Voy a volver a los Estados Unidos pronto después de vivir en Canadá completo unos años. Llamé a Wells Fargo para ver cómo conseguir una hipoteca hoy, y me dijeron que no van a tirar de mi informe de crédito hasta que sea físicamente residente en los EE.UU., y por lo tanto no puedo solicitar una hipoteca hasta que me mueva de nuevo a los Estados. ¿Es esto estándar en toda la industria? ¿Es esto incluso estándar para Wells Fargo? Este tipo parecía un poco como un idiota, así que ni siquiera estoy seguro de que confío en él para conocer sus propias políticas corporativas.
Respuesta
¿Demasiados anuncios?
Es difícil responder a tu pregunta literal de "¿es esto típico?" y mucho menos a tu pregunta más centrada de si es típico para un banco específico, porque los préstamos hipotecarios en los Estados Unidos son algo subjetivos en torno a algunos factores, y supongo que nadie aquí es un experto en las políticas específicas de ese banco.
Por lo general, los bancos buscan candidatos que tengan unos ingresos adecuados, que no sean arriesgados desde el punto de vista crediticio y que estén "comprometidos" con la idea de comprar una casa, vivir en ella, hacer los pagos y, en general, quedarse en ella (o, al menos, ser responsable si no se quedan quietos). La forma en que establecen esas características puede variar un poco.
Este último punto es relevante para su situación. A los bancos no les gusta prestar a personas que puedan suponer un riesgo de fuga, es decir, personas que no están específicamente vinculadas a vivir en su nueva casa. Si has construido una vida fuera de EE.UU. y no tienes un historial de direcciones locales en EE.UU., un prestamista podría interpretar que tienes un "plan de escape" de volver a ese país extranjero si las cosas van mal en EE.UU.. Por lo tanto, quieren ver que usted tiene un historial establecido de vivir en el lugar donde está comprando su nueva casa, con el fin de demostrar que está "apegado" a esa zona. Básicamente, se reduce a esto: alguien que puede trasladarse fácil y felizmente a un país extranjero es un riesgo, porque si esa persona se aleja de la hipoteca (en lugar de pagarla), es mucho más difícil (o imposible) que el banco estadounidense persiga la deuda de ese extranjero frente a alguien que permanece en Estados Unidos.
Incluso en el caso de los residentes en EE.UU., los bancos suelen querer ver un historial de direcciones, ya que esto les permite determinar lo "huidizo" que eres en cuanto a tus arreglos de vivienda. Les gusta ver que has sido propietario o has alquilado constantemente, ya que eso significa que tienes el hábito de hacer un pago regular de la vivienda. Los prestamistas suelen exigir dos años de direcciones y cotejan cualquier dirección alquilada o en propiedad (hipotecada) con su informe de crédito para verificar su historial. Alguien que ha alquilado durante un mes, luego ha vivido con un amigo, luego se ha mudado con sus padres, luego ha alquilado durante tres meses, y así sucesivamente, no será tan atractivo como alguien que ha estado en el mismo apartamento o casa durante dos años. Y alguien con un historial nulo en EE.UU. significa que no tiene nada que comprobar, lo cual es una bandera roja.
Dependiendo de su situación específica, puede haber otros factores en juego, específicamente con respecto a su informe de crédito. Los bancos utilizan los informes crediticios para una serie de propósitos con respecto a las solicitudes de hipotecas. El más obvio es utilizar su puntuación de crédito como forma de determinar el riesgo. Pero también utilizan su informe como una forma de verificar su identidad (comparan las respuestas que usted da con la información del informe, es decir, miran su historial de direcciones y ven si coincide con el informe). También miran el historial específico de tu línea comercial para ver cómo manejas el pago de la vivienda. Si has alquilado o pagado una hipoteca, el banco se fijará en cómo te has comportado: ¿te han marcado constantemente como moroso, aunque nunca hayas incumplido el préstamo?
El problema con todo esto es que un informe de crédito sólo contiene 7 años de historia. Si llevas más de 7 años fuera de EE.UU., no tiene sentido que saques tu informe de crédito de EE.UU., porque básicamente no habrá nada útil en él. Si consigues una dirección en EE.UU. y utilizas cuentas de crédito en ese país, obtendrás un historial que el banco podrá evaluar. Algunos bancos miran los informes de crédito extranjeros e intentan traducir su significado para evaluar tu solicitud (Fannie Mae incluso tiene guía sobre cómo utilizar los informes de crédito extranjeros), pero no todos los bancos están dispuestos a hacerlo.
En algunos casos, la restricción del historial de direcciones u otro requisito puede no depender del banco. Si está tratando de obtener un préstamo de Fannie Mae/Freddie Mac, o un préstamo con PMI, o cualquier préstamo con un tercero que asuma algún tipo de riesgo, esos terceros tendrán requisitos y el banco tendrá que hacerlos cumplir. Estos requisitos pueden variar de un tercero a otro - así, Wells Fargo puede incluso no tener los mismos requisitos para todas sus hipotecas, puede variar si un tercero está involucrado.
Así que, aunque no podemos decirte la razón concreta por la que ese prestamista te ha dicho eso, o si es "común", hay una serie de consideraciones. Si necesita una hipoteca ahora y no puede establecer primero un historial en EE.UU., es posible que tenga que buscar prestamistas hipotecarios que puedan ser más flexibles. Obtener ayuda de un agente hipotecario puede ser una buena manera de hacer parte del trabajo de campo, si puede encontrar uno que esté familiarizado con la ayuda a residentes extranjeros.
