¿El 0% TAE es alguna vez una mala idea?

Question

Recientemente he comprado algunos muebles grandes para mi nueva casa y he pagado un depósito de ~25% por ellos. Para pagar el resto puedo pagar la totalidad o pagar mensualmente con un 0% TAE plan de pago.

Por ejemplo, me he gastado 2.000 libras en muebles y he hecho un depósito de 500 libras, lo que me deja un saldo de 1.500 libras. Las opciones son pagar el saldo restante inmediatamente o pagar en cuotas mensuales, la más larga de las cuales es de 31,25 libras durante 48 meses (31,25 libras * 48 = 1.500 libras). Tengo fondos suficientes para cubrir el saldo total de inmediato y dejar suficiente para un "fondo de emergencia" en caso de pérdida de empleo o enfermedad grave, etc.

La opción obvia parece ser ampliar el periodo de pago durante el mayor tiempo posible y entonces podría utilizar el excedente de efectivo para pagar de más en mi hipoteca, por ejemplo. Tengo un empleo a tiempo completo, por lo que cobraré otras 48 veces a lo largo de la duración y 31,25 libras al mes me parecerán insignificantes en lugar de las 1.500 libras actuales.

¿Hay algún inconveniente en prolongar los pagos durante el mayor tiempo posible?

Answer 1

Creo que la cuestión principal aquí es una cuestión administrativa: ¿quieres la molestia de tener que lidiar con los pagos durante 4 años?

A menudo, estos contratos tienen cláusulas que implican que, si no se realiza un solo pago, se puede incurrir en costes bastante elevados, como el pago de un tipo de interés más alto en todos los pagos. Así que conviene comprobar la letra pequeña.

En cambio, si su hipoteca es del 2%, los pagos en exceso le ahorrarían aproximadamente 60 libras en intereses durante los 4 años (cantidad media prestada durante el periodo = 1/2 £1500 = £750, x 4 x 2% = £60).

Si todos los pagos se realizan por domiciliación bancaria, probablemente el esfuerzo/riesgo sea bastante bajo y probablemente merezca la pena. Si tiene que hacer un pago manualmente cada mes, probablemente no.

Answer 2

Sí, hay circunstancias, incluida quizás la tuya, en las que tomar la opción de "financiación al 0%" es una mala idea.

Por lo general, la letra pequeña de este tipo de acuerdos incluye una trampa: los intereses se acumulan, pero se perdonan al final. Sin embargo, si te retrasas en algún pago, el acuerdo del 0% desaparece y te añaden todos los intereses que se han ido acumulando en secreto. Por supuesto, pagas tus facturas a tiempo, pero hay cosas que suceden: puedes olvidarte de firmar un cheque, o perder la noción de la fecha, o tu número de cuenta cambia y te olvidas de actualizar el pago automático. Cualquiera de estas cosas puede suponer una gran pérdida financiera.

Por otro lado, ¿qué ganas retrasando el pago? No ganas casi nada con el dinero que tienes en el banco.

En esta situación, no hay mucho beneficio financiero en esperar cuatro años para pagarlo todo, y un gran riesgo de intereses y cargos inesperados si aceptas su oferta. Mi consejo es que lo pagues todo ahora y disfrutes de tus nuevos muebles sin preocupaciones.

Answer 3

Lo más importante que algunos pasan por alto es que se trata de un préstamo. Harán una comprobación de crédito y aparecerá en tu expediente crediticio. A veces, al final del proceso, tienes básicamente una tarjeta de crédito o una línea de crédito con ese proveedor, porque no cierran la línea después de hacer el último pago.

Esa comprobación de crédito inicial tendrá un impacto en la puntuación de crédito de las personas. Mientras se paga el préstamo, los pagos mensuales requeridos contarán contra su crédito disponible.

Es posible que no quiera hacer esto si sabe que a corto o medio plazo va a conseguir una nueva hipoteca, o un préstamo para el coche; y estas negativas le complicarán la obtención del préstamo que desea.

Esto se suma a la forma solapada en que algunos de estos planes te golpean con una tasa de penalización si te saltas un pago, o te exigen que pagues todos los intereses perdonados si hay un saldo al final del plazo.

Haz las cuentas. Comprueba cuántos intereses puedes ahorrar con tu plan de pago extra de la hipoteca. Hace muchos años, algunas personas me sugirieron utilizar un préstamo con garantía hipotecaria para comprar un coche. Hice los cálculos y me di cuenta de que el tipo de interés más alto del préstamo con garantía hipotecaria, incluso siendo deducible, significaba que me ahorraría $30. Not $ 30 dólares al mes, pero 30 dólares a lo largo de los 36 meses. No merecía la pena la comprobación del crédito ni el papeleo adicional.

Answer 4

SI FALTA UNA PAGO...

te hacen pagar TODOS el interés.

Ese es el truco.

Answer 5

Suponiendo que usted es calificado para la promoción del 0%, y entender que se trata de un préstamo y en qué circunstancias podría seguir siendo responsable de los intereses (como se indica en otras preguntas) , una cosa enorme para mí sería:

¿Estoy recibiendo el mejor precio ¿aceptando el 0%?

No sé si esto es común en otros lugares fuera de los Estados Unidos, pero aquí muchas veces habrá múltiples promociones:

• Una será una promoción del 0% como la que describes.
• La otra, a veces en letra más pequeña o más confusa, puede ser un descuento si se paga en su totalidad.

En tu ejemplo de la compra de 2.000 libras, sería algo así como 2.000 libras con un interés del 0% durante un periodo de tiempo X o 100 libras (o incluso 200 libras) de descuento en la compra si se paga en su totalidad por adelantado en la tienda, en lugar de financiar .

Así que, si tuvieras todo el dinero ahora, podrías conseguir un mejor detalle, sin necesidad de abrir un nuevo préstamo, tener que preocuparte por ciertas circunstancias que podrían acabar haciéndote pagar intereses, y en definitiva conseguir un mejor precio de bolsillo.