Tengo ahorros y exceso de ingresos. ¿Es el momento de buscar un asesor financiero?

Question

Mi estado actual es el siguiente:

• Soy un ingeniero profesional soltero en el área de la bahía en mis treinta años.
• Invierto en acciones de nuestra empresa todos los meses, como ESPP, y después de eso tengo ~ 4,5k ingresos netos cada mes.
• Mi alquiler es de ~1,6k al mes.
• Gasto entre 400 y 800 cada mes.
• Ahora no tengo préstamos ni deudas.
• Tengo alrededor de 100 mil en el banco. No tengo ninguna inversión (aparte del ESPP anterior).
• En un futuro próximo, quiero comprar un coche barato por < 20k.
• No tengo previsto comprar mi propia casa pronto, pero puede que ocurra en unos años más (5-8).

Muchos de mis amigos me dijeron que debería invertir mi dinero en acciones o en otra cosa en lugar de ponerlo en el banco para siempre. No sé nada de finanzas, así que mis preguntas son:

• ¿Está bien mi situación financiera? Si no es así, ¿cómo puedo mejorarla?
• ¿Es el momento adecuado para consultar a un asesor financiero? ¿Vale la pena el dinero? ¿Cómo me ayudaría?

Answer 1

Que tu estado financiero se considere "correcto" depende de tus aspiraciones. No estás gastando más de lo que ganas y no tienes deudas. Eso te sitúa en la categoría de OK en mi opinión, pero la información de tu post indica que te vendría bien un poco de asesoramiento financiero: 100.000 dólares parece mucho dinero para tener en un banco a menos que estés a punto de gastarlo.

Los asesores financieros tienen diferentes formas y tamaños. Muchos le cobrarán mucho por lo que resulta ser un consejo útil en la primera reunión, pero muy poco valor añadido después. Algunos no tienen los mejores incentivos (pueden estar incentivados para animarle a poner su dinero en determinados fondos, por ejemplo).

Hay muchos asesores financieros (de tipo) a los que tienes acceso y que no te costarán nada. Por ejemplo, si tienes un 401(k) en el trabajo, apuesto a que hay un representante del administrador del plan que se reunirá contigo de forma gratuita. Si abres una cuenta de corretaje o un IRA en cualquier sitio (Fidelity, Vanguard, etc.) puedes hablar fácilmente con uno de sus representantes y obtener todo tipo de consejos. Mi opinión personal es que me reúna con cualquiera que se reúna conmigo de forma gratuita, pero que no pague a nadie por este servicio. Es demasiado fácil obtener buenos consejos y pagar por ellos no garantiza que se obtenga un mejor asesoramiento.

Su situación financiera dependerá principalmente de algunas cosas que no ha mencionado aquí. Por ejemplo,

• ¿Cuánto está reservando para la jubilación y cuáles son sus objetivos de jubilación? Esto es algo sobre lo que mucha gente puede aconsejarle, pero no sabemos cuál será la rentabilidad del mercado en el futuro, así que no lo sabemos realmente. Un consejo que puede beneficiarle es cómo ahorrar dinero para la jubilación de la forma más ventajosa desde el punto de vista fiscal.

• ¿Cuánto crees que necesitas ahorrar para los grandes gastos? ¿Está pensando en formar una familia? ¿Cuántos meses de ingresos te sientes cómodo reservando?

• ¿Cuál es su tolerancia al riesgo? Si pone su dinero en activos de riesgo, puede ganar más, pero también puede perder dinero.

Esas son las preguntas que le hará un asesor financiero. Una vez que tenga su consejo -y preferiblemente después de hablar con varios asesores- podrá tomar su propia decisión. Básicamente, sus opciones son:

1. Sigue ahorrando en bancos u otros activos seguros (asegúrate de que utilizas el banco que paga el tipo de interés más alto que puedas encontrar)
2. Depositar dinero adicional en una cuenta IRA u otro vehículo de jubilación para ahorrar en impuestos
3. Abra una cuenta de corretaje (normal, sujeta a impuestos) y comience a comprar activos financieros.
4. Comprar activos reales, como bienes raíces, oro 1 , coleccionables, armas 1 etc.

Reglas de oro: Ahorra sólo lo que tenga sentido ahorrar en los bancos dadas tus necesidades previstas de efectivo. Ponga mucho en cuentas con ventajas fiscales (no le haga ningún regalo al Tío Sam). A continuación, busque inversiones financieras y reales.

Hay una serie de recursos gratuitos en Internet. Por ejemplo FutureAdvisor . O bien puede acudir a los foros en BogleHeads . Esos tipos dan y reciben consejos financieros como un hobby. No son profesionales, pero puedes obtener un montón de ideas variadas y decidir por ti mismo, lo que para mí es mejor que (sólo) preguntar a un profesional.

Por cierto, en lo que respecta al ESPP: estos planes suelen ofrecer un descuento en las acciones y, por tanto, pueden ser una buena idea. Sólo asegúrate de no mantener las acciones más tiempo del necesario. En general, es una mala idea concentrar tu patrimonio en cualquier una sola inversión, especialmente una muy correlacionada con su riesgo de fondo (es decir, si la empresa va mal, usted ya estará peor porque puede perder su trabajo o ver menos oportunidades de ascenso. No hace falta añadir a eso las pérdidas en tus ahorros).

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1 Tenga en cuenta que no estoy defendiendo ni desaconsejando la compra de armas, oro u otros activos reales controvertidos. Sólo estoy dando ejemplos de artículos que algunas personas compran como parte de su estrategia de preservación de la riqueza.

Answer 2

¿Está bien mi situación financiera? Si no es así, ¿cómo puedo mejorarla?

Basado en el hecho de que tienes 100 mil dólares en el banco y ninguna deuda tu situación está bien. No tienes deudas de tarjetas de crédito o un préstamo de coche bajo el agua, aunque el hecho de que estés pensando en un coche y una casa muestra que has empezado a pensar en la planificación.

¿Es el momento adecuado para consultar a un asesor financiero?

El hecho de que no mencione los ahorros para la jubilación: 401K, IRA o pensión, significa que no has planificado la jubilación, y necesitas hacerlo.

El ESPP puede formar parte de un plan, pero si esa es su única inversión está centrando demasiados ingresos actuales y futuros en una sola fuente de ingresos.

¿Merece la pena?

Puede serlo. Quiere evitar trabajar con un planificador que sólo gana dinero si usted invierte en las inversiones específicas que sugiere. Le conviene encontrar un planificador que cobre unos honorarios fijos por elaborar el plan y que sólo le asesore sobre los tipos de inversión.

¿Cómo me ayudaría?

Mirarán dónde estás. Dónde puedes hacer ajustes rápidamente. Y hacia dónde quiere ir en el próximo año, década y vida. Luego le orientarán sobre los pasos que debe seguir.

Si su situación cambia en el futuro debido a un matrimonio o a los hijos, puede volver a consultarlo con un planificador y hacer cambios.

Answer 3

Muchos de mis amigos me dijeron que debería invertir mi dinero en acciones o en otra cosa, en lugar de ponerlo en el banco para siempre. No sé nada de finanzas, así que mis preguntas son:

En primer lugar, déjame decirte que tus amigos pueden tener las mejores intenciones, pero no te fíes de ellos. Según mi experiencia, los amigos te dicen lo que harían si tuvieran tu dinero, y no lo que realmente harían con su dinero. No quiero decir que sean malintencionados, ni que estén dispuestos a engañarte. Lo que quiero decir es que por qué aceptarías el consejo de alguien sobre lo que haría con 100 mil cuando no tiene 100 mil. Yo estoy en tu situación económica (más o menos), y tengo amigos que ganan más que yo, y no tienen ahorros. O que te dirán que te hagas una IRA -tal o cual- pero no tienen los medios (disciplina) para hacerlo. No escuches a tus amigos en cuestiones de dinero. Es un buen consejo para todos.

¿Está bien mi situación financiera? Si no es así, ¿cómo puedo mejorarla?

Cualquier situación financiera sin deuda o con una deuda muy baja está bien. Yo diría que un 5% de los ingresos anuales en deuda no garantizada, o 2-3 años de ingresos anuales en deuda garantizada es un buen lugar para estar. Esa es una marca muy difícil de alcanzar (al parecer). Tú la has alcanzado. Así que estás bien, en este momento. Es posible que quieras "planificar el futuro". Los objetivos inmediatos que siempre le digo a la gente son 6 meses de ingresos en una cuenta de ahorros líquida, y luego empezar a construir una situación de inversión sólida y un plan de jubilación decente. Esto te protege de situaciones a corto plazo, como la pérdida del empleo, mientras haces algo para el futuro.

¿Es el momento adecuado para consultar a un asesor financiero? ¿Merece la pena? ¿Cómo me ayudaría?

El hecho de que merezca la pena o no utilizar un asesor financiero va a estar totalmente basado en la opinión. Personalmente creo que vale la pena. Otros no. Yo lo veo así. A menos que quieras pasar todo tu tiempo buscando cosas sobre el dinero, el asesor va a tener un mejor conocimiento de las "cosas del dinero" que tú, porque ellos pasan todo su tiempo haciéndolo. Dicho esto, hay una cosa realmente importante que hay que tener en cuenta. Se trata de cómo pagar al asesor. Lo siguiente son mis observaciones. Usted tendrá que decidir por sí mismo.

Gratis

Evitar como la peste. Estos asesores suelen ser proporcionados por el banco y ganan su dinero con comisiones o sobornos. Eso significa que le aconsejarán el producto que les haga ganar más dinero. No a usted.

Tarifa plana

No son una mala opción, pero no tienen ningún incentivo real para hacerte ganar dinero. Por lo general, hacen un trabajo decente para hacerte ganar dinero, pero de nuevo, suele ser mejor que te aconsejen productos que les hagan ganar dinero.

Por hora

Estos son mis favoritos. Cobran por hora. Por lo general, son una pequeña tienda, y le guiará a través de todos los consejos. Aconsejan lo que es mejor para usted, porque tienen que sentarse allí y explicar sus opciones. Pueden ser difíciles de encontrar, pero son generalmente la mejor opción en mi opinión.

% de dinero

Estos son como los asesores de tarifa plana para mí. Obtienen un porcentaje del dinero que les das para que lo "gestionen". Como ya tienen tu dinero, es más probable que te recomienden productos que les interesan. Dicho esto, no todos son malos.

% o beneficio

Estos son los mejores (ver notas más adelante). Se llevan un porcentaje del dinero que ganan para ti. Son los más interesados en que ganes dinero. Sólo obtienen una parte de lo que tú obtienes, por lo que se van a asegurar de que consigas el mayor pastel, para que ellos puedan obtener una mayor tajada.

Notas

En el mundo real, todos los asesores pueden recibir comisiones por los productos que recomiendan. Asegúrese de estar atento a ello. Además, la mayoría de los asesores utilizarán 2 ó 3 de los métodos mencionados anteriormente para la facturación. Algo así como z% del beneficio + $x por hora es lo que me gusta ver. Tendrás que buscar y ver qué hay disponible. Sólo recuerda que estás pagando a alguien para que te haga ganar dinero (o para que te aconseje sobre cómo ganar dinero), siempre y cuando lo que se lleve te deje algún beneficio, estarás en mejor situación que ahora. Y ese es el verdadero objetivo.

Answer 4

Creo que se está equivocando de pregunta. Tienes mucho capital aparte que puede ser invertido. En lugar de preguntarte si deberías contratar a un asesor, quizá debas examinar cuál es tu objetivo final.

1. ¿Busca un crecimiento a largo plazo de su capital?

2. ¿Preguntas y asesoras porque no quieres manejar tu dinero, o simplemente porque "eso es lo que hace la gente"?

Me imagino que la respuesta a la 1. es sí y que la respuesta a la 2. es que usted quiere manejar su dinero, y siempre ha considerado que es algo que es mejor dejar en manos de los asesores. Procederé a partir de estos supuestos hipotéticos.

En mi humilde opinión, yo haría lo siguiente:

1. Prescinde del asesor y de los honorarios que lo acompañan. Para un joven profesional como usted, especialmente con formación en ingeniería, puede sin duda manejar la educación requerida para aprender la mecánica de la inversión. Invierta algo de tiempo en aprender los fundamentos del mercado, como las clases de activos, la terminología básica, etc. Se beneficiará de varias maneras. Por un lado, aprenderá una habilidad inestimable y se ahorrará decenas de miles de euros en comisiones a lo largo de su vida. Además, tendrá un control total de su perfil de riesgo, de su asignación y de cada céntimo que le pertenece. No estoy criticando a los asesores, pero nadie se preocupará tanto por su dinero como usted. Y no se deje engañar. El mercado es eficiente. Un asesor no tiene más ventaja en el mercado que cualquier otra persona. Y por experiencia de primera mano, rara vez superan a los índices de referencia netos de honorarios.

2. Supongo que has llegado a este paso porque quieres gestionar tu propio dinero y tu futuro financiero. Suena aterrador, ¿cómo se debe proceder? Supongamos que $100,000 is "in play". And since you are learning the ropes, let's leave $ 50.000 en efectivo por ahora. Esto deja 50.000 dólares para empezar una cartera. Empezaría por crear una posición básica de todas las clases de activos principales en forma de ETF. Esto significa comprar cosas como SPY o TLT. Si te sientes cómodo, puedes empezar a vender llamadas mensuales contra estas posiciones para reducir la base y obtener algunos ingresos. El punto es que su única limitación en este punto es tomar tiempo para aprender las cuerdas. La tecnología está ahí, la educación gratuita está ahí, y la liquidez y la mezcla de productos están ahí. Lo siguiente que sabes es que estás aprendiendo cómo funciona el gamma scalping, o tal vez eres más del tipo Buffett.

Así es como veo las finanzas en general, y realmente espero que rompas la barrera inicial para controlar tus propias finanzas.

Answer 5

¿Está bien mi situación financiera? Si no es así, ¿cómo puedo mejorarla?

Voy a concentrarme en esta pregunta, sobre todo en la primera parte.

Ingresos netos $4500 per month (I'm taking this to be after taxes; correct me if wrong). Rent is $ 1600 y otros gastos son hasta $800. So let's call that $ 2500. Eso te deja $2000 a month, which is $ 24.000 al año.

Puede contribuir hasta $18,000 a year to a 401k and if you want to maintain your income in retirement, you probably should. The average social security payment now is under $ 1200. Tienes una renta superior a la media, pero no una renta máxima. Así que vamos a fijarlo en $1500. You need an additional income stream of $ 900 al mes de jubilación más lo suficiente para cubrir los impuestos. Otro $5500 for an IRA (probably a Roth). That's $ 23,500. Eso te deja $500 a year of reliable savings for other purposes. Another $ 5500 para una IRA (probablemente una Roth). Eso es $23,500. That leaves you $ 500 al año de ahorro fiable para otros fines.

Básicamente estáis empatados. Tus ingresos son más o menos los que necesitas para cubrir los gastos y la jubilación. Podrías cubrir un pago mensual de hipoteca de $1600 and have a $ 100.000 de pago inicial. Eso probablemente te da alrededor de un $350,000 house, although check property taxes. They have to come out of the $ 1600 al mes. Eso no parece mucho para una casa del área de la bahía, incluso si comprara una mansión en la zona rural de Mississippi. Tal vez piense en un condominio en su lugar.

Intenta mantener al menos $15,000 to $ 27.000 como ahorro de emergencia. Si pierdes el trabajo o te encuentras con un gasto necesario (por ejemplo, una reparación importante de la casa), necesitarás ese dinero.

No tienes suficientes ingresos para mantener un coche a menos que te ahorre dinero en alguna parte. 500 dólares al año probablemente no van a cubrir el seguro, el aparcamiento, la gasolina y el mantenimiento.

Es posible que puedas ajustar tus gastos, pero en mi experiencia, la gente es más propensa a subestimar sus gastos que a sobreestimarlos. Por eso digo que $2500 (a little above the high end) rather than $ 2000 (su estimación más baja). Si las cosas son estables, espera un año y evalúa. Controla tu gasto real. Pregúntate si has hecho alguna compra importante. Tu presupuesto debería incluir un electrodoméstico (televisión, frigorífico, lavadora/secadora, etc.) al año. Si no lo estás pagando ahora (¿incluido en el alquiler?), entonces tienes que incluirlo en tu presupuesto de propiedad.

No considero que un ESPP sea un vehículo de inversión fiable. Considere la posibilidad de Enron. Te levantas un día y descubres que no hay dinero real. Sus acciones ya no tienen valor. Una cartera diversificada puede sobrevivir a esto. Si pierdes tu trabajo y tu inversión, te quedarás sólo con tus ahorros. Esperemos que no los hayas inmovilizado en una casa que quizá tengas que vender para aceptar tu próximo trabajo en otro lugar. Un ESPP podría funcionar como ahorro para la casa. Si algo va mal, no compres la casa. Pero no es un ahorro para la jubilación o para emergencias.

Yo diría que está bien pero que podría estar mejor. Empiece a ahorrar para la jubilación. Eso hace dos cosas. Una, te da dinero para la jubilación. Y dos, evita que tengas dinero extra ahora, cuando es fácil desarrollar hábitos caros. Una caída brusca de $4500 in spending to $ 1200 dolerá. Una transición suave de $2500 to $ 2500 es lo que te gustaría ver. Ahora estás atrasado, pero tienes la oportunidad de ponerte al día durante unos años.

Calcule cuánto recibirá de la Seguridad Social y cuánto necesita para cubrir sus gastos habituales con alguna emergencia ocasional. Prevea unos costes de atención sanitaria elevados durante la jubilación. Medicare cubre mucho, pero no todo, y la atención sanitaria es cada vez más cara. No olvide asumir unos impuestos más altos en el futuro para ayudar a cubrir ese gasto y la deuda existente. Después de unos años de contribuciones para ponerse al día, elabore su plan a largo plazo asumiendo una tasa de rendimiento real razonable (después de la inflación). Si puedes reducir los 23.500 dólares de las aportaciones para la jubilación entonces, está bien. Pero sea pesimista. La mayoría de la gente sobreestima las cosas buenas y subestima las malas. Es mucho mejor tener de más que no tener suficiente.

Un 401k viene con un administrador y su elección de fondos de inversión. Intenta diversificar. Algo de dinero en bonos (25% a 30%). El resto en acciones. Busque fondos indexados. Intenta una mezcla de valor y crecimiento, ya que lo harán mejor en diferentes momentos. A medida que te acercas a la jubilación, puedes convertir parte de ese dinero en inversiones a más corto plazo y de menor rendimiento. La regla general es tener de dos a cinco años de retiros en inversiones a corto plazo, como los fondos del mercado monetario. Pero eso es más de veinte años.

Tiene más opciones con una cuenta IRA. En particular, puede elegir su propio administrador. Pero yo mantendría la misma combinación de acciones y bonos y me ceñiría a los fondos indexados si no te interesa investigar las opciones más complejas. Puede que quieras invertir tu IRA en un fondo de crecimiento y tu 401k en fondos de valor y bonos. Entonces equilibra la mezcla de acciones y bonos en ambos.

Cuando invierta cada año, fíjese en los fondos menos representados y añada lo máximo a ellos. Así, si los bonos han tenido un mal año y no han mantenido el ritmo, invierte en ellos. Probablemente estén baratos. No conviene reequilibrar con frecuencia, pero una vez al año puede ser un buen ritmo. Esa es la frecuencia con la que debería invertir en una IRA, así que puede ser un buen momento.

Dejaré que los demás respondan sobre la parte del asesor financiero.