Hipoteca a 30 años + IRA/mercado de valores, O bien hipoteca a 15 años y luego IRA/acciones a 15 años

Question

Estoy planeando refinanciar la hipoteca dados los bajos tipos de interés de estos días. Necesito elegir entre una hipoteca de 30 años y una de 15 o 20 años. El presupuesto mensual del hogar puede acomodar cualquiera de los pagos de la hipoteca. Actualmente en un 30 años fijo con un pago de $ 1600

Opción 1. Tipo fijo a 15 años con un $2100 payment. This would save ~$ 180k en pagos totales frente a la hipoteca actual. Al final del préstamo, seguir pagando los 2100 dólares como pagos extra a las cuentas de jubilación (IRA, HSA, acciones/bonos) durante otros 15 años, previendo un rendimiento del 5-8%.

Opción 2. Refi a una nueva tasa fija de 30 años con un nuevo pago de $1450. This would save ~$ 60k frente a la hipoteca actual. El tiempo para pagar los costos de cierre es <4 años y esperamos estar en la casa por 10-20. Utilizar el ahorro del pago más bajo para aumentar las contribuciones a las cuentas de jubilación como se ha indicado anteriormente, es decir, ~ $150 per month for the 30 years. This means having a mortgage payment until I'm 79, but in 30 years $ 1450 constituirá una porción mucho más pequeña del pastel de los ingresos.

Pregunta 1. ¿Cómo puedo calcular el beneficio global de cada elección, por ejemplo, = suma (total $ cost of the mortgage ($ -ve), valor total de la inversión ($+ve)) durante el periodo de tiempo? Me parece que ya tengo el 90% del camino hacia la solución, pero no estoy seguro.

Pregunta 2. ¿Me falta algún factor evidente, negativo o positivo?

Answer 1

4 años parece un poco alto para un punto de equilibrio. Una regla general que he visto es que se debe refinanciar si se puede reducir el tipo de interés en un 1% o más. Supongo que estás transfiriendo tus costes de cierre a la nueva hipoteca, lo que aumenta tu capital y eleva tu pago, disminuyendo la mejora.

Si puedes permitirte pagar 2.100 dólares al mes, entonces mira lo que te ahorrarías con sólo aumentar tu cuota mensual ahora (sin refinanciar). Estará en algún lugar entre tu plan actual y la refinanciación a 30 años (ya que sigues pagando un tipo de interés más alto), pero podría ser un buen compromiso sin extender tu préstamo de nuevo a 30 años.

¿Me falta algún factor evidente

Sí, el riesgo. Los rendimientos de las cuentas individuales no están garantizados, pero el pago de la hipoteca sí. Así que usted puede ser mejor al final, pero no hay garantía. Cuanto más largo sea su horizonte de inversión, mayor será su probabilidad que acabes mejor, pero no está garantizado.

Ese es el principal problema de la decisión de invertir o pagar la deuda: el rendimiento esperado de la inversión será un probabilidad espectro en el que lo más probable es que salgas ganando, pero hay una probabilidad decente de que sea el equivocada decisión. Cuanta más seguridad (menos riesgo) desee en su cartera de inversiones, menos rendimiento podrá esperar. Sólo usted puede decidir si está dispuesto (y es capaz) de asumir ese riesgo.

Answer 2

Las principales preguntas son:

¿Cuál es su tipo de interés (antes y después)?

¿Vas a invertir el dinero que ahorres?

Dices que el tiempo para pagar los gastos de cierre es de 4 años, pero ¿qué significa eso? ¿Significa que tardarás 4 años en volver a tener la misma cantidad de capital que tienes ahora? En ese caso no parece que merezca la pena. ¿Significa que tendrías el mismo capital en 4 años, independientemente de que refinancies o no? En ese caso sí que lo haría.

En cualquier caso, es probable que ganes mucho más dinero invirtiendo (S&P 500) que pagando tu hipoteca (probablemente más del doble), lo que significa que si estás seguro de invertir el dinero adicional es probable que te convenga mucho más refinanciar (30 años fijo) que las otras opciones.