Préstamos para estudiantes y solvencia

Question

En la lectura Esta pregunta sobre los préstamos estudiantiles en el Reino Unido Me he encontrado con varias respuestas que afirman que los préstamos estudiantiles no afectan a la puntuación de crédito más allá de limitar la cantidad de renta disponible utilizada en los cálculos del tamaño del préstamo.

Esto entra directamente en conflicto con lo que me dijeron al solicitar una hipoteca, ya que mi esposa tiene una deuda estudiantil de más de 300.000,00 USD, y su puntuación se vio afectada por más de 100 puntos en un período de 13 meses (El punto de datos anterior fue una compra de un coche que terminó a mi nombre debido a su falta de ingresos, su puntuación cayó de 828 a 694 durante ese tiempo).

Durante este tiempo, no adquirió ninguna deuda nueva, aparte de los préstamos estudiantiles, y no cambió sus hábitos de gasto con respecto a las tarjetas de crédito. Los factores de impacto habituales en FICO (duración del historial, puntos negros, ratio de utilización de la deuda, etc.) no cambiaron de forma notable, ya que investigamos de antemano lo que debíamos hacer para solicitar un HELOC, y nos ceñimos a ello bastante bien.

Según los comentarios, su deuda estudiantil sí aumentó, por valor de unos 60.000 dólares entre las dos solicitudes de préstamo. Esto se hace a través de cuotas de préstamo por semestre en la escuela, y la cifra final de 300k USD es después de la última cuota (lo que significa que habría sido alrededor de 240k USD en el momento de la compra del coche).

Mi pregunta es : ¿Alguien sabe si hay un punto determinado en el que la deuda estudiantil empieza a afectar a la puntuación de crédito/la solvencia crediticia? Si es así, ¿cuáles son los criterios?

Answer 1

No es tan sencillo como que el importe del préstamo supere un umbral. El modelo FICO es muy complejo e interactivo. Parece que su mujer tiene un expediente algo "delgado". A menudo, un archivo delgado puede obtener una puntuación bastante alta, pero caerá más drásticamente cuando se añadan nuevas cuentas o aumenten los saldos de las tarjetas de crédito. Las nuevas cuentas añadidas reducirán su Edad Media de las Cuentas - normalmente una nueva cuenta puede no tener un gran impacto en esta métrica, pero los Préstamos Estudiantiles tienden a añadir un montón de préstamos individuales en lugar de uno grande. Con un archivo delgado, esto puede reducir un AAoA de más de 10 años a menos de un año de una sola vez. Eso puede suponer una buena cantidad de puntos.

Otro factor que puede añadir presión a la baja es que si no se ha empezado a pagar esos préstamos, los intereses hacen que los saldos aumenten, por encima de lo que era el importe original del préstamo. Esto es similar a sobrepasar el límite de una cuenta de tarjeta de crédito, y FICO puede golpearle bastante fuerte por ello.

Para ayudar a recuperar su puntuación yo miraría de maximizar su utilización de crédito en sus tarjetas de crédito. La forma más fácil de hacerlo es utilizar el método "AZEO", es decir, todo a cero excepto una. En la única tarjeta que muestra un saldo, usted quiere permanecer por debajo del 10% de su límite cuando el estado de cuenta se cierra. Y si es posible, empieza a pagar los préstamos de la escuela, aunque todavía no sea necesario.