¿Qué tipo de hipoteca es mejor? ¿Tipo fijo o variable?

Question

Acabamos de comprar nuestra primera casa y estamos contemplando la posibilidad de elegir entre una hipoteca fija y una variable. Nuestro agente nos está presionando para que sea variable, pero no estamos seguros. Sé que los tipos de interés probablemente subirán pronto, pero ¿subirán tan rápido que tendremos problemas con nuestros pagos mensuales? Nuestra situación es que ahora mismo tenemos unos ingresos fijos que probablemente se duplicarán o triplicarán dentro de dos años, por lo que sabemos que podemos permitirnos pagos más altos dentro de dos años, pero la pregunta es cuánto pueden cambiar las cosas antes de eso.

Answer 1

Usted es el comprador, no tiene un corredor. Ellos trabajan para el vendedor. (El 90% de las veces). Si está utilizando un corredor del comprador, debería despedirlo.

Ese corredor (esto no es una acusación a todos los corredores) te está presionando para que compres más casa de la que puedes pagar. Mira cualquier gráfico de tasas, las tasas literalmente no tienen donde ir sino hacia arriba. Si tienes tanta confianza en tus trabajos, y en los futuros aumentos de ingresos, no me opondría a la hipoteca de 30 años más alta para la que puedas calificar, cuando tus aumentos entren en acción, estarás bien. Pero ten en cuenta que la mayoría de las hipotecas de tipo variable tienen un tope del 6% por encima del tipo inicial.

Si nos indica qué término exacto está viendo podremos ofrecerle más/mejores comentarios. Sin embargo, recuerda que ese corredor tiene un objetivo y no está alineado con el tuyo o el mío.

Añadido - ¿Cuál es el máximo que puede alcanzar el ARM? Se llama tope de tasa, y puede ser tan simple como 2%/año con un máximo de 6% de aumento, o algo más complejo. ¿En qué se basa? Recuerdo que los ARMs a menudo eran de 1 año T-bill + 2,75%. Eso sería un 3,25% ahora, con un tope de 9,25 si los tipos se vuelven locos. Todavía se puede conseguir un préstamo fijo a 30 años al 5%. ¿Por qué pagar más ahora? Así que el riesgo es del banco, no tuyo. Si coges el fijo, podrías estar pagando un 5% en 10 años mientras que el banco está pagando un 6% en CDs. El corredor no es un asesor financiero, está vendiendo un producto y no tiene en cuenta tus intereses. ¿Puedes decirnos los tipos/plazos que estás considerando?

Edición: esta pregunta ha saltado a la cabeza de la cola porque otro miembro ha editado su respuesta. En retrospectiva, por supuesto que estaba equivocado. Pero hay que tener en cuenta que una hipoteca a tipo fijo es una obligación de una sola vía. El banco mantiene el tipo durante el plazo, pero el prestatario puede refinanciar. Durante el tiempo que respondí aquí, tenía una tasa del 5%. En 2012, refied a 3,5% fijo, durante 15 años, el tiempo restante de la hipoteca, y se retiró a finales de año. En tiempos de caída de los tipos, el variable se ve muy bien, pero con el tiempo, los tipos volverán a subir y habrá muchos que descubran que no están contentos.

Answer 2

Cuando se trata de comprar una vivienda, recomiendo encarecidamente optar por una hipoteca de tipo fijo. Contar con aumentos de ingresos que aún no se han producido para poder afrontar lo que probablemente será tu mayor gasto mensual es arriesgado. Incluso si los aumentos se producen, ¿qué pasa si ocurre algo más que requiera un gran desembolso de dinero en efectivo?

Con un tipo de interés fijo, sabes cuánto vas a gastar en la vivienda a largo plazo. Esto es importante cuando se trata de un gasto tan grande, porque te será mucho más fácil presupuestar tus otros objetivos financieros.