Seguro de vida que sólo cubre los fallecimientos simultáneos/duales

Question

Esto es probablemente una idea estúpida ...

Mi mujer y yo ganamos sueldos decentes. Creemos que cualquiera de los dos podría criar a nuestro hijo con un solo ingreso si el otro falleciera. Si ambos falleciéramos, nuestros activos actuales no podrían mantener a nuestro hijo. En este sentido, no necesitamos lo que llamaré el típico seguro de vida a plazo, sino que sólo necesitamos un seguro de vida que pague cuando ambos fallezcamos (suponiendo que muramos dentro del plazo). Esto parece que cambiaría los riesgos de la compañía de seguros y debería resultar en una prima más barata.

¿Existe este producto? Si es así, ¿cómo se llama?

Si no existe, ¿por qué no?

Answer 1

https://www.investopedia.com/terms/s/secondtodieinsurance.asp

Qué es el seguro de segunda muerte

El seguro de segundo fallecimiento es un tipo de seguro de vida para dos personas (normalmente casadas) que proporciona prestaciones a los beneficiarios sólo después de que fallezca la última persona superviviente de la póliza. Se diferencia del seguro de vida normal en que el cónyuge superviviente no recibe ninguna prestación tras el fallecimiento del otro. Por lo tanto, el seguro de segundo fallecimiento se utiliza para la planificación del patrimonio

Answer 2

El producto se llama "second to die", como se menciona en Respuesta de RonJohn o "vida de supervivencia", como has visto. Creo que descubrirás que las primas del 2º a morir no son lo suficientemente más baratas como para que sea la opción adecuada para ti. Sobre todo teniendo en cuenta que o bien seguirías pagando la prima después del fallecimiento del primer cónyuge o bien pagarías una prima inicial más alta si se dispone de una cláusula adicional para renunciar a las primas después del primer fallecimiento.

Probablemente su mejor opción, sobre todo si se centra en el seguro a plazo, es elegir una cantidad que cubra a sus dependientes y dividir esa cantidad de seguro a plazo entre los dos. Esto ofrece algunas ventajas:

• La prima después del primer fallecimiento sería menor y podría abandonarse por completo si las necesidades de seguro se cubren con los ahorros hasta esa fecha futura y el producto de la primera póliza.
• Si considerara el impacto del fallecimiento de uno de los cónyuges sobre la capacidad del otro para alcanzar sus objetivos de educación, jubilación u otros, probablemente descubriría que hay al menos alguna necesidad que las cantidades más pequeñas de un seguro a plazo fijo por separado podrían cubrir. Su capacidad de ahorro para esos objetivos probablemente se vería reducida al fallecer uno de los dos.

Answer 3

Voy a enmarcar el desafío y decir:

Aunque exista, no lo hagas

Contraten una póliza regular de 20 años de duración para cada uno de ustedes. Hay varias cosas que no estás considerando. Como han dicho otros, ¿qué pasa si uno de ustedes sobrevive al accidente de coche pero el otro queda gravemente herido y no puede trabajar durante mucho tiempo? ¿Y si uno de vosotros tiene un accidente de coche con su hijo y muere, pero éste sobrevive y tiene lesiones importantes que requieren cuidados constantes durante meses o años? Aunque no ocurra nada importante, ¿no le gustaría saber que su cónyuge está en muy buena situación financiera en caso de que usted fallezca? Podría liquidar la casa al instante y eliminar una gran tensión de su vida en un momento en el que se han añadido muchas otras tensiones.

Los 25 dólares al mes merecen la pena.

Answer 4

Como otros han mencionado, en algunas jurisdicciones este tipo de producto se llama seguro de segunda muerte. También se denomina póliza de segunda muerte conjunta (JLSD).

La prima de este producto suele ser menor que la de una póliza de Vida Única o una póliza de Vida Conjunta a Primera Muerte (JLFD) de la misma duración, pero depende de cómo la compañía de seguros estructure la prima.

Normalmente este tipo de pólizas se contratan como pólizas de Vida Entera (WoL o WL) (al menos donde yo me encuentro el UL (Vida Universal) no es un producto que se venda en el mercado). Deberá considerar si es más apropiado para usted un producto a plazo o un producto de vida entera.

También puedes contratar un seguro de accidentes o un seguro de incapacidad permanente (TPD) para mitigar la situación en la que uno de los dos sobrevive pero no puede mantener a sus hijos.

También puede contratar una póliza que pague dos veces, una por cada vida. Este tipo de pólizas se denominan de doble vida (normalmente). Deberían ser (en general) equivalentes a una póliza JLFD y una póliza JLSD sumadas (aunque dos pólizas separadas pueden ser ligeramente más elevadas debido a que hay que tener en cuenta la creación de dos pólizas en lugar de una).

También es posible obtener versiones diferidas de estas pólizas, que aplazan la fecha de inicio de la póliza a algún momento en el futuro.

Por último, puede obtener Unit Linked (pólizas de estilo de inversión) y With Profits (pólizas de tipo de inversión agregada) que pueden aumentar el pago (pero también conllevan cierto riesgo de inversión).

Como con cualquier cosa potencialmente tan complicada, vale la pena obtener asesoramiento financiero profesional.

Answer 5

Ahora que sabe que la póliza que busca existe, el mejor consejo que puedo darle es que compare un poco. Si la cuantía total del seguro que desea en caso de fallecimiento de ambos es X, entonces debería obtener comillas de:

1. Póliza de duración X sólo para su esposa.
2. Póliza a plazo fijo para X sólo para ti.
3. Póliza a plazo para X/2 de ambos. (O cualquier otra división que tenga sentido).
4. Póliza a plazo para X en segundo lugar para ambos. (Parece que existen pólizas conjuntas a plazo, aunque sospecho que no todas las compañías las ofrecen).

Todo lo anterior cumplirá su objetivo.

Mi opinión es que el #3 será más caro que el 1 o el 2 y se descartará rápidamente. Estoy de acuerdo con usted en que el 4 debe sea más barato que las otras opciones, y quizá lo sea para las compañías que ofrecen ese tipo de póliza. Pero también es muy posible que otra compañía que no ofrezca pólizas conjuntas tenga un mejor precio en 1 o 2 de ellas que la mejor póliza conjunta que puedas encontrar, por lo que obtener varios presupuestos de diferentes compañías es clave. Creo que el precio de las pólizas conjuntas dependerá en gran medida de la diferencia de precio entre la 1 y la 2. Por ejemplo, si uno de los dos tiene muchas más probabilidades de morir antes que el otro (debido a la edad, la salud o la ocupación), entonces tiene sentido que la póliza de segundo fallecimiento se acerque bastante al mismo precio que el de la póliza individual más saludable.

Por favor, no dude en informar de sus hallazgos. Sería interesante ver cuál es el descuento de las pólizas de segunda muerte en su caso.