La historia:
Estoy justo después de ir a mi banco local y tratar de conseguir 'precalificado' para un préstamo hipotecario, ya que el primer agente de bienes raíces que llamé me instruyó para hacerlo antes de empezar.
Al intentarlo, me rechazaron en mi banco por no tener un historial crediticio (al menos según el seguimiento de los tres grandes). El agente de crédito con el que hablé fue muy amable, pero me dijo que contratara una tarjeta de crédito, la utilizara de forma responsable durante seis meses y luego volviera a preguntar. Quedarme de brazos cruzados no sería catastrófico Pero mi actual situación de vida impide en gran medida que me dedique al romance, a la jardinería y a otras cosas que me gustaría hacer.
Vine a mi banco (cooperativa de crédito) con:
- Extractos de varias instituciones financieras -incluyendo la propia CU- que muestran que tenía suficiente para comprar algunas casas directamente
- 18 años de historia en el banco en cuestión (desde que mi familia me creó una cuenta de caja chica a una edad temprana)
- 5+ años de historial de depósitos directos a través de mi empleador (soy un desarrollador de software con unos 5 años de experiencia, pagado en consecuencia)
- No hay deudas pendientes de ningún tipo
Pero sin:
- Facturas recurrentes a mi nombre
Hace unos 6 años que no alquilo ni tengo los servicios públicos a mi nombre; actualmente vivo con una familia y, aunque de vez en cuando contribuyo, no me facturan directamente los servicios públicos ni el seguro. Los familiares no están dispuestos a cofirmar debido a que el presupuesto del Estado se encuentra en ruinas en este momento a causa de la COVID-19. Los recortes salariales para los empleados del Estado son posibles y el futuro es incierto.
Resumiendo, parece que tenía una idea anticuada de cómo los bancos y las cooperativas de crédito evalúan ahora la confianza. Definitivamente esperaba recibir una tasa menos favorable como resultado de una confianza más débil, pero no para que le digan amablemente que se vaya. Como otros han especulado - incluso tener una mala puntuación de crédito podría haber sido mejor en esta situación que no tener ninguna. Me encuentro deseando haber salido de la universidad con una deuda estudiantil para poder demostrar su reciente reembolso.
Cosas vitales:
Me gustaría comprar una casa. Tengo entre el 80% y el ~115% del coste de una casa en "efectivo" (acciones, ahorros, fondos indexados, etc.) y tengo declaraciones al respecto. Al parecer, no puedo obtener un préstamo hipotecario estándar porque no tengo una puntuación de crédito ni suficientes sustitutos de crédito, como facturas recientes de servicios públicos. No tengo a nadie que me avale. Prefiero no liquidar todo para comprar en efectivo en caso de que surja algún imprevisto, como un problema de salud no cubierto por mi seguro, o algún otro gasto grande y rápido. Me gustaría también prefiera no dejar todo en suspenso durante unos 6 meses para establecer una puntuación de crédito; en realidad, podrían ser más bien 12 meses, ya que pocas casas se ponen a la venta durante el invierno.
¿Existe algún otro camino que pueda tomar con mi banco u otros en la ciudad? ¿Qué tipos específicos de préstamos (u otras cosas) podría pedir y qué puedo ofrecer para tranquilizarlos?
Notas: Puedo trasladar el dinero a una cuenta de depósito si me lo pide un banco como garantía, y definitivamente puedo tolerar un tipo de interés más alto que el de un préstamo hipotecario estándar. Al menos tengo curiosidad intelectual por saber qué tipo de tasas podría esperar si pudiera proceder con otras fuentes de apalancamiento. Soy consciente de que mis opciones básicas son (A) renunciar durante un tiempo y crear un crédito, (B) conseguir otro tipo de préstamo a un tipo de interés menos favorable, (C) aceptar el riesgo de comprar en efectivo y esperar que no ocurra nada malo, o posiblemente (D) arrendar con opción a compra o alquilar con opción a compra, aunque no creo que sea común aquí, al menos en lo que se anuncia.
Sin duda, puedo seguir los consejos del gestor de préstamos para obtener y utilizar una tarjeta de crédito, y es probable que consiga que algunos servicios públicos se cambien a mi nombre si hago suficiente ruido, etc. Con una máquina del tiempo, volvería atrás y haría estas cosas con antelación para evitar mi situación actual. Lo que más me interesa es saber cómo/si podría proceder sin 6+ meses de retraso, y qué costes podrían estar asociados.
También encontré esto pregunta similar pero las respuestas no abordan otros tipos de préstamos que podrían utilizarse para cubrir un hueco relativamente pequeño o para evitar estar temporalmente en quiebra.
