Por qué el pago de intereses es casi el doble que el del capital en un préstamo de LendingClub

Question

Un amigo mío pidió un préstamo a LendingClub el año pasado para pagar algunas tarjetas de crédito y otras deudas y tener que hacer un solo pago cada mes.

Es cierto que el tipo de interés ofrecido por LendingClub no es especialmente bajo: es del 21,18% (la TAE es del 24,21%) en un préstamo a 60 meses.

Hoy me ha preguntado si es normal que la mayor parte de una cuota del préstamo se destine a los intereses. El historial de pagos de su préstamo es el que se muestra en la siguiente captura de pantalla.

(Hasta ahora ha realizado 8 pagos; el primero fue el realizado en mayo del año pasado).

Así, por ejemplo, su último pago fue de $868.96 and out of this a whopping $ Se aplicaron 525,17 euros a los intereses.

Parece una locura pero no sabía si hay alguna razón o situación en la que esto sea de alguna manera normal(?)

¿No debería la cantidad que se aplica a los intereses ser considerablemente menor que la cantidad aplicada al principal?

Actualización: Mi esposa mencionó que cuando tenía un préstamo de LendingClub, los pagos de los intereses nunca fueron más altos que los pagos del capital. El historial de pagos de mi préstamo se muestra .

Una diferencia con el préstamo de mi amigo es que el mío era un préstamo a 36 meses por un importe menor, con un tipo de interés ligeramente inferior: 17,58% con una TAE del 21,31%.

¿Son estas diferencias en el importe total del préstamo y en las condiciones de pago las que podrían haber causado las diferencias en la cantidad destinada a los intereses?

Answer 1

No, esto es perfectamente normal y correcto. Al principio del préstamo, el saldo pendiente es el importe total, por lo que los intereses constituyen la mayor parte del pago. A medida que el saldo se reduce, los intereses se reducen, por lo que una mayor parte de cada pago se destina a la amortización del saldo.

Considérelo al revés, si el reembolso del capital fuera el mismo cada mes. Entonces el pago total sería mucho más alto en el primer mes que en el último, ya que habría muchos intereses en el primer mes y prácticamente ninguno en el último.

Answer 2

Una diferencia con el préstamo de mi amigo es que el mío era un préstamo a 36 meses por un importe menor, con un tipo de interés ligeramente inferior: 17,58% con una TAE del 21,31%.

¿Son estas diferencias en el importe total del préstamo y en las condiciones de pago las que podrían haber causado las diferencias en la cantidad destinada a los intereses?

Sí. Los pagos de capital están más repartidos en el préstamo más largo, pero los pagos de intereses son casi los mismos.

Esto tiene algunas ventajas. Tu amigo puede hacer dos pagos de capital en un mes y ahorrarse los intereses del segundo pago. Esto acortaría el préstamo en un mes por sólo $350 now. Towards the end, that would be more like $ 900. Nunca habrías podido pagar menos de 500 dólares. Ten en cuenta que esto supone que te permiten pagar anticipadamente.

Incluso los pagos más pequeños pueden sumar con el tiempo. Por ejemplo, pagar 75 dólares extra durante cinco meses probablemente supondría para tu amigo el pago de un mes de capital. Cuanto más temprano sea el préstamo, mayor será el impacto de los pagos adicionales.

Answer 3

El interés es tan alto porque tu amigo tiene el préstamo más caro que pudo encontrar. El 21% de interés es enorme. "LendingClub" suena amigable, pero lo están desangrando.

Aparte del excesivo tipo de interés, su cálculo parece correcto. Es que el 21% de $30,000 is about $ 6.300 al año de intereses, o 525 al mes.

Le recomiendo encarecidamente a su amigo que haga una de estas dos cosas: Buscar un préstamo mucho más barato (bancario, hipotecario, rehipotecario), o ahorrar cualquier centavo que pueda encontrar y usarlo para pagar el préstamo más rápido. Al tipo de interés actual, pagará más de $30,000 in interest until the loan is repaid, if he can find another $ 340 al mes se devuelve dos veces más rápido y se ahorra 15.000 dólares en intereses.