Me acabo de mudar a Filadelfia, PA desde Houston, TX y quería actualizar mi póliza de seguro de automóvil (con Allstate). Les llamé, y con las opciones de cobertura 1:1 Y un descuento por póliza múltiple recién adquirido (es decir, no lo tenía en Houston), me dijeron que mi prima mensual pasaría a ser de ~ $190 to ~$ 415. Esto me parece escandaloso. Una rápida búsqueda en Google me informa de que el seguro de coche medio en Filadelfia es de ~870$/ año ¿y mi nueva póliza es de repente más de 5 veces la media? Por supuesto, tengo 24 años, (sé que esto aumenta mi tasa de seguro), y tengo una cobertura bastante completa, pero aún así... ¿5,5 veces más caro? ¿Me están estafando? ¿Qué está pasando aquí?
Parte 2 de esta pregunta. En caso de que esto sea razonable dada mi situación... ¿es una mala idea reconfigurar mis opciones de cobertura para conseguir una prima más baja? Como concepto general, ¿es una buena idea?
Respuesta
¿Demasiados anuncios?
Los precios de los seguros de automóviles varían mucho entre regiones/estados de EE.UU., ya que no sólo difieren las leyes y normativas, sino también la tasa de siniestros y pérdidas, la naturaleza de la competencia en cada mercado, etc.
La única manera de definir una buena tarifa o una mala tarifa es obtener presupuestos de otras empresas que compitan entre sí. Con Internet, esto es mucho más fácil y lleva menos tiempo que antes. Puede conectarse a Internet y consultar Progressive, Esurance (propiedad de Allstate), GEICO, American Family etc., y ver lo que ofrecen.
También puede solicitar presupuestos adicionales para diferentes importes de cobertura, ya que el hecho de que la cobertura alta sea la que menos cuesta con una compañía no significa que la cobertura baja también cueste menos con esa misma compañía.
Como regla general, si se obtienen tarifas comparables de 3 compañías de seguros diferentes e independientes que compiten entre sí, entonces no importa cuál sea la tarifa que efectivamente es la línea de base que puede tener que pagar. También puedes buscar en más compañías y esperar conseguir menos, y a veces puedes tener suerte, pero otras no.
Al trabajar para una compañía de seguros durante un tiempo, aprendí que, internamente, los modelos de tarifas que se utilizan se han vuelto lo suficientemente complicados como para que, en la mayoría de las compañías, incluso sus propios representantes tengan una capacidad limitada para explicar por qué la tarifa es la que es, y la respuesta al "por qué" entre los mercados tiende a ser entendida sólo por sus actuarios/analistas y no es algo que puedan o intenten explicar a un cliente. La tarifa es la que es. Las compañías a menudo pueden proporcionar un desglose de los costes, y generalmente le dirán si hay costes especiales determinados por los organismos gubernamentales - pero la mayor parte del coste es la salsa especial de esa compañía, basada en gran medida en las pérdidas observadas y/o previstas de los últimos X años.
En la mayoría de los estados (¿todos?), los modelos y los costes se facilitan a los reguladores de seguros del gobierno para su aprobación, por lo que generalmente se debe determinar que están dentro de un cierto rango de lo "razonable" o, al menos, de lo "técnicamente legal", pero en EE.UU. se permite a las compañías de seguros una amplia discreción en el rango de precios que cobran.
Aun así, esto no es un gran consuelo cuando te cotizan un precio alto, especialmente uno mucho más alto que el que tenías en un estado anterior (¡ya he pasado por eso!). La única opción significativa que conozco es solicitar presupuestos a empresas de la competencia y probar presupuestos alternativos con diferentes opciones de cobertura posibles y ver qué opciones tienes. Después, elige la mejor opción disponible, que puede ser terrible o no, pero cuando estás obligado por ley a tener un seguro, tus opciones pueden ser más limitadas de lo que cualquiera de nosotros desearía.
