¿Cómo puedo estar seguro de que las recomendaciones de mi asesor en materia de seguros son buenas para mí?

Question

Recientemente, he estado en contacto con mi asesor financiero, que me ha hablado de algunas estrategias de gestión del riesgo, así como de otros objetivos financieros a corto y largo plazo para la jubilación, la educación de los hijos, etc.

Cree que lo mejor para nosotros es contratar un seguro de vida a plazo para mi mujer y para mí (tenemos un hijo), así como una póliza de incapacidad a largo plazo para mí. Yo trabajo, mientras mi mujer se queda en casa con nuestra hija. Además, tengo un seguro de vida y una póliza de invalidez de larga duración a través de mi trabajo.

Mi pregunta: ¿Cómo puedo estar seguro de que las recomendaciones de mi asesor sobre estas políticas extra laborales son en mi mejor interés y no sólo en su ¿Interés por venderme cosas? ¿Los asesores financieros suelen recibir una comisión por vender este tipo de pólizas a sus clientes?

EDITAR #1: Gracias por todos los comentarios. En la descripción anterior, me equivoqué al usar la frase "invertir en seguros de vida". Lo que quise decir fue "comprar un seguro de vida". Y como referencia, tengo 29 años y buena salud.

Su recomendación para las 3 pólizas (2 pólizas de seguro de vida y una póliza de incapacidad a largo plazo) resulta ser de unos 100 dólares al mes.

EDITAR #2 : El desglose del seguro de mi asesor es el siguiente: 2 seguros de vida a término de $46/month and $ 20/mes para mí y mi esposa, respectivamente. Luego, un seguro de invalidez de larga duración para mí de unos $30/month. So $ 96/mes para ser exactos.

Answer 1

Lo que es una bandera roja para mí es su declaración de "invertir en seguros de vida". No. Probablemente tengas que despedirla. Las inversiones están muy bien, y los seguros de vida son necesarios. Mezclar las dos cosas es malo, y muy malo.

La solución correcta es comprar Seguro de duración limitada . Es bastante barato. La parte del nivel es el número de años que las primas se mantendrán igual. Su factura (asumiendo que tiene 30 años y una salud decente) debería ser de unos $250/year for a $ Póliza de 500.000 euros a 10 años. Puede que esté un poco equivocado, pero algo así. En comparación, una póliza de vida entera le costará más que eso al mes.

¿Todavía no está convencido? Busque por qué la vida entera es una mala inversión en Internet. O simplemente vaya aquí. Venderle una póliza de vida entera permite a esta asesora cobrar por sus servicios, pero es un muy mal negocio para usted y su familia.

Sin embargo, no puedo decir lo suficiente, necesitas un seguro de vida, y yo me equivocaría al comprar demasiado. Una amiga de mi mujer acaba de perder a su marido de 35 años en un accidente de tráfico, con tres hijos pequeños y sin seguro de vida. Ni siquiera puede tomarse un tiempo libre en el trabajo para hacer el duelo, ya que su presupuesto era ajustado antes del accidente.

Me parece bien que se añada al seguro de invalidez. Tu mayor activo son tus ingresos, y el seguro de invalidez los protege. Sin embargo, yo evitaría la incapacidad a corto plazo y sólo compraría a largo plazo. Lo mejor es que esto se pueda hacer a través del trabajo o de algún otro tipo de póliza colectiva. Las pólizas individuales suelen ser bastante caras. Sin embargo, si no existen otras opciones, está bien.

Puede considerar la posibilidad de tomar un Universidad Financiera de la Paz clase. Aunque su objetivo principal es ayudar a la gente a aprender a presupuestar, a comunicarse sobre el dinero con su cónyuge y a animarles a salir de las deudas, hay otros aspectos que son realmente buenos. En su caso, la lección sobre los seguros será muy valiosa.

En mi caso, tardé como 18 meses en arreglar el tema del seguro y vi la lección varias veces durante ese periodo.

Answer 2

Además de los dudosos consejos de su asesor sobre la "inversión" en seguros de vida, también debería preocuparse por su pregunta principal:

¿Cómo puedo estar seguro de que las recomendaciones de mi asesor sobre estas políticas extra-empresariales son en mi mejor interés y no sólo en su interés de venderme cosas? ¿Los asesores financieros suelen recibir un ¿los asesores financieros suelen recibir una comisión por vender este tipo de pólizas a sus clientes?

Si aconsejan productos específicos es un problema. En algunos casos es fácil ver la conexión. Trabajan para X y su empresa vende ese producto. En otros casos es más difícil ver la conexión. Puede que trabajen para la empresa X, pero reciben una comisión de la empresa Y y una comisión mayor de la empresa Z, por lo que siempre recomiendan la empresa Z.

Quiere contratar a un asesor que le ayude a determinar los tipos de seguro (discapacidad, vida, responsabilidad civil, propiedad), cómo ahorrar para la educación de sus hijos, su jubilación y cómo permitirse una casa. Le ayudarán a determinar las cantidades, los objetivos y las formas básicas de conseguirlos. Pero no deberían recomendar productos específicos.

Recibir una comisión no es ilegal, pero debe revelarse. Lo que hace es sesgar el cálculo. Están tentados a recomendar un producto que maximice sus ingresos y no su beneficio.

Answer 3

El seguro de vida a plazo es necesario para sustituir sus ingresos si alguien depende de ellos. Probablemente deberías obtener entre 5 y 10 veces tu salario anual en un seguro a plazo fijo. En el caso de tu mujer, tienes que calcular lo que costaría sustituir sus funciones, sobre todo desde que tenéis un hijo: ama de casa, compradora, cocinera, niñera, tutora, conductora, etc., y luego entre 5 y 10 veces eso para ella en plazo fijo. Tenga en cuenta Jinetes o adiciones a la póliza que tienen un coste adicional. A veces parecen una buena idea, pero rara vez tienen algún valor.

Lo mismo ocurre con la incapacidad a largo plazo para ambos. Su familia necesitará el dinero si usted está incapacitado y usted tendrá que sustituir algunas o todas las funciones si su mujer está incapacitada.

Teniendo en cuenta su edad, debería poder obtener un seguro de invalidez de 20 años y de larga duración hasta los 65 años de forma muy económica.

El problema de las pólizas a través del trabajo es que no son transferibles. Si dejas tu trabajo o te despiden, tu seguro también se extingue. Si contraes un cáncer o una diabetes, obtener un nuevo seguro será muy caro o imposible.

Answer 4

En general, hay dos tipos de asesores financieros: los que obtienen la mayor parte de sus ingresos mediante comisiones y los que obtienen la mayor parte de sus ingresos de sus clientes. Los que obtienen la mayor parte de sus ingresos de los clientes tienen muchos más incentivos para actuar en su mejor interés. Puede que sigan recibiendo algunas comisiones, pero éstas deberían ser una parte muy pequeña de sus ingresos.

No sé cuánto pagas por este asesor financiero. Si la cantidad está por encima de la media de los asesores financieros (y no estoy seguro de lo que es), es más probable que dependan de los clientes para sus ingresos. Si sus honorarios son inferiores a la media, es más probable que estén obteniendo ingresos de las comisiones.

Además, le sugiero que le pregunte si gana comisiones por los productos que recomienda y cuánto. Pídele que te explique por qué ciertos productos son mejores que los de la competencia. Cuantos más detalles pueda ofrecer sobre el producto y por qué se ajusta a tus necesidades, mejor. Si sólo es capaz de ofrecer afirmaciones vagas ("es de confianza", "la empresa lleva 80 años") sin hablar de los detalles del producto, deberías ser prudente.

También le sugiero que obtenga los detalles de los productos que recomienda (tasas, penalizaciones y detalles de la letra pequeña) y que se informe sobre esa categoría de productos. Si te recomienda un seguro de vida a plazo, busca artículos sobre los seguros de vida a plazo y aprende lo que debes evitar. No es necesario que te eduques hasta su nivel (después de todo, la contrataste por su experiencia), pero al menos ten unos conocimientos básicos. La gente que sabe un poco de coches tiene menos probabilidades de ser estafada por mecánicos poco éticos que alguien que no sabe nada de coches: lo mismo ocurre con los productos financieros.

Dicho esto, creo que sus consejos generales son acertados (estoy incluyendo los conocimientos de tus 2 ediciones). Como único proveedor de ingresos, quieres asegurarte de que tu familia esté atendida si mueres o quedas incapacitado. El seguro de vida a plazo es la mejor oferta de seguros de vida y aconsejo un seguro de invalidez a largo plazo. El diablo está en los detalles, como se dice.

Este es mi consejo. Calcula una cantidad con la que tu familia podría vivir en caso de que te ocurriera algo y durante cuánto tiempo. ¿Conseguirá tu mujer un trabajo cuando el niño crezca, disminuyendo la cantidad necesaria del seguro? ¿Qué tipo de gastos de educación necesitará el niño? ¿Habrá más hijos? ¿Cuánto tiempo tiene que durar? ¿Hasta que el niño sea autosuficiente o incluso más? ¿Qué tipo de deudas (préstamo de coche, hipoteca, etc.) habría que pagar? El seguro de vida a plazo es más barato cuanto más joven se es, por lo que suele tener más sentido cuando se es más joven y se tienen hijos pequeños que mantener. Las personas mayores con hijos mayores tienen menos probabilidades de necesitarlo, aunque depende de su situación exacta.

Una vez que tengas una cantidad, intenta conseguir un seguro de vida e invalidez suficiente que cubra la cantidad y que siga siendo asequible. Si su trabajo proporciona $100,000 of life insurance but you calculate that you need $ 500.000 dólares, compra 400.000 dólares de seguro de vida adicional. Recomiendo comprar un poco más porque puedes cambiar de trabajo o quedarte sin empleo durante un tiempo.

Luego mira los productos que se le ofrecen y los analiza. ¿Qué está cubierto? ¿Qué no está cubierto? ¿Cuándo pagará el seguro y cuándo no? Tienes que prestar atención a los detalles y comprobar que tiene sentido para ti. Los seguros de invalidez, en particular, pueden ser complicados. Puede que sólo paguen una pequeña cantidad si pierdes una mano, por ejemplo. Si no puedes hacer tu trabajo con una sola mano, puede que eso no sea suficiente. Si eso es menos importante para tu trabajo, puede estar bien. Mi seguro de invalidez de larga duración, por ejemplo, no cubre las reclamaciones hechas en el primer año de tener el seguro, pero es más barato que los seguros que sí cubren las reclamaciones del primer año. Es bueno estar al tanto de este tipo de detalles.

Puede que no encuentres el seguro perfecto que además sea asequible, por lo que te recomiendo que busques el que mejor se adapte a tus necesidades. Tu asesora financiera (si es buena) debería ser capaz de ayudarte a satisfacer tus necesidades con los detalles del seguro. Si no parece interesada o pasa por alto los detalles, es probable que lo haga por la comisión y no por lo que es mejor para ti.