Si su plan 401(k) no iguala las aportaciones, ¿debería maximizar sus aportaciones a la cuenta individual antes de contribuir a ella?

Question

He visto descritas tres ventajas principales de los 401(k) sobre las cuentas individuales:

1. Las empresas suelen igualar las aportaciones del plan 401(k).
2. Si su empresa ofrece un plan 401(k), la deducibilidad de las aportaciones a una cuenta IRA tradicional está limitada a partir de determinados niveles de renta (en 2008, $73k for single or $ 121k si está casado y presenta una declaración conjunta). Del mismo modo, las aportaciones a una IRA Roth están limitadas por encima de $120k or $ 189 mil si está casado y presenta una declaración conjunta.
3. Los 401(k) tienen límites de contribución mucho más altos.

También hay algunas ventajas más oscuras (vi algún punto sutil sobre la responsabilidad de las demandas), pero creo que esas son las principales. Por supuesto, también hay desventajas, como una menor flexibilidad de inversión y, a veces, comisiones más elevadas.

Entiendo los dos primeros puntos, pero no entiendo muy bien el tercero. Supongamos que tu empresa no iguala las aportaciones y que ganas menos de 73.000 dólares (o los límites de ingresos equivalentes mencionados anteriormente), lo que hace que los dos primeros puntos sean irrelevantes. Entonces, ¿no puedes simplemente maximizar tus contribuciones a una IRA y luego hacer cualquier otra inversión en tu 401(k), obteniendo así lo mejor de ambos mundos? Parece que la única desventaja en este caso es el ligero inconveniente de tener que gestionar dos cuentas de jubilación.

(Por supuesto, algunas personas no se sienten personalmente cómodas gestionando sus propias inversiones en una IRA, aunque sólo sea en fondos indexados, pero estoy dejando de lado esa cuestión).

Answer 1

El viejo consejo de decidir dónde poner el dinero:

• primero sacar lo suficiente de cada nómina y depositarlo en el 401(k) para maximizar la compensación
• segundo apartar cada mes lo suficiente para llenar la cuenta IRA
• Luego, si tiene más para ahorrar, vuelva al 401(k) para utilizar el resto del límite de contribución.

Añadir la Roth IRA y la Roth 401(k) a la mezcla hizo que las decisiones fueran un poco más complejas.

En tu situación, poner el 0% en el 401(k) en el primer paso cumple con la regla porque no hay que maximizar la compensación.

Una cosa a tener en cuenta sobre la cuenta individual es la característica de que puedes esperar hasta abril para decidir cuánto poner en la cuenta individual y qué tipo de cuenta. Si va a estar cerca de uno de esos límites que determinarán si la IRA es deducible o si tiene derecho a ella, entonces esperar hasta después del 1 de enero pero antes del 15 de abril le permitirá determinar en qué tipo de cuenta debe depositar el dinero. Puede apartar cada mes lo suficiente y luego esperar hasta el nuevo año para hacer el depósito.

Answer 2

La situación depende de los ingresos y del plan 401(k) y requerirá un análisis y una planificación futura. En cuanto a los ingresos, ¿prevé que sus ingresos sean superiores al umbral de la Roth IRA? Para 2018 ese AGI es de 120K si es soltero, 189K si está casado. Esos límites aumentan la mayoría de los años, por lo que si es probable que tu hogar tenga mayores ingresos en el futuro, te inclinaría a contribuir a los 401(k). Más adelante se hablará de esto.

El plan 401(k)

Algunos planes 401(k) tienen comisiones con malas opciones de inversión. En ese caso, casi siempre es mejor invertir por su cuenta fuera del 401(k) con sus primeros dólares de inversión. Algunos planes son tan deficientes que es mejor invertir directamente en la base imponible después de haber alcanzado el máximo de su(s) IRA(s). Esta es una determinación que tendrá que hacer con un poco de investigación.

Otros son muy atractivos. Sin comisiones, con grandes opciones de fondos y una opción Roth. Esto permite a una persona aportar 18,5K en un Roth si así lo desea. Si lo hiciera por su cuenta, el máximo sería de 5,5K. En este último caso, invierte impunemente en tu 401(k).

Consideraciones sobre los ingresos

Si llega a un punto en el que usted (y posiblemente su cónyuge) puede alcanzar el máximo de sus contribuciones al plan 401(k) y todavía le queda más dinero para invertir, entonces podría querer hacer un Roth fuera de los planes patrocinados por el empleador. Un vehículo para esto es un Roth de puerta trasera para aquellos con altos ingresos (que son los que normalmente pueden alcanzar el máximo de los planes patrocinados por el empleador y tener dinero sobrante). Un obstáculo para un Roth de puerta trasera es tener una gran cantidad de dinero en IRAs. Por lo tanto, si prevé estar en esta situación en el futuro, casi siempre es mejor tener dinero en un plan patrocinado por el empleador.

Una pareja en particular, que conozco, está en esta situación. El marido tiene una gran cuenta IRA y esto le impide hacer un Roth por la puerta trasera sin pagar muchos impuestos. La esposa, sin embargo, tiene todo su dinero de la jubilación en un 401 (k), por lo que puede hacer la puerta trasera Roth sin ningún tipo de consecuencias fiscales.

Sin duda, hay mucho en lo que pensar.

Sin embargo, tenga en cuenta que la mayoría de los planes 401(k) le permiten reintegrar dinero en el plan. Así que si te encuentras en esta situación y empiezas un nuevo trabajo, puedes reintegrar tu dinero en el plan patrocinado por el empleador y ser capaz de hacer un Roth por la puerta trasera.