Tengo más o menos tu edad (34 años) y entiendo que sientas la necesidad de ahorrar lo máximo posible. Yo estaba maximizando mi Roth IRA cuando ganaba menos de 25 mil dólares al año (en la escuela de posgrado). Una vez que me gradué y empecé a ganar dinero "de verdad", estuve ahorrando probablemente entre el 25% y el 30% de mis ingresos brutos durante unos 3 o 4 años, aunque nunca llegué al máximo de un 401(k). Pero hace un par de años empecé a pensar en lo que realmente quería. Me gustan algunos aspectos del FIRE, pero no quiero sacrificar todo el "ahora" por ello, sobre todo porque me gusta mucho mi trabajo (de hecho, creo que mi "jubilación ideal" seguiría implicando trabajar a tiempo parcial). Me he casado, he comprado una casa y tengo previsto formar una familia en breve, así que hay obligaciones financieras a las que tengo que hacer frente.
Así que empecé a mirar los saldos de mis cuentas y a hacer algunas proyecciones sencillas sobre su valor en el momento de la jubilación y empecé a darme cuenta de que en realidad estaba en muy buena forma, incluso si hacía estimaciones conservadoras. Volví a evaluar mis ahorros y decidí seguir maximizando la HSA, pero reduje el 401(k) para obtener sólo la aportación completa de la empresa. Sigo añadiendo dinero a la IRA y a menudo la maximizo, pero no es una gran prioridad. Ahora estoy ahorrando alrededor del 12-15%. Y me siento bien con eso porque ya tengo una buena base. Me sentiría de forma muy diferente si acabara de empezar a ahorrar.
Obviamente, el nivel de ahorro que te hace dormir por la noche es muy personal, pero parece que probablemente tienes más ahorrado que yo, y yo he ahorrado mucho más que la mayoría a nuestra edad (no es un gran indicador, por supuesto). Mira lo que tienes y lo que quieres y vuelve a analizar si lo que estás haciendo te está llevando a ello. Las finanzas personales no consisten en aumentar la puntuación antes de que termine el partido (al fin y al cabo, no te lo puedes llevar), sino en poder disfrutar cómodamente de la vida lo mejor posible.
Y con respecto a la casa, esto va a sonar sacrílego, pero no Necesito tener un 20% de enganche. Sí, tendrás costes de PMI que tendrás que tener en cuenta. Nunca recuperarás el dinero que gastes en el PMI, pero lo mismo ocurre con el alquiler o los intereses. Nosotros sólo pusimos un 7% de entrada en nuestra casa hace 3,5 años (de nuevo, no como tú, pusimos mucho en la jubilación) y tuvimos que pagar el PMI. Para nosotros, valió la pena. No era mucho más en el esquema de las cosas, y desde que fuimos con un préstamo de 15 años que fueron capaces de obtener eliminado en 2,5 años. Si hubiéramos esperado a ahorrar el 20%, todavía podríamos estar ahorrando y habríamos gastado mucho más en el alquiler que en el PMI. El cálculo seguramente será diferente para ti (nuestra casa era de poco más de $150k, not $ 300k, y el PMI era de ~40$/mes, así que básicamente un 0,25% extra temporal sobre el interés). Pero es un cálculo que deberías mirar de hacer.
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Hay que ofrecer un modelo a largo plazo. ¿Piensas trabajar hasta los 65 ganando lo mismo o más? ¿Piensas tener hijos? ¿Tienes padres/personas dependientes que puedan necesitar ayuda dentro de 5-10-20 años? Ahora mismo tu modelo no parece completo, por ejemplo falta el coste de la comida.
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@aaaaasaysreinstateMonica Sí este modelo es très incompleta. Intentaba poner un límite máximo a lo que podría ahorrar para el pago inicial de una casa. He mencionado los gastos de alimentación en la pregunta (la parte en negrita del final). Todos los gastos adicionales, ya sean de guardería, atención parental, alimentación, etc., empeoran la situación y significan que puedo ahorrar aún más. menos para una casa. Mi modelo a largo plazo implicará probablemente real ingresos (un 2% de aumento al año, en línea con la inflación, quizá uno o dos ascensos)
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¿Cuántos años tienes? Es probable que pueda saquear sus contribuciones de su cuenta IRA Roth sin impuestos adicionales o penalización si ha estado en vigor durante 5 años. Eso te ayudaría a la hora de comprar una casa. Estoy un poco asombrado de que usted está poniendo $ 25k en la cárcel de jubilación anualmente en su income....
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@quid Tengo 33 años y tengo mi cuenta individual desde los 16. Conozco la exención para compradores de primera vivienda de la Pub 590 así que puedo ponerla en la pregunta si es necesario. Supongo que podría ser mi única opción
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Roth IRA puedes retirar tus aportaciones cuando quieras por cualquier motivo, de hecho ni siquiera estoy seguro de que el límite de 5 años se aplique a las aportaciones. Así que usted debe tener suficiente en allí ahora para reunir una cantidad considerable de los $ 60k que necesitaría para el pago inicial de una casa si quisiera. La primera vez que el comprador de vivienda poco es si usted toma las ganancias, además de las contribuciones, es mi entendimiento.
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@quid Sí, puede sacar las ganancias y las comillas ( Pub 590B , p24)
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Cierto, pero para retirar ingresos hay que cumplir unos requisitos, para retirar comillas no. Es probable que ya tenga su pago inicial sobre esa base. Solo deja las ganancias en la IRA y saca tus contribuciones.
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En su campo, ¿puede trabajar a distancia? Si la respuesta es No: ¿estás apasionadamente unido a tu ciudad actual? Todo es posible, sólo aclaro.
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@Fattie La respuesta corta es "tal vez". Personalmente creo que puedo trabajar a distancia, y al menos durante la pandemia, mi sector (consultoría financiera/gestión) se ha adaptado al trabajo a distancia. Estoy presionando para que eso se convierta en algo permanente
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Como apunte, un pago inicial del 20% no es la única opción para conseguir una hipoteca. Hay opciones con tan solo 0 de entrada. Es cierto que intervienen otros factores (por ejemplo, el seguro hipotecario), por lo que los pagos mensuales serán mucho más elevados (al menos durante un tiempo), pero no necesitarás un gran pago inicial.
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Alístate en la Reserva, en cualquier rama. En seis años podrás optar a un préstamo VA.
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@Dave Es de suponer que tienes que tener muy buena salud para eso, ¿verdad? ¿Y no es demasiado mayor a los 30? (Pregunta en serio; no lo sé)
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Este país realmente te machaca con la propiedad de la vivienda como requisito de la vida adulta, pero si estás cómodo alquilando, y viviendo cómodamente con tus ahorros, no hay nada malo en seguir alquilando.
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@MichaelA No tengo una respuesta sólida, pero lo mejor que podrías hacer es hablar con un reclutador. Mediados de los 30 no debería ser muy mayor. Después del 11 de septiembre aumentaron mucho la edad para entrar en el servicio militar activo. Antes era a los 35, pero creo que la subieron a los 42. No creo que las Reservas sean tan exigentes. En cuanto a la salud, te la arreglarán, a menos que seas un caso perdido. Si no recuerdo mal, las Reservas aceptan a casi todo el mundo.
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Opinión personal sobre algo que no has preguntado: Yo me bajaría del plan de salud con deducible alto/HSA. He estado en uno, y es menos probable que obtenga la atención que tal vez debería obtener, y la cuenta con ventajas fiscales llega a ser más problemas de lo que vale la pena.
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Como soy de Alemania no conozco las ventajas de todos estos productos de jubilación, pero tener una casa en propiedad para no pagar alquiler cuando te jubiles es otra forma de ahorrar. Así que la reducción de los pagos futuros a algunos de los productos mencionados podría no darle deducciones de impuestos o similares, pero IMHO todavía cuenta como ahorro para la jubilación si se destina a la compra de propiedades.
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300k casa haciendo 65k no se mezcla, no importa sus planes de jubilación.
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Me recuerdas a mí mismo. Te sugiero que hagas lo que hizo mi familia: comprar una casa que no te puedas permitir y vivir en un dormitorio mientras alquilas las habitaciones restantes. Mi mujer y mis tres hijos pequeños vivieron en el dormitorio principal y alquilaron las otras cuatro habitaciones durante dos años y medio, hasta que pudimos permitirnos tener toda la casa para nosotros solos. Vivimos en Oakland, California. El precio medio en nuestro barrio es de $1.5 million today ($ 700k en 2013 cuando compramos). Mis 3 hijos van a comprar casas que no pueden permitirse cuando se convierten en adultos jóvenes y planean vivir en la sala de estar o lavadero durante 2,5 años.