¿Por qué mi banco necesita de repente saber de dónde viene mi dinero?

Question

Hoy, fui a mi cuenta de corretaje en Wells Fargo y la página decía que el comercio en línea estaba suspendido. Los llamé y el representante me dijo: "Necesitamos saber de dónde salió su dinero".

Esta es una pregunta extraña. Llevo 15 años en el banco y el dinero de las cuentas se ha ido acumulando muy lentamente a través de las nóminas domiciliadas durante todo ese tiempo. De hecho, para yo para determinar la procedencia de mis fondos, tengo que mirar su registros.

Después de explicarlo, me dijeron que la cuenta de corretaje volvería a estar en línea mañana. Pero no entiendo por qué tienen que hacer esto a sus clientes. ¿Alguna idea?

Answer 1

Los bancos tienen una obligación financiera y reglamentaria denominada " Conozca a su cliente ", establecido para evitar que se repitan una serie de problemas históricos, como el blanqueo de dinero, la financiación del terrorismo, el fraude, etc.

Gracias a la escala y el alcance del problema (millones de clientes, miles de millones de transacciones al día), la forma en que se maneja esto suele implicar una coincidencia de lógica difusa, buscando patrones irregulares, escalada de problemas y otras señales de advertencia. Cuando se sobrepasa algún límite preestablecido, estas señales se filtran y se transmiten a una inspección humana.

No hace falta decir que estos algoritmos no son perfectos, aunque, gracias a la presión financiera, están mejorando.

Para entender por qué se ha suspendido tu cuenta de operaciones, es útil fijarse en los incentivos: los falsos positivos -suspender tu operación, y asumir que eres culpable hasta que se demuestre lo contrario- podrían costarles simplemente tu LTV (valor de vida del cliente -cuánto aporta tu negocio como beneficio-); mientras que los falsos negativos - no atraparte mientras realizas las actividades mencionadas anteriormente- podría costarles varios meses de investigaciones, sanciones y tribunales.

En última instancia, esto no es contra ti.

Llevo 15 años en el banco y el dinero de las cuentas se ha ido acumulando muy lentamente a través de las nóminas domiciliadas durante ese tiempo.

De esto deduzco que la explicación más probable es que hayas alcanzado algún tipo de umbral en la cuenta, que los clientes promedio de crédito no suelen superar, lo que desencadenó una revisión de rutina.

¿Cómo lo afronta? ¡Practica la marioneta!

Sólo hay una manera de sobrevivir emocionalmente a los clientes enfadados: tienes que darte cuenta de que no están enfadados contigo; están enfadados con tu empresa, y resulta que tú eres un conveniente representante de esa empresa.

Y ya que te tratan como una marioneta, un sustituto icónico del negocio real, tienes que tratarte a ti mismo también como una marioneta.

Imagina que eres un titiritero. El cliente está gritando a la marioneta. No te está gritando a ti. Están enfadados con la marioneta.

Tu trabajo es averiguar: "Dios, ¿qué puedo hacer que la marioneta diga para que esta persona sea un cliente feliz?".

En un caso de investigación, opta por el aburrimiento: Al títere no le importa, no tiene sentimientos y es eternamente paciente. Averigua cuáles son las palabras más probables que harán que el asunto se "resuelva mentalmente" desde el punto de vista del investigador, dile lo que tiene que oír y tendrás el caso cerrado en un santiamén.

Espero que esto ayude.

Answer 2

Lo más probable es que esto esté relacionado con la nueva normativa bancaria relacionada con la Ley Patriótica, que requieren que los bancos sean mucho más inquisitivos sobre sus clientes y su dinero. Los requisitos se refieren sobre todo a las cuentas nuevas, pero puede haber algunas disposiciones para rellenar esta información para las cuentas existentes.

Answer 3

Los bancos y las cooperativas de crédito se ven obligados a mejorar constantemente sus métodos de detección de transacciones sospechosas. Ya no son solo las grandes transacciones, sino las pequeñas dispersas, etc.

Nuestra cooperativa de crédito tuvo que comprar un software que recorre las transacciones en busca de patrones sospechosos. Más regulaciones y más costes que, en última instancia, se trasladan a los clientes de una forma u otra.

Es probable que algunas de sus transacciones hagan saltar un cable donde antes no lo había.

Answer 4

El banco utiliza un software muy complejo para detectar actividades sospechosas: financiación del terrorismo, blanqueo de dinero, etc. ¿Cómo puede saber un programa que la actividad de una persona es sospechosa? Utiliza un conjunto de reglas. Ese conjunto puede ser imperfecto (lo que probablemente no se pretendía) - puede haber alguna regla que active una advertencia en tu cuenta dominando el hecho de que llevas 15 años con ellos. Así que es muy probable que un programa imperfecto haya activado una advertencia en tu cuenta y que el empleador del banco no la haya descartado.

Answer 5

Permítanme añadir que, además de las normas que obligan a los bancos a estar atentos al blanqueo de capitales y a la financiación del terrorismo, también existen normas que supuestamente pretenden evitar que los bancos exploten a sus clientes. Una vez abrí una cuenta de inversión y me hicieron un montón de preguntas sobre el motivo por el que abría esta cuenta y mis objetivos financieros y cuánto dinero tenía normalmente en mi cuenta corriente, etc. Les dije que no buscaba asesoramiento financiero, que tenía mi propio plan, gracias, y que sólo quería abrir esta cuenta. La persona del banco me contestó que la ley les obligaba a hacer este tipo de preguntas para demostrar al gobierno que no me estaban presionando para que comprara productos bancarios que serían malos para mí.

En una línea similar, tuve un pequeño negocio durante unos años (nunca gané dinero, lo dejé), y cuando lo empecé recibí un paquete del estado sobre las leyes empresariales estatales, una de las cuales era -no las palabras exactas, fue hace muchos años- que era ilegal "vender a un cliente un producto que no le beneficiará". ¿Realmente se esperaba que preguntara a cada cliente por qué quería comprar mi producto y que luego decidiera si le iba a beneficiar o no? Parecía una locura. ¿Por qué es tarea del vendedor decirle al cliente lo que debe comprar? Pero eso era la ley estatal.