Me pregunto si podría obtener una explicación detallada sobre lo que significa realmente un tipo de interés hipotecario. Por ejemplo, si tiene un $250,000 mortgage, with a 25 year amortization, at 2.95%, with a 5 year term, then your payment would be about $ 1180. En el plazo de 5 años, el interés es de aproximadamente $34,200. So, how is that 2.95%? 2.95% of $ 250K es $7,500. $ 34.200 es aproximadamente el 13,7%. Supongamos que se renueva cada 5 años durante 25 años, con el mismo tipo de interés. En total, cuál sería el interés pagado por los 250.000 dólares. A mí me parece que el 2,95% casi no tiene sentido. ¿Algún experto en hipotecas puede explicarlo?
Respuesta
¿Demasiados anuncios?
El tipo de interés es el anualizado tipo de interés que pagará por el principal restante balanza cada mes . Como es anualizado, dividirás la tasa por 12, y pagarás 2.95%/12 = 0.24583% del saldo cada mes. Para el primer pago, su capital restante es de 250.000 dólares, y pagará 250,000 * 0.24583% = 614.58 en intereses. El resto de los 1.180 dólares se destina a reducir el importe del principal, por lo que pagarás algo menos de intereses en el segundo mes, y así sucesivamente hasta que pagues casi exclusivamente el principal.
En el primer año, pagará aproximadamente 2,95% del principal original ( $7,375) in interest - it will be slightly less (actually $ 7.282), ya que el saldo del capital disminuye cada mes.
34.200 dólares es alrededor del 13,7%.
Claro, pero eso son intereses pagados más de 5 años . Si promedias eso, estás pagando 13.7%/5 = 2.74% , que de nuevo es ligeramente menos que el 2,95% original, ya que el capital va bajando a lo largo de esos 5 años.
En total, ¿cuál sería el interés pagado por los 250.000 dólares?
Acerca de $103,711, so the total amount paid over 25 years will be about $ 353,711
Cuando solicite una hipoteca, debería recibir un calendario de amortización y otros documentos que indiquen claramente cuánto vas a pagar de intereses. Si no está claro en los documentos (y la empresa de cierre no puede aclararlo) entonces no cierres la hipoteca . Hay demasiadas cosas que pueden ser se coló a una hipoteca (tipo variable, pagos globales, penalizaciones por pago anticipado) que pueden cambiar significativamente la cantidad que pagas.
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Acabo de leer la parte del "plazo de 5 años". Supongo que eso significa que hay un pago "global" después de 5 años. Eso cambia parte de la respuesta.
El préstamo es amortizado como si lo pagaras en 25 años, pero el plazo es sólo de 5 años. Al final de los 5 años (60 pagos), habrás reducido el capital a unos 213.555 dólares. En ese momento, tendrás que pagar ese saldo en su totalidad, ya sea pagándolo directamente o refinanciándolo con un nuevo préstamo. El riesgo que corres es que los tipos de interés habrán subido de aquí a entonces, y tu cuota mensual podría aumentar considerablemente. A no ser que estés seguro de que te vas a mudar dentro de 5 años (y que, por lo tanto, vas a pagar el préstamo de todas formas), yo evitaría los pagos globales y me decantaría por una hipoteca de tipo fijo a 25 años (o menos).
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El contexto de la pregunta es el de las hipotecas canadienses, que funcionan de forma diferente. No soy un experto en hipotecas canadienses, pero esto es lo que he averiguado (que no cambia la respuesta a la pregunta original de forma significativa):
Las hipotecas canadienses se cotizan con tipos que se componen semestralmente, (posiblemente para que sean equivalentes a los bonos). El sitio web actual El tipo de interés sería entonces el tipo semestral convertido en un tipo mensual mediante la fórmula del interés compuesto:
rm = (1 + ra/2)^(1/6)Así que los intereses mensuales serán ligeramente menos que el tipo "anual" dividido por 12. Para el tipo del 2,95% de la pregunta original, el tipo de interés mensual acaba siendo de aproximadamente el 0,24434%, algo menos que el 0,24583% de la respuesta original. El hecho de que el capital se reduzca, disminuyendo la cantidad de interés que se paga a lo largo de un año, sigue siendo cierto, lo que significa que todavía no se paga el 2,95% de interés a lo largo del año.
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Estaba planeando borrar esto después de encontrar un duplicado, ya que la respuesta utiliza los términos del OP exactamente, pero no puedo encontrar un duplicado exacto. Puedo encontrar algunos que se acercan, así que si alguien siente que esto es un duplicado, por favor, votar de esa manera y voy a considerar la eliminación de mi respuesta.
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También traté de buscar una respuesta y no la encontré. Incluso llamé al banco para que me explicaran de qué se trata el 2,95%. Me imaginé que podrían responderme enseguida. Sólo me dieron respuestas vagas, sin decirme los hechos. Luego me puse a calcular los intereses de un año, y me pareció que eran del 2,95%. Gracias
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@ChrisA Si realmente pudieras encontrar un préstamo que cobrara sólo un total del 2,95% de interés en 5 años, por favor, hágamelo saber. :) Eso sería mucho menos que la inflación, así que acabarías devolviendo (sustancialmente) menos de lo que pediste prestado en términos reales de dólares. Incluso el 2,95% anual no es mucho más que la inflación.