¿Qué obligación tienen los bancos de devolver el dinero después de un fraude?

Question

Estoy interesado en lo que sucede cuando se roba dinero de una cuenta bancaria del Reino Unido. He leído en el sitio web del Citizens Advice Bureau que

Tu banco debería reembolsar cualquier dinero robado como resultado de fraude y robo de identidad. Deberían hacerlo tan pronto como sea posible, idealmente para el final del próximo día hábil después de que reportes el problema.

El banco puede negarse a reembolsarte si encuentran que actuaste fraudulentamente o fuiste 'gravemente negligente' - por ejemplo, si compartiste tu pin o contraseña con otra persona.

Estoy buscando aclaración sobre un par de declaraciones en esta cita.

Veo que mi "banco debería reembolsar cualquier dinero robado de [mi] como resultado de fraude y robo de identidad". ¿Qué obligación tienen los bancos de hacer esto? ¿Sería razonable esperar la misma protección bajo estas circunstancias de un banco establecido como de un banco desafiante más nuevo?

También me interesa saber qué se clasificaría como "gravemente negligente" bajo estas circunstancias. Estoy lo suficientemente seguro de que no voy a compartir mi número PIN con nadie que no siento que necesite preocuparme por el ejemplo que mencionan.

• ¿Qué pasaría si tuviera mi contraseña escrita en un papel en mi casa y alguien entrara a mi casa, encontrara ese papel y lo utilizara para iniciar sesión en mi cuenta bancaria?
• ¿Qué pasaría si perdiera mi teléfono mientras estaba afuera y la persona que lo encontró pudiera iniciar sesión usando la aplicación de banca por internet en mi teléfono?
• ¿Qué pasaría si usara la misma contraseña débil en mi banca por internet como en otro sitio web menos seguro? Alguien obtuvo acceso a la contraseña al hackear el otro sitio web y luego pudieron usarla para ingresar a mi cuenta bancaria?

Personalmente considero que escribir mis contraseñas en un papel es razonablemente seguro, y usar la misma contraseña débil en diferentes sitios web, incluida mi cuenta bancaria, es inseguro. Sería interesante ver si alguno de estos se clasifica como gravemente negligente.

Cualquier enlace a lecturas adicionales sobre esto, quizás el texto de algunas leyes relacionadas, sería apreciado.

Answer 1

No existen leyes que obliguen a los bancos en el Reino Unido a reembolsar el dinero de un cliente después de que hayan sido estafados. Tal ley, si existiera, crearía un incentivo para que las personas colaboren en "estafarse" a sí mismas, sabiendo que serían reembolsadas. De hecho, no solo no hay ninguna ley que requiera a los bancos reembolsar el dinero del titular de la cuenta, sino que la ley específicamente establece que un banco NO tiene la obligación de reembolsar el dinero del titular de la cuenta.

De todas formas, los bancos siempre reembolsarán a una víctima a la que consideren inocente, porque de lo contrario la publicidad para el banco sería mala. Generalmente, los bancos no reembolsarán a nadie a quien sospechen de tener algo que ver con la estafa, o que haya autorizado el pago, como suele ser el caso.

(Cabe mencionar que un comentarista en mi publicación afirma incorrectamente que existe alguna norma regulatoria que obliga a los bancos en el Reino Unido a reembolsar a los titulares de cuentas que pierden dinero por fraude. No solo esto es falso, sino que es improbable que ocurra por las razones expuestas en mi primer párrafo anterior. Un estudio reciente demostró que el 43% de las víctimas de fraude recibieron reembolso. Por lo tanto, la afirmación del comentarista de que las víctimas de fraude son reembolsadas como cuestión de rutina es simplemente mentira. Existe una subdivisión de la Autoridad de Conducta Financiera llamada "Regulador de Sistemas de Pago" que ha estado intentando que se apruebe una regla desde que se creó en 2013(?), sin embargo, hasta ahora, estos intentos no han tenido efecto. Este primavera el PSR ha estado "solicitando comentarios" sobre su último intento de hacer que se redacte una regla de este tipo. Los "ombudsmen financieros" mencionados por el comentarista son simplemente otro tribunal y no hay garantía alguna de que dictaminarán que se reembolsará el dinero del titular de la cuenta. Según el sitio web de los Ombudsmen, en el trimestre más reciente otorgaron compensación o alivio en el 33% de las quejas. Las "normas" mencionadas por el comentarista establecen únicamente que una institución "debería" reembolsar dinero "si el pago fue no autorizado" por el titular de la cuenta. Por supuesto, en la mayoría de los casos de fraude, el titular de la cuenta autorizó el pago. Ese es el punto central del fraude, engañar a alguien para que autorice un pago.)