¿Qué préstamo debo compensar?

Question

Imagina que tengo dos préstamos, uno de 300 mil y otro de 50 mil.

También tengo una cuenta de compensación con 35 mil en ella.

Todos los ingresos van a parar a la cuenta de compensación, por lo que debería aumentar rápidamente. Si compenso los 50.000, pronto alcanzaré la paridad y no tendré que pagar intereses por el préstamo más pequeño (supongo que tendré que seguir pagando el principal).

Pero el ahorro de intereses será mayor si compenso el préstamo mayor ¿no?

¿Qué préstamo debo compensar para ahorrar más dinero?

ediciones: El país es Australia, el tipo de interés es del 6,5% en ambos préstamos y los reembolsos mensuales se realizan en ambos préstamos aprox. $1800 and $ 400 al mes.

Answer 1

Si el tipo de interés de ambos préstamos es del 6,5%, no hay ninguna diferencia con el préstamo que se compensa. si se compensa con el préstamo de 50K, se cerrará antes [estoy asumiendo que su préstamo de 50K es de menor duración en comparación con el de 300K sin considerar la compensación].

El gasto total de intereses parece mayor si cierras el préstamo más corto frente al cierre del préstamo más grande, sin embargo el efecto neto es el mismo si empiezas a poner el saldo de 400$ al préstamo de 300K después de haberlo cerrado.

Answer 2

Una cuenta de compensación es simplemente una cuenta de ahorro que está vinculada a una cuenta de préstamo. En lugar de ganar intereses en la cuenta de ahorro y, por tanto, tener que pagar impuestos por los intereses obtenidos, reduce el importe de los intereses que tiene que pagar por el préstamo.

Ejemplo de una cuenta de compensación del 100%: Importe del préstamo $100,000, Offset Balance $ 20.000; usted paga los intereses del préstamo sobre la base de un saldo efectivo de 80.000 dólares.

Ejemplo de cuenta de compensación del 50%: Cuenta de préstamo $100,000, Offset Balance $ 20.000; usted paga los intereses del préstamo sobre la base de un saldo efectivo de 90.000 dólares.

La ventaja de una cuenta de compensación es que puede depositar en ella todos sus ingresos y utilizarla para pagar todos sus gastos. Cuanto más se acumulen los fondos en la cuenta de compensación, menos intereses pagará por su préstamo.

Le conviene mucho más tener la cuenta de compensación vinculada al préstamo más grande, porque una vez que sus fondos en la cuenta de compensación superen los 50.000 dólares, no recibirá ningún otro beneficio si está vinculada al préstamo más pequeño. Por lo tanto, al compensar el préstamo mayor acabará ahorrando la mayor cantidad de dinero.

Además, hay que tener en cuenta que si sólo pagas intereses, el saldo de tu préstamo no cambiará durante el período de sólo intereses y los pagos de intereses serán cada vez más pequeños a medida que tu cuenta de compensación crezca. En cambio, si paga capital e intereses, el saldo de su préstamo se reducirá mucho más rápido a medida que aumente su cuenta de compensación. Esto se debe a que con el capital y los intereses tiene que pagar una cantidad mínima cada mes (compuesta por una parte de capital y otra de intereses). A medida que la cuenta de compensación crezca, pagará menos intereses, por lo que cada mes se pagará una parte mayor del capital.