¿Qué tipo de hipoteca es mejor? ¿Tipo fijo o variable?

Question

Acabamos de comprar nuestra primera casa y estamos contemplando la posibilidad de elegir entre una hipoteca fija y una variable. Nuestro agente nos está presionando para que sea variable, pero no estamos seguros. Sé que los tipos de interés probablemente subirán pronto, pero ¿subirán tan rápido que tendremos problemas con nuestros pagos mensuales? Nuestra situación es que ahora mismo tenemos unos ingresos fijos que probablemente se duplicarán o triplicarán dentro de dos años, por lo que sabemos que podemos permitirnos pagos más altos dentro de dos años, pero la pregunta es cuánto pueden cambiar las cosas antes de eso.

Answer 1

Muchos expertos creen que el Banco de Canadá empezará a aumentar su tipo de interés preferente en un futuro próximo en aproximadamente 25 puntos básicos. Si se encuentra en una situación financiera en la que un aumento de los pagos mensuales le va a resultar difícil de soportar, probablemente sea prudente asegurarse ahora.

Por supuesto, también hay que tener en cuenta el importe de la cuota inicial y la amortización. Los bancos ganan dinero en función del tiempo que tardas en pagar la deuda, no del tipo de interés. Mi consejo es que fijes la cuota de tu hipoteca pero que te asegures de que el agente hipotecario que te ha conseguido tiene cierta flexibilidad en el privilegio de prepago. Usted quiere saber cómo usted puede hacer algunos pagos de suma global a la deuda como los fondos se vuelven disponibles. Siempre puede ponerse en contacto conmigo si tiene más preguntas en www.mortgages4women.ca. ¡Disfrute de su nueva casa!

Answer 2

Si un corredor está impulsando los tipos variables en este período de mínimos históricos, yo buscaría otro corredor. Por supuesto, nadie puede predecir qué camino tomarán los tipos de interés, pero en este momento tienen mucho más margen para subir que para bajar y han ido subiendo lentamente durante el último mes. Una hipoteca a tipo variable tendrá probablemente un tipo más bajo que una hipoteca a tipo fijo, al menos inicialmente. Así que la pregunta es: ¿está usted dispuesto a apostar que el ahorro inicial (con el tipo más bajo) compensará un tipo potencialmente más alto en los años siguientes? Si los tipos suben de forma constante y usted es propietario de la vivienda durante mucho tiempo, lo más probable es que un tipo fijo haya sido un mejor negocio.

Answer 3

Si no puedes permitirte pagos más elevados en el futuro, entonces el fijo es el camino a seguir. Especialmente ahora que los tipos están en mínimos históricos, no apostaría por que bajen.

Las hipotecas de tipo variable tienen mucho más sentido cuando se espera estar en la casa poco tiempo. Yo me decantaría por el tipo fijo si esperas vivir en ella más de 5 años o pagarla muy rápido.

Answer 4

He preferido tener una hipoteca de tipo variable durante los últimos 8 años. Los tipos han ido bajando en general y he ahorrado bastante dinero gracias a ello. Pero, no recomiendo entrar en una hipoteca de tipo totalmente variable en este momento. No creo que los tipos sigan bajando o se mantengan tan bajos durante mucho más tiempo. Los tipos ya están en o cerca de los mínimos históricos. Consulte Tendencias de las hipotecas canadienses: ¿fijas o variables? Perspectivas actualizadas :

El Dr. Milevsky descubrió que entre el 77% y el 90% de las tiempo la gente paga menos intereses a largo plazo eligiendo una hipoteca de tipo variable variable.
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"En el estudio original nunca dijimos dijimos que la flotación de la hipoteca es mejor el 100% de las veces". Ha habido habido "períodos de inversión" en los que los tipos fijos eran realmente más bajos que los los tipos variables. De hecho, el estudio original estudio encontró que Entre el 10 y el 12% de las veces vale la pena estar en un tipo fijo, "y éste podría ser una de ellas" dice. ...

... y fue El libro de Moshe Milevsky "La lógica del dinero" que originalmente me convenció de ir a la variable. Pero, en este momento un tipo fijo podría ser una mejor apuesta.

Aun así, si quieres seguir considerando los tipos variables, ScotiaBank tiene un producto interesante: La hipoteca larga y corta . Te dan la mitad de tu hipoteca a un tipo fijo y la otra mitad a un tipo variable. Otras entidades financieras podrían organizar algo similar, tal vez.

Por lo tanto, le sugiero que opte por un tipo de interés totalmente fijo, o que opte por algún tipo de combinación sólo si quiere cubrir sus apuestas y arriesgarse a ahorrar algo de dinero. Una hipoteca de tipo totalmente variable, en este momento no es tan atractiva como solía ser, y puede mantenerte despierto por la noche.

Sea cual sea el camino que elijas, asegúrate de negociar un buen tipo de interés y, como ha señalado Marcy, los privilegios de prepago y otras características de la hipoteca también son importantes.

Answer 5

Aconsejaría el tipo fijo porque soy muy reacio al riesgo. Si tienes una hipoteca de tipo variable y el tipo pasa del 4% al 10%, ¿podrás seguir pagándola? Además, me gusta estar seguro de cuánto tengo que presupuestar para mi hipoteca de año en año, en lugar de depender de las subidas y bajadas de los tipos de interés que no puedo controlar.