Como se ha dicho en otras respuestas, hay varias formas y muchos tipos diferentes de canales de compensación con los que se puede enviar dinero a un beneficiario. Cada método tiene diversos pros y contras y sirve para diferentes tipos de propósitos.
Una "transferencia bancaria" es un término algo genérico que suele referirse a un conjunto de tecnologías más antiguas que permiten a una persona u organización enviar alguna cantidad de dinero a una cuenta bancaria en algún otro banco o institución financiera, normalmente a través de uno o más intermediarios o corresponsales, y con la asistencia de un banco centralizado de compensación/liquidación (Ej. Fondos de la Fed/Reserva Federal, CHIPs) o a través de algún intermediario de mensajes centralizado (Ej. Red SWIFT).
Sigamos con esto sobre SWIFT; se trata de una organización que esencialmente proporciona un servicio de mensajería entre instituciones financieras que son miembros en todo el mundo. Estos participantes no tienen realmente ningún "dinero" en sus cuentas con SWIFT, sino que intercambian diferentes tipos de mensajes entre sí. Estos mensajes suelen tener que ver con diversos movimientos de dinero, conciliación de saldos e informes. En el caso del movimiento de dinero, si un participante del Deutsche Bank en, digamos, Alemania, tiene una relación con un participante del Bank of America en los Estados Unidos, entonces el Deutsche Bank puede tener una cuenta con fondos (en dólares o en euros) en los libros del Bank of America (y viceversa). Coloquialmente esto se denomina cuenta NOSTRO (nuestra cuenta de institución financiera en otro banco) y cuenta VOSTRO (su cuenta de institución financiera en nuestro banco). En los libros de contabilidad de estos dos bancos se ven básicamente como activos que están en manos de otro banco.
¿Para qué sirven estas cuentas NOSTRO y VOSTRO? Para muchas cosas, pero normalmente se trata de dinero de trabajo que permite a un banco como el Deutsche Bank, por ejemplo, trasladar rápidamente el dinero de uno de sus clientes a un titular de una cuenta beneficiaria en el Bank of America. Esto es lo que suele ocurrir en una transferencia normal:
- El "deudor" es cliente y titular de una cuenta en el Deutsche Bank y comunica su "intención" de pagar a un "beneficiario" con una cuenta en el Bank of America.
- Deutsche recoge las instrucciones de pago, los números de cuenta, la identidad del titular de la cuenta, el BIC o el IBAN (identificadores únicos para los bancos de todo el mundo), etc.
- Se determina que SWIFT es la forma de enviar el mensaje de instrucción de pago a Bank of America y el MENSAJE se envía a la red SWIFT.
- SWIFT envía un mensaje a Deutsche para informarle de la cantidad de dinero que se extraerá de la cuenta de Deutsches NOSTRO en Bank of America para cubrir el pago.
- SWIFT envía un mensaje al Bank of America para comunicarle que debe ingresar en la cuenta del beneficiario el importe del pago y que debe extraer el dinero para cubrir esa transferencia de la cuenta de Deutsches en el Bank of America.
En el ejemplo anterior, el "Agente del Deudor" Deutsche Bank en este caso es responsable de transferir los fondos de la cuenta del cliente para cubrir el pago. También es responsable de asegurarse de que hay suficiente dinero en su cuenta NOSTRO en Bank of America para cubrir la transferencia al beneficiario. Los detalles del cambio de divisas, las estructuras de las comisiones y las responsabilidades se determinan de antemano. Lo importante es que todo este proceso es básicamente una serie coordinada de asientos contables en el libro mayor de cada banco (por ejemplo, cada dólar debe deducirse de un lugar y acreditarse en otro, y al final todo se equilibra a 0), y con mensajes entre los bancos para asegurar que todo esto ocurra apropiadamente.
Este mismo principio se aplica cuando intervienen bancos intermediarios o corresponsales. Supongamos que el beneficiario del pago resulta ser un titular de una cuenta en el Bank of New Zealand. El problema es que el Deutsche Bank no tiene una relación bancaria directa con el Bank of New Zealand y no tienen cuentas entre sí. Sin embargo, podemos enviar este pago especificando un banco intermediario que tenga relaciones y cuentas con ambos. En este caso podemos identificar la ruta como Deutsche -> Bank of Australia -> Bank of New Zealand. Esencialmente, movemos el dinero de la cuenta del deudor a la cuenta de Deutsche en el Banco de Australia, luego de la cuenta de Deutsche en el Banco de Australia a la cuenta del Banco de Nueva Zelanda en el Banco de Australia, y luego de la cuenta del Banco de Nueva Zelanda en el Banco de Australia a la cuenta del beneficiario en el Banco de Nueva Zelanda. La red SWIFT engrasa las ruedas de todo esto enviando mensajes de transferencia de pagos a las tres instituciones financieras para que el pago pueda seguir su camino.
Las transferencias nacionales funcionan de forma un poco diferente a las de SWIFT y son muy específicas para cada país y región. En Estados Unidos, todos los bancos estadounidenses tienen una cuenta en la Reserva Federal. La red Fed Funds es un servicio bancario de la Reserva Federal que permite a los bancos intercambiar transferencias electrónicas nacionales directamente entre dos bancos estadounidenses cualesquiera mediante la transferencia de fondos de una cuenta de liquidación de la Reserva Federal a otra. También existe un análogo en la Unión Europea.
Si todo parece enrevesado y lento, es porque lo es. Estos sistemas para el movimiento internacional de dinero se establecieron hace décadas, pero aún funcionan y siguen siendo muy utilizados. La mayoría de las veces, cuando usted, como cliente de un banco, utiliza los servicios de pago, no suele enviar directamente transferencias bancarias, aunque puede hacerlo. Las transferencias electrónicas y su envío con éxito pueden ser muy complicados, por lo que la mayoría de las veces estos detalles se abstraen del típico titular de una cuenta corriente. La mayoría de las veces, cuando usted y yo enviamos dinero a nivel nacional o internacional, solemos tener muchas otras opciones adecuadas que utilizar que una transferencia bancaria clásica, por lo que el envío de transferencias bancarias por parte de un consumidor minorista suele considerarse un caso de excepción en contraposición a la actividad habitual, por lo que generalmente no es tan fácil de acceder y varía mucho en función de quién sea su banco. Cuando se observan otras formas de enviar dinero, por ejemplo, ACH, Zelle, SEPA, etc., la mayor parte de las veces se trata de una abstracción de la misma contabilidad que se lleva a cabo constantemente entre los bancos entre bastidores, sólo que normalmente a gran escala. La ACH, por ejemplo, se liquida y compensa entre dos instituciones financieras a gran escala, donde pueden procesar millones de transacciones ACH entre deudores y beneficiarios en diferentes bancos, pero el dinero para cubrir la suma neta (positiva o negativa) de todas estas transacciones todavía tiene que estar disponible en cuentas de liquidación en un banco central o entre cuentas compartidas entre dos bancos a nivel internacional. Por ejemplo, si el Deutsche Bank procesa 2 millones de transacciones no cableadas entre él y el Bank of America y descubre que en su cuenta del Bank of America le faltan 10 millones de dólares netos, entonces, como ha adivinado, el Deutsche Bank tendrá que utilizar SWIFT para transferir esos 10 millones de dólares al Bank of America para cubrir la diferencia.
Zelle es un caso interesante porque es tan cómodo para los clientes que casi parece funcionar como magia, pero hay un pequeño y sucio secreto entre bastidores que la mayoría de la gente no conoce realmente. Zelle es una plataforma de mensajería, muy parecida a SWIFT, pero los participantes en Zelle se comprometen a abonar inmediatamente a un beneficiario el importe del pago de Zelle aunque el banco remitente aún no les haya compensado los fondos. Esto se conoce como riesgo de contraparte, en el que estoy abonando a mi cliente los fondos de un pago que ha recibido, incluso antes de que yo mismo, como banco, haya recibido los fondos del otro banco. Si el otro banco no opera de buena fe, o tiene una crisis de liquidez, o lo que sea, yo como banco podría perder el dinero. Una vez que esté en la cuenta de mis clientes, éstos podrían liquidar y/o cerrar la cuenta después de recibir el Zelle y yo no tendría forma de recuperar los fondos. Por lo general, los fondos de liquidación se envían a través de ACH o de una transferencia, pero eso podría no ocurrir hasta dentro de varios días. Sin embargo, las transferencias electrónicas son la base de la forma en que los bancos mantienen la liquidez en una red de pagos.
Entonces, ¿por qué se siguen utilizando las transferencias directas? Hay una garantía directa y clara de cómo se moverá el dinero exactamente, estimaciones sobre cuándo llegará, y en muchas jurisdicciones una transferencia bancaria es un acuerdo contractual legal entre usted y su banco. Usted se compromete a pagar $25-$ 50 USD en comisiones, y el banco se compromete a entregar su dinero en una fecha determinada. Si no lo consiguen, usted puede exigirles una indemnización por daños y perjuicios. Por eso las transferencias electrónicas son populares como medio de pago para empresas, transacciones inmobiliarias, pagos legales y pagos de impuestos de sociedades.
Así que, básicamente, los pagos son complicados, y sus opciones pueden variar enormemente según el banco con el que trabaje. Lo mejor es llamar por teléfono o ir a su sucursal local y hablar con un representante sobre sus opciones y ellos podrán explicarle los detalles.
Fuente: Actualmente trabajo para una gran institución financiera como ingeniero de software en el ámbito de los pagos y estoy directamente implicado en los sistemas que se ocupan de las transferencias bancarias.
