Ahorrar dinero para el precio completo de una casa mientras se alquila vs conseguir un mortage y comprar casa ahora, ¿qué es mejor?

Question

Me mudé a Budapest y alquilé mi casa desde que empecé a trabajar, ahora tengo suficientes ahorros para el pago inicial así que si quiero comprar mi propia casa en la zona con un préstamo puedo hacerlo ahora.

El objetivo es conseguir mi propia casa sin deudas en el menor tiempo posible.

Así que ahora estoy en un punto de decisión, si todo lo demás es igual, ¿cuál es mejor?

• Utilizar mis ahorros como pago inicial y pedir un préstamo hipotecario y comprar una casa ahora mismo. Y se convierte en libre de deudas una vez que se paga el préstamo.

• Seguir alquilando y seguir ahorrando e invirtiendo (EDIT: en acciones/bonos) dinero hasta que tenga suficiente dinero para comprar una casa sin ningún tipo de préstamo, para que esté libre de deudas después de la compra.

La mayoría de las personas que compran una casa piden el préstamo. ¿Significa esto que tomar un préstamo es siempre la mejor opción? ¿Existe un punto de inflexión en el que es mejor ahorrar el precio total mientras se alquila y mudarse a una casa propia una vez que se tenga todo el dinero?

En mi caso me considero una persona con ingresos relativamente altos y soy capaz de ahorrar e invertir unas 2-3 veces más dinero que lo que cuesta el alquiler (cada mes), si es que eso importa.

Answer 1

Dudo que haya una respuesta única a tu pregunta, pero me gustaría ofrecer algunos argumentos en contra de la idea de no pedir una hipoteca.

• Los tipos de interés están actualmente en mínimos históricos y muy probablemente seguirán estándolo durante los próximos años, lo que hace que el coste de los préstamos sea relativamente barato.
• Aunque el precio de la vivienda puede bajar, y de hecho lo hace, yo apostaría que el aumento del precio de la vivienda será mucho mayor que el de los tipos de interés. Sin embargo, las condiciones económicas actuales debidas a la pandemia pueden alterar el comportamiento "normal" de los mercados inmobiliarios.

En cuanto al punto de inflexión, el El New York Times tiene una interesante calculadora de alquiler o compra . La precisión de esa calculadora depende, por supuesto, de muchos supuestos, por lo que acertar con los datos es de gran importancia, especialmente si se está cerca del punto de inflexión.

Answer 2

Algunos puntos a tener en cuenta que no se han mencionado hasta ahora:

• Al menos aquí en Alemania El tipo de interés que puedes obtener depende en gran medida del pago inicial, pero también del plan de pagos (duración del interés fijo, tipo de pago). Por lo tanto, sería bueno ahorrar hasta que puedas hacer un pago inicial considerable.
  Al final, tienes que descubrir por ti mismo localmente qué factores determinan el tipo de interés que puedes obtener y cómo adaptar tu planificación a ellos.

• Un factor psicológico que deberías considerar honestamente para ti es: una hipoteca impone hábitos de ahorro. De nuevo para Alemania En la actualidad, hay un estudio publicado por el Deutsche Bank que revela grandes diferencias en la riqueza total de los propietarios de viviendas frente a los inquilinos en circunstancias socioeconómicas similares. Lo atribuyen a las hipotecas aplicación de hábitos de ahorro (que a menudo se mantienen también después de pagar la hipoteca) mientras que los inquilinos tienden a consumir más sus ingresos. (Esto sí no diferenciar si la gente desea o no acumular riqueza, sólo observa que los propietarios de viviendas tienden a acumular más riqueza, y también más riqueza además de una vivienda totalmente pagada más adelante)

Si le resulta psicológicamente fácil ahorrar una gran fracción de sus ingresos sin la "ayuda" de los pagos de la hipoteca, entonces ahorrar primero será ventajoso por el menor tipo de interés que puede obtener con un gran pago inicial. Sin embargo, eso no sirve de nada si no consigues reunir esos ahorros...

Answer 3

La mayoría de las personas que compran una casa piden el préstamo. Significa esto que tomar un préstamo es siempre la mejor opción?

No, pero te hace entrar en una casa ahora y la mayoría de la gente es impaciente.

La forma más rápida de conseguir una vivienda sin deudas es alquilar lo más barato posible, ahorrar dinero lo más rápido posible y comprar una vivienda al contado. Incluso puedes hacer una "bola de nieve" comprando una casa muy barata y ahorrando lo que sería que ha pagado en una hipoteca hasta que pueda comprar una casa más grande en efectivo.

El mismo principio funciona también con los coches, aunque puedes comprar un coche decente por mucho menos que la vivienda más pequeña. Compra un coche barato, ahorra como un loco durante unos años y compra un coche más bonito al contado.

Answer 4

La principal razón para pedir un préstamo para comprar una casa es ésta: Si tratas de ahorrar mientras alquilas, sigues teniendo que pagar el alquiler cada mes. Si pides un préstamo para comprar la casa, entonces no estás pagando el alquiler, sino que todo el dinero se destina a la casa.

No tengo ni idea de en qué rango de precios te encuentras, pero supón que por el bien de la discusión tienes $1,000 a month available for housing. You could rent for $ 800 al mes y ahorrar el resto $200 toward buying a house. Or you could get a mortgage for $ 1.000 al mes y poner todos los 1.000 dólares en esta casa. Si ahorras mientras alquilas, todo el dinero que dedicas al alquiler es dinero que PODRÍA haberse destinado a la compra de una casa.

La principal razón para NO pedir dinero prestado es evitar el pago de los intereses. Cuando obtienes una hipoteca, normalmente pagas MUCHOS intereses a lo largo de la vida del préstamo. Dependiendo de la duración del préstamo y de los tipos de interés, lo normal es que entre el 50% y el 75% de lo que se paga se destine a intereses.

La decisión que sea mejor para usted depende de muchos factores. No podría empezar a aconsejarte sin mucha más información.

Otras cosas a tener en cuenta:

Cuando compras una casa, eres responsable del mantenimiento. Si hay que cambiar el tejado o se estropea la caldera, tienes que pagar para arreglarlo. Cuando alquilas, el propietario es responsable del mantenimiento y tu alquiler cubre todos estos gastos. La gente suele decir: "Oh, mira, estoy pagando $1,000 a month for rent and I could buy an equivalent house with a mortgage of only $ 800 por mes. Comprar es un negocio mucho mejor". No necesariamente, porque el $1,000 rent includes maintenance but the $ 800 no.

¿Qué probabilidad tiene de querer mudarse en los próximos años? Si alquilas y decides mudarte, simplemente te mudas y dejas de pagar el alquiler. En el peor de los casos, puede que tengas que pagar los meses que te quedan de alquiler. Si eres propietario de una casa y decides mudarte, tienes que vender la casa. Dependiendo de las condiciones del mercado en ese momento, eso puede ser fácil o difícil. Puede ser imposible recuperar lo que pagaste por ella, o incluso recuperar lo que aún debes de la hipoteca. Tendrás que pagar a un agente inmobiliario para que te ayude a vender la casa, lo que en Estados Unidos suele suponer un 6 o 7% del precio de venta. En el peor de los casos, puede que te resulte imposible venderla durante meses o incluso años, y te quedarás pagando una hipoteca por una casa en la que no vives.

Answer 5

Es mejor comprar su casa ahora si el interés (sólo el interés y no el pago del principal) que está pagando es más bajo que su alquiler.

El razonamiento que hay detrás es que con el alquiler que estás pagando ahora probablemente puedas pagar los intereses más parte del capital, lo que acorta el tiempo para tener tu casa libre de deudas. De lo contrario, tienes que pagar el alquiler a otra persona y ahorrar para la totalidad del importe, lo que a la larga te llevará más tiempo para alcanzar el importe total de la vivienda.