¿Cómo debo ahorrar para el pago inicial de una casa y al mismo tiempo maximizar mis ahorros para la jubilación? ¿No es factible con mi nivel de ingresos?

Question

Veo preguntas y respuestas como este que hacen un muy buen punto:

Ten en cuenta que es fácil conseguir un préstamo para un coche, o para una casa, o para pagar la universidad; pero es muy difícil conseguir un préstamo para tu jubilación.

Para ello, siempre trato de maximizar mis ahorros para la jubilación. Roth 401(k), Roth IRA y HSA. Todo ello. Sin embargo, eso me deja con muy poco para ahorrar para el pago inicial de una casa. El cálculo es el siguiente (y supone que el 26% de los ingresos brutos se destina a todo tipo de impuestos, incluidos los federales, FICA, estatales y locales):

Ingresos brutos

$65,000

Impuestos

$16,900

Roth 401(k)

$19,500

IRA Roth

$6,000

HSA

$3,600

Alquiler (850*12)

$10,200

Ingresos netos

$8,800

¿La solución es simplemente "ganar más dinero"? Suponiendo que no gaste literalmente nada más (lo cual es poco realista, obviamente) sólo puedo ahorrar $8,800/year. The median home price in my city is $ 300K, así que para ahorrar un 20% de cuota inicial, esto me llevaría siete años, suponiendo que los precios no se sigan disparando. Y eso suponiendo que no compre nada ni... coma.

¿Existen otros medios de ahorro a los que debería recurrir? ¿Me falta algo más?

Answer 1

Estás ahorrando el 44,7% de tus ingresos para la jubilación y viviendo como un miserable como resultado, así que la pregunta que propongo es simplemente: "¿Por qué?" Debo admitir que el atractivo de la seguridad financiera en la jubilación es muy bonito, y puede parecer digno de un sacrificio extremo para alcanzarla. Sin embargo, creo, como creo que usted también se está dando cuenta, que comprar la comodidad financiera futura a costa de décadas de su vida, su juventud, su felicidad y su comodidad, es un trato fáustico que le deja deseando haber utilizado parte de esos ahorros para la jubilación para vivir.

En mi opinión, muchos de los consejos financieros que se escuchan son malos. O bien proceden de servicios financieros que quieren que inviertas la mayor cantidad de dinero posible en sus productos para poder ganar más dinero para ellos, o bien de personas que ya son ricas, por lo que el concepto de coste de oportunidad del ahorro les resulta completamente ajeno. De estas personas provienen las reglas de "maximizar las cuentas de jubilación"; como has descubierto, eso es simplemente algo que las personas normales no podemos hacer mientras llevamos una vida normal.

Así que no. No creo que puedas, o debas, llevar al máximo tus cuentas de jubilación y seguir ahorrando para el pago inicial de una casa. Todas las personas promedio tendremos un equilibrio diferente entre lo que nos sentimos cómodos ahorrando y los ahorros proyectados que acumularemos para la jubilación. Una buena regla general, de la que se habla en esta respuesta, es que el 15% de tus ingresos ahorrados equivale normalmente a poder retirar tu nivel actual de ingresos cada año durante la jubilación. Sin embargo, no te tomes esto como un evangelio, sino que te aconsejo que te tomes una tarde para dejar todo lo demás y tener una conversación honesta contigo mismo sobre tus objetivos para el presente y el futuro. Busca algunas calculadoras de jubilación en Internet, haz algunos números con diferentes niveles de ahorro y pregúntate si estás de acuerdo con eso. Puede que no sea fácil, pero tienes que ser sincero contigo mismo y con lo que quieres. Hablar de dinero nunca es fácil, ni siquiera con uno mismo.

Answer 2

No puedes hacerlo todo.

Por eso no me gusta el consejo de "¡ponlo todo en tu 401k!": ignora la realidad de que hay cosas distintas a la jubilación en las que merece la pena gastar dinero

Answer 3

La planificación financiera requiere tener en cuenta todo sus objetivos financieros, y priorizarlos . Tal y como están las cosas, usted ha considerado por defecto que sus ahorros para la jubilación son la prioridad número uno, pero no está claro que lo haya hecho tras un cuidadoso análisis. Parece que lo has hecho tal vez por miedo a cómo será tu vida de jubilado.

Los objetivos financieros van más allá de "x hitos financieros", sino que también determinan la calidad de vida a lo largo de toda la vida. En este sentido, ¿vas a pasar 40 años de trabajo viviendo en malas condiciones para tener una jubilación con champán en el yate?

Un ejemplo sencillo para reflexionar: supongamos que tus gastos anuales actuales son $40k, after taxes. Simple rule of thumb is that a well-diversified but somewhat-risky investment portfolio grows enough that you can withdraw about 4% annually, forever, while still maintaining a stable balance that grows with inflation. In this example, you could draw your $ 40k de gastos de manutención de un saldo de $1M. This means that if you find the philosopher's stone and live another 100 years after retirement starts, you could still do so if you retired once you hit $ 1M en inversiones.

Si hace los cálculos sobre su tasa de inversión actual hasta la fecha prevista de jubilación, podría encontrar que con un valor de inversión creciente del 7%, podría llegar a la edad de jubilación con $2M in the bank. Meaning you are living on $ 40k / año mientras eres joven, con el fin de retirarse en un estilo de vida de $ 80k / año.

¿Qué objetivos deben priorizarse por encima del ahorro para la jubilación? Eso es algo que debe considerar profundamente. Empieza por elaborar un presupuesto actual sobre cómo vives hoy, y piensa bien qué mejoras en la calidad de vida podrías hacer (incluyendo, en tu caso, el deseo de comprar tu propia casa), y si eso significaría más para ti que una asignación extra de $x en la jubilación.

Answer 4

Hay dos cosas que me llaman la atención y que consideraría ajustar:

1. Estás poniendo un porcentaje muy grande de ingresos en la jubilación. Podrías reducir fácilmente esa cantidad para tener un poco más de "respiro". Otra idea sería cambiar parte del Roth a Tradicional en el 401k o en la IRA, lo que reduciría tus impuestos en aproximadamente un 22% de la cantidad que cambies. Sin embargo, probablemente sería mejor reducir la cantidad total de la contribución.
2. A $300K home seems like a lot for $ 65K de ingresos. Parece que ha seleccionado $300K because it's the median. But what's the median income in that area? Every location is different, but for example in my county the median income is $ 92 mil, y el valor medio de la vivienda es de 224 mil dólares. Los impuestos sobre la propiedad son bastante altos en mi condado, sin embargo, por lo que podría hacer una diferencia significativa en lo que la gente puede permitirse. En cualquier caso, es posible que desee poner sus miras en una casa menos costosa inicialmente. Esto tiene el beneficio adicional de no crear una diferencia tan grande de lo que usted paga en el alquiler ahora, frente a lo que su bolsillo mensual será para la propiedad de la vivienda.

Answer 5

Conoce los detalles aquí pero la versión resumida es que puede retirar la totalidad de sus aportaciones a una cuenta IRA Roth más hasta 10.000 dólares de ganancias, sin pagar ninguna multa o impuesto, para comprar su primera vivienda. Así que no hay conflicto entre esos objetivos.