¿A dónde debe ir mi dinero: a los ahorros, a las inversiones, a la jubilación o a la hipoteca?

Question

Estoy un poco inseguro de dónde poner mi dinero en este momento de mi vida. He seguido todos los consejos básicos sobre qué hacer con tu dinero y ahora estoy en un punto en el que simplemente no sé qué hacer a continuación. Es un punto algo aburrido en mi vida financiera, pero ciertamente no puedo quejarme por mi edad. Así que aquí es donde estoy:

• 26 años, ganando ~50k/año (Estados Unidos)

• Sin deudas de tarjetas de crédito, coches o préstamos estudiantiles

• 10 meses y un ahorro de emergencia creciente

• La empresa ha dejado de igualar el 401k, pero sigue poniendo lo que ponía antes (6%)

• Maximizando mi Roth IRA durante los últimos 2 años

• Poseer una casa con ~80 mil en una hipoteca de 20 años a ~4.2%.

¿Debería trabajar para maximizar mi 401k? Pero entonces estoy atado al plan de inversión 401k de mi empresa con una suma de dinero bastante grande al año (hasta 16k creo). ¿Hay opciones para hacerlo por mi cuenta con beneficios similares?

Invertir en serio en acciones y cosas así por mi cuenta parece muy interesante, pero no creo que haya llegado a ese punto todavía si no puedo alcanzar el máximo de mi 401k. No sabría ni por dónde empezar con eso de todas formas. Aunque también pensé lo mismo sobre mi Roth IRA en un momento dado...

La opción más fácil que veo es simplemente empezar a invertir en mi hipoteca, lo que probablemente haré en cierta medida durante el próximo año. Pero con ese tipo de interés y mi edad actual, siento que debería haber algo mejor que hacer con el dinero.

Así que, ¿algún consejo sobre dónde ir desde aquí? Gracias.

Editar : Información adicional que no conocía o no sabía que era relevante en un principio:

• Nivel impositivo del 15%, debería ser capaz de permanecer aquí durante los próximos años con algunas contribuciones 401(k)
• Ratio de gastos del 401(k) ~1,2% en todo

Answer 1

En primer lugar, creo que lo estás haciendo muy bien para tu edad.

Esto es lo que yo haría en tu situación ( Descargo de responsabilidad: Estas son sólo mis opiniones personales a partir de la experiencia con mis propias finanzas. ):

• No se endeude.
• No inviertas en un 401k más de lo que tu empresa iguala.
• Si te sientes seguro en tu trabajo, deja de ahorrar para emergencias a los 10 meses o llega a unos buenos 12 meses.
• Asegúrese de que puede mantener el máximo de la Roth IRA anualmente.
• Considere sitios como LendingClub para invertir, pero asegúrese de aprender cómo funciona y siga los consejos de los sitios. por ejemplo, asegúrese de diversificar.
• Invertir en ETF índices bursátiles que pagan dividendos y, a su edad, recuerde elegir inversiones más agresivas que pueda mantener.
• Empieza a poner 2 o 3 veces más principal a la hipoteca,
• Hay otras cosas como los seguros. Me inclino por las sugerencias de Suze Orman en este sentido.

Yo haría todas esas cosas y dividiría el dinero para asegurarme de hacerlas todas. Eso puede significar no promediar el coste en dólares mensualmente, sino trimestralmente para mantener las comisiones-porcentajes bajos, pero creo que es razonable para tu edad.

Algo que no creo que debas pasar por alto con respecto a tu hipoteca es la libertad que te otorga el pago de una vivienda. Te proporciona la libertad de estar sin trabajo, entre trabajos, o tomar una licencia prolongada sin el temor de cómo pagar tus cuentas, ya que la hipoteca tiende a ser un porcentaje significativo de las cuentas mensuales. Si eso no es algo que hayas considerado, no es una preocupación, o no es algo que te importe, entonces pagar tu casa probablemente no sea una prioridad, así que yo dejaría ese paso y pondría más dinero en inversiones.

Answer 2

Como han dicho los demás, lo estás haciendo todo bien. Así que en esto no se trata de lo que debes hacer, sino de lo que quieres hacer. ¿Qué te haría más feliz?

Entonces, ¿qué podría usted ¿le gustaría hacer más con ese dinero extra?

• ¿Le gusta la idea de ser propietario de su casa? Entonces, ¡vuélquela en el pago de la hipoteca!
• Me encanta la idea de retirarme rico, ¿con una de esas caravanas gigantes? ¡Apóyalo en el 401k!
• ¿Le gusta la idea de jubilarse pronto, o tal vez de iniciar su propio negocio algún día? Ahorra en CDs y/o fondos de inversión sensatos.
• ¿Te gusta la idea de ponerte un sombrero de copa y jugar a ser un magnate de la vida real? ¡Póngalo en una correduría de descuento y empiece a jugar en los mercados!

La cuestión es que, como ya estás haciendo todo bien con el resto de tu dinero, realmente no hay nada que puedas hacer mal con este dinero. Excepto utilizarlo en algo que aumente tus gastos mensuales, como el pago inicial de un coche.

De hecho, no hay ninguna razón para hacer algo "sensato" con este dinero . Podrías chupártela en los clubes nocturnos si quisieras, y eso estaría perfectamente bien. De hecho, ya que tienes todo lo demás cubierto, ¿por qué no "invertirlo" en crear algunos recuerdos? ¿Qué tal unas vacaciones a lugares exóticos y escarpados, mientras eres lo suficientemente joven para disfrutarlas?

Answer 3

Con frecuencia aconsejo ir al 401(k) hasta la coincidencia. Si no hay igualación, no estoy tan seguro. Si estás en el tramo del 15%, yo pasaría del 401(k). Su deducción estándar es $5800 this year, do you itemize? I ask because the 15% bracket ends at$ 34.500, y no sé si manejas suficientes deducciones para bajar de eso. Pero - sólo pt en el 401(k) lo que de otro modo se gravaría al 25%, no más. Incluso entonces sólo si los gastos del 401(k) fueran bastante razonables.

Con todo el alboroto sobre las cuentas de jubilación, olvidamos fácilmente la belleza de la inversión en ETFs a largo plazo. Usted compra el SPY (S&P 500 ETF) y lo mantiene para siempre. Las ganancias son todas diferidas hasta que las vendes, y entonces tienen una tasa favorecida. Usted controla el momento de la venta sin riesgo de penalización. Los gastos son bajos y, con el tiempo, pueden compensar la falta de deducción fiscal (El depósito antes de impuestos) frente a la cuenta 401(k). Usted fallece y los beneficiarios tienen una base escalonada sin tener que pagar impuestos (por debajo del límite de ese año).

A largo plazo, apostaría por ETFs de bajo coste y pagaría la hipoteca con las cuotas mínimas. Incluso sin detallar, el 4,2% es bastante bajo comparado con la rentabilidad esperada durante la próxima década en las acciones.

Recomiendo echar un vistazo a Fairmark para ayudar a entender su tipo marginal. Su bruto no importa tanto como la línea en el 1040 "ingresos imponibles". Esto le dirá si usted está en el tramo del 25% y si es así, qué profundidad.

Editar - Si la renta imponible de uno, la línea 43 en su 1040, creo, lo pone en el tramo del 15%, hay problemas utilizando un 401(k) antes de impuestos. La prioridad debe ser el uso de un Roth IRA o Roth 401 (k). Estar tan cerca de ese tramo del 25% a los 26 años me dice que crecerás, y / o te casarás con él con el tiempo, ese es el momento ideal para utilizar el 401(k) antes de impuestos para permanecer en el 15%. es decir, depositar lo suficiente para llevar tu ingreso gravable justo a esa línea de 15/25%.

Answer 4

Yo invertiría en ti mismo. Emprende un negocio paralelo. Toma una clase de certificación que te permita entrar en otra cosa (subastas, ventas de bienes raíces, lo que sea). Puja en una subasta de almacenes e intenta revenderlos. Aprende español (o el segundo idioma que mejor se adapte a tu zona). Y así sucesivamente.

La mayoría de las sugerencias hasta ahora son de reducción de la deuda o de inversión pasiva. Tienes un buen control sobre tu deuda, y la mayoría de las inversiones pasivas pagan la jota (aunque Lending Club podría ser un poco mejor que la mayoría). Construye otra canasta para poner tus huevos y construir equidad y flujo de efectivo en lugar de intereses y dividendos. Eres joven. Es el momento de aprender a hacerlo.

Answer 5

Hay un montón de buenos consejos aquí. Es muy difícil que se te ocurra algo que no se haya sugerido ya. Tengo curiosidad por saber cuántos años te quedan para pagar la hipoteca al ritmo habitual de pago. Si son más de 15 años, podría valer la pena considerar la refinanciación de la hipoteca a un plazo más corto (15 años o incluso 10 años si tus ingresos lo permiten). Los tipos de interés de las hipotecas a interés fijo a esos plazos están en el rango del 3% y más bajos (al menos según bankrate.com ). Refinanciar a un plazo más corto sería otra forma de pagar su casa más rápidamente (con menos de esos dólares destinados al pago de intereses).

Si te quedan menos de 15 años para pagar tu hipoteca, seguir cualquiera de los otros consejos que has recibido aquí debería mantenerte en buena forma financiera.