Poner los ahorros en acciones o en la jubilación

Question

Tengo 25 años y vivo en Australia. Como tal, mi empleador debe pagar el 9,5% de mi salario en una cuenta de jubilación. He ahorrado y sigo ahorrando, y en la actualidad tengo 18.000 euros en una cuenta de ahorros con un bajo interés (2-3%). Para cualquier ahorro adicional, quiero invertirlo en acciones, ya que actualmente no tengo suficiente para entrar en una propiedad.

¿Tiene algún sentido aportar dinero a la jubilación en este momento? Soy consciente de que las aportaciones antes de impuestos (también conocidas como sacrificio salarial) tributan a un tipo reducido del 15%. ¿Puede alguien explicarme la ventaja de esto con un ejemplo o matemáticas? No consigo entender por qué eso es un descuento frente a no hacer sacrificio salarial y utilizar el dinero en otro sitio.

¿Tiene sentido sacrificar el salario en lugar de utilizar ese dinero para comprar acciones?

Answer 1

Si hace un sacrificio salarial o solicita una deducción por las aportaciones personales, pagará menos impuestos por cada dólar si se encuentra en el tramo impositivo del 19% o en un tramo superior (ya que el impuesto sobre las aportaciones es sólo del 15%). Por lo tanto, cuanto más altos sean tus ingresos, más alto será el tramo impositivo en el que te encuentres y mayor será el ahorro de las aportaciones adicionales a la pensión.

Además, hay que tener en cuenta que los ingresos obtenidos en el superfondo también tributan como máximo al 15%, mientras que fuera del superfondo pueden llegar al 45%. Esto significa que cualquier ganancia de capital (mantenida durante menos de 12 meses) y cualquier ingreso por dividendos tributará hasta el 45% fuera del super.

Una cosa que puedes hacer, pero probablemente no hasta que tu capital dentro de la super sea de al menos 150.000 dólares, o la proporción de las comisiones será demasiado alta como porcentaje de tu capital, es abrir un SMSF, donde puedes invertir directamente en acciones (o propiedades) y cosechar la recompensa de la tasa de impuestos más baja dentro de la super. Sin embargo, si piensas abrir un SMSF y sólo comprar fondos gestionados allí, es mejor que te quedes con tu fondo actual.

Answer 2

Digamos que usted está ganando $50 000 per year (before tax). By salary sacrificing $ 5 000, su renta imponible se reduce a $45 000. This reduces the income tax you pay by 0.325 x $ 5000 = $1625 (since you pay 32.5c in income tax on every dollar you earn between $ 37000 y $90000). The tax on the $ 5.000 euros que van a tu jubilación son 0,15 x $5000 = $ 750, ahorrando 875 dólares en impuestos.

Una de las ventajas de invertir en acciones directamente (al margen de la jubilación) es que tienes un mayor control sobre dónde inviertes tu dinero, y puedes vender las acciones cuando quieras (mientras que el sacrificio en la jubilación bloquea el dinero hasta que tengas al menos 60 años).