Actualmente tengo una casa con una hipoteca al 4,25%. Llevo cinco años con un préstamo a 15 años. A mi mujer y a mí nos gustaría venderla en los próximos tres años y tenemos casi un 50% de capital en la casa. Es probable que tengamos que hacer algunas reparaciones/actualizaciones, como remodelar los dos baños y cambiar todas las ventanas. ¿Tendría sentido refinanciar a un préstamo a 30 años al 3,875% y pedir un préstamo para hacer algunas de las renovaciones? Estoy pensando que la reducción de los pagos de la hipoteca nos daría dinero extra hasta que se venda la casa. Supongamos que perdemos el 15% del capital para pagar las renovaciones. ¿Sería este un plan sensato?
Respuestas
¿Demasiados anuncios?
A la hora de evaluar una refinanciación, todo se reduce a la rentabilidad. Refinanciar cuesta dinero en costes de cierre. Hay diferentes razones para refinanciar, y todas ellas tienen diferentes métodos para calcular el reembolso.
Una de las razones para financiar es conseguir un tipo de interés más bajo. Al determinar el tiempo de amortización, se calcula el tiempo que se tardaría en recuperar los costes de cierre con la cantidad que se ahorra en intereses. Por ejemplo, si los costes de cierre son de 2.000 dólares, el plazo de amortización es de 2 años si se tarda 2 años en ahorrar esa cantidad en intereses con el nuevo tipo de interés frente al anterior. Cuanto más tiempo mantenga la hipoteca después de la refinanciación, más dinero ahorrará en intereses con el nuevo tipo. Por lo general, no compensa refinanciar a un tipo más bajo justo antes de vender, porque no se mantiene la hipoteca el tiempo suficiente para ver el ahorro de intereses. Parece que te faltan 3 años para vender, así que podrías ver algún ahorro en los próximos tres años.
Una segunda razón por la que la gente refinancia es para reducir su pago mensual si tiene problemas para pagarlo. Veo que estás considerando cambiar de un préstamo a 15 años a uno a 30 años; ¿es uno de tus objetivos reducir tu pago mensual? Al refinanciar a un plazo de 30 años, estarás pagando muchos intereses en los primeros años de pagos, alargando el tiempo de amortización de tu tipo de interés más bajo.
Una tercera razón por la que la gente refinancia es para sacar dinero de su patrimonio. Esto también se aplica a usted. Dado que piensa utilizarlo para remodelar la casa que está tratando de vender, tiene que preguntarse si las renovaciones que está planeando se compensarán con el aumento del precio de venta de su casa. A menudo, las renovaciones no aumentan el valor de su casa tanto como cuestan. Uno hace las renovaciones porque va a disfrutar de la vida en la casa renovada, y recupera parte de su dinero cuando la vende. Pero a veces puede aumentar el valor de su casa lo suficiente como para cubrir el coste de la reforma. Hable con un agente inmobiliario de su zona para que le asesore sobre cuánto aumentarán el valor de su casa las reformas de las que habla.
Wade
Puntos
128
En los primeros años de un préstamo, la mayor parte de lo que estás pagando son intereses, así que mi opinión es que esto es una mala idea. Pero hay muchas calculadoras de hipotecas que se ofrecen de forma gratuita en la web (puede que el sitio web de tu banco tenga una), así que te sugiero que dediques algo de tiempo a hacer números reales antes de decidirte.
Recordatorio: La mayoría de las reformas NO se amortizan con un aumento del precio de venta, entre otras cosas porque perderás a los compradores a los que no les gusta lo que has hecho pero que habrían estado encantados de reformarla ellos mismos a su gusto. A menos que haya algo que perjudique activamente su capacidad para vender la casa, normalmente debería renovarla cuando piense quedarse allí durante un tiempo y aprovechar sus beneficios para disfrutar más de la casa, NO al salir.
(Recientemente se ha hablado de esto en Mejoras en el hogar (señalando que los cambios que devuelven más de lo que cuestan suelen ser cosas sencillas como refrescar la pintura, "poner en escena" la casa para que parezca habitada pero no desordenada, sustituir las persianas dañadas, lavar las ventanas, poner unas cuantas flores más, etc.)
