Los préstamos para estudiantes suelen tener tipos de interés muy bajos. Esos intereses pagados juegan a tu favor a la hora de pagar los impuestos, para cierto grupo de ingresos y de tramos impositivos.
En Estados Unidos, si ganas más de qué cantidad, será inteligente deshacerse de tus préstamos estudiantiles?
La deducibilidad de los intereses de los préstamos estudiantiles (hasta 2.500 dólares) no es más que una subvención adicional de la tasa. No sales ganando: sólo consigues que el gobierno te dé unos cuantos dólares más para pagar los estudios.
Una vez que usted hace $55,000/year, the deduction limit drops until $ 70.000 cuando ya no se puede deducir. Los límites de ingresos son más altos para las parejas casadas. Así que si usted gana más de $ 55k, los préstamos estudiantiles se convierten en un acuerdo progresivamente peor. Esto se detalla en la Publicación 970 del IRS.
Independientemente de los ingresos, tu objetivo debe ser siempre retirar la deuda estudiantil lo antes posible. Mucha gente se limita a pagar los mínimos y se queda con la deuda durante décadas - yo tengo un colega todavía con deudas de préstamos estudiantiles que ahora piden préstamos para enviar a sus propios hijos a la universidad.
Los préstamos para estudiantes llevan asociadas unas condiciones onerosas y son como las hipotecas, salvo que al final no te quedas con un activo valioso.
Ignorando otros factores, como poder invertir en otros lugares con mayor rentabilidad, nunca es mejor pagar intereses, sea cual sea la deducción fiscal. Se puede deducir una parte de los intereses, pero el resto sigue saliendo a cuenta. Tomemos un ejemplo sencillo, un $10,000 loan with a 1% simple yearly interest rate and a 30% marginal tax rate. You would pay $ 100 en intereses del préstamo. A la hora de pagar los impuestos, podrás deducir el 30% de los $100, or $ 30. Así que todavía terminas pagando 70 dólares en intereses.
Aquí es un post en el que se describen las normas que entrarán en vigor en 2011 a menos que el Congreso prorrogue los recortes de 2010. También describe el rango de ingresos brutos ajustados en el que la deducción se reduce progresivamente.
Te sugiero que, aunque estés por debajo de ese rango de ingresos y dentro del periodo en el que se aplica esta deducción, sopeses cuidadosamente si te merece la pena o no esta deducción. Pon en la balanza el tipo de interés (aunque sea bajo) frente al ahorro fiscal y asegúrate de que realmente es un positivo neto para ti frente a no tener esa deuda, si es que puedes pagarla.
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