¿Debo invertir en el 401(k) o es mejor invertir por mi cuenta en acciones? ¿O hacer ambas cosas?

Question

Todavía estoy aprendiendo sobre inversiones y quiero saber si debo invertir en el 401(k) o es mejor invertir por tu cuenta en acciones? ¿O hacer ambas cosas? ¿Puedes elegir tus propias acciones con el 401(k)?

Answer 1

Un 401(k) es una cuenta de jubilación a través de su empresa. Algunos programas 401(k) también incluyen una opción Roth. Existen programas similares al 401(k) si su empleador es el gobierno federal (TSP) o la educación pública (403(b)).

Dentro del plan 401(k) suele haber una lista de fondos de inversión en los que invertir. Algunos son fondos de acciones, otros de bonos. Algunos de estos fondos se centran en inversiones basadas en Estados Unidos, otros son internacionales. Algunos pueden incluso invertir en bienes inmuebles. Algunos fondos son una mezcla de estas diferentes opciones.

En algunos programas 401(k) se pueden comprar acciones de la empresa. Por supuesto, esa opción sólo existe si el empleador tiene acciones, no todos las tienen.

En algunos programas se puede invertir en acciones individuales.

Debe obtener la información sobre el plan de su empresa, para ver las opciones exactas que ofrece.

Muchas personas eligen un 401(k) o una IRA por cuestiones fiscales, o en el caso del 401(k) la empresa puede igualar parte de su inversión.

Answer 2

Mi recomendación, ya que estás empezando, sería poner el 100% de tus aportaciones en un fondo indexado S&P 500.

Esto funciona bien para las carteras que son pequeñas (< 100K), si usted es joven (<30 años), y tiene una tolerancia al riesgo. También se supone que el 401K de su empresa tiene un fondo indexado S&P 500 de bajo coste (con comisiones inferiores al 1% anual).

Con el tiempo, querrá pasar a un modelo de asignación de activos un poco más sofisticado, pero para las condiciones descritas anteriormente, hacer el 100% del fondo del índice S&P 500 funciona muy bien.

La clave está en empezar. Muchos nuevos inversores dejan que el miedo a tomar una decisión que no sea óptima les impida invertir. No deje que sea usted. Es mucho mejor que su dinero gane algo de dinero que no gane nada.

Answer 3

La respuesta, por supuesto, es "depende". Depende de sus ingresos y de su situación fiscal, de las opciones de inversión y de las aportaciones de la empresa a su 401k, y de sus objetivos personales.

El punto clave aquí es que las cuentas 401k e IRA* están pensadas como planes de ahorro para la jubilación a largo plazo. Como tales, tienen ventajas fiscales (las inversiones son antes de impuestos, y los impuestos sólo se deben pagar cuando se retira el dinero de ellas) y posibles aportaciones del empleador. Eso significa que probablemente estás recibiendo un montón de "dinero gratis" que no obtendrías con las inversiones normales. La desventaja es que, por lo general, se paga una penalización bastante grande si se retira el dinero antes de la edad de jubilación (59 años y medio, según creo).

En el caso de la inversión personal, la situación se invierte. Todo el dinero que inviertes es después de impuestos, y si haces operaciones en tu cuenta, pagarás impuestos sobre las ganancias de capital y los dividendos cada año. En cambio, el dinero es tuyo: puedes sacarlo en cualquier momento (pero tienes que pagar el impuesto sobre las plusvalías) y utilizarlo para lo que quieras.

Mi opinión (y lo que yo he hecho) es que, si tienes suficientes ingresos, inviertas en un 401k (si eres un empleado) todo lo que puedas obtener de la empresa, o en una IRA todo lo que sea deducible de impuestos. Luego invierte en fondos de inversión por tu cuenta.

*No estoy hablando de cuentas al estilo de Roth aquí.