¿Qué es peor para la puntuación de crédito: el cierre del banco por inactividad o el cierre de una tarjeta de crédito por parte del consumidor?

Question

Aunque no se utilice una tarjeta de crédito con saldo cero, la antigüedad de la cuenta y el límite de crédito disponible ayudan a la puntuación de crédito de una persona.

Si la persona decide que ya no desea utilizar la tarjeta (por ejemplo, debido a un cambio en el programa de recompensas que hace que ya no sea la mejor opción para ninguna categoría), tiene cierto valor dejar la cuenta abierta.

Supongamos que pasan un par de años y la cuenta ha permanecido inactiva; el emisor de la tarjeta señala que cerrará la cuenta por inactividad. El cliente acepta, sabiendo que no querrá utilizar la tarjeta en el futuro, y que si algo cambia que lo haga, podría desear volver a tener derecho a las bonificaciones introductorias. A los efectos de esta pregunta, por favor asumir que el consumidor ha decidido cerrar la cuenta o permitir que se cierre por inactividad.

Si el cliente tiene otra tarjeta del mismo emisor, a veces es posible llamar y cerrar una cuenta consolidando el límite de crédito en otra; esta opción es claramente mejor para la puntuación de crédito que el cierre sin consolidación, porque conserva el crédito total disponible anterior más alto. A efectos de esta pregunta, supongamos que no es una opción, ya sea porque el cliente no tiene otra tarjeta del mismo emisor o porque el emisor tiene una política que lo prohíbe.

¿Cuál de las dos opciones en negrita es peor para la puntuación de crédito del cliente? Para esta pregunta, supongamos que no hay comisiones asociadas a ninguna de las dos opciones.

Algunas fuentes dicen que el hecho de que el banco cierre la cuenta es peor, ya que la anotación de banco cerrado no distingue el motivo. Otras fuentes dicen que el motivo es distinguido, y es mejor tener una cuenta cerrada automáticamente por inactividad que hacer un cierre del consumidor justo antes de que eso ocurra.

¿Cuál es la verdad? ¿Existe alguna fuente fiable (por ejemplo, información de las agencias de calificación crediticia) que pueda aportar pruebas en un sentido u otro, para las agencias de calificación crediticia en una jurisdicción concreta?

Answer 1

Creo que la respuesta podría variar según los modelos de puntuación, pero en general, diría ninguno de los dos es peor que el otro, porque la mayoría de los modelos de puntuación no lo tienen en cuenta. De la boca de caballo (con fecha 26 de enero de 2017):

En el pasado, una declaración de que la cuenta estaba cerrada por el prestamista se consideraba negativa. Esto ya no es así. Hoy en día, la gente abre y cierra cuentas de tarjetas de crédito con tanta frecuencia, que quién cerró la cuenta ya no es un indicador significativo de riesgo.

Una vez que se cierra una cuenta de línea de crédito, como has señalado, podría afectar a tu puntuación, ya que tu porcentaje de utilización probablemente subirá. Pero la razón estaba cerrado no debería importar.

Answer 2

Ambos son peores, pero también depende del módulo de puntuación.

Cuando se cierra una cuenta de tarjeta de crédito o se desactiva, el límite de crédito de esa tarjeta se reduce de su límite de crédito general, lo que a su vez aumenta su ratio de utilización de crédito general. Si el ratio global supera el 70%, su puntuación de crédito podría verse afectada.

La cancelación de una tarjeta de crédito puede hacer que su puntuación baje, ya que puede reducir la edad media de las cuentas en su informe de crédito, especialmente si se trata de una cuenta que ha estado abierta durante mucho tiempo.

Esto se debe a que la antigüedad de sus cuentas se tiene en cuenta en su puntuación de crédito, y los historiales de pago más largos refuerzan su puntuación de crédito. Si cierra una cuenta que ha estado en buen estado durante muchos años, su cancelación, y por lo tanto la reducción de la edad media de las cuentas en su informe, puede disminuir su puntuación de crédito.

Answer 3

Es muy dudoso que una cuenta inactiva sea dejada abierta por el banco durante "años".

La mayoría de los bancos hacen un buen trabajo para descartar las cuentas sin actividad en poco tiempo. En muchos casos esto puede ser tan solo seis meses (sin actividad alguna, eso sí), mientras que otros pueden permitirse más tiempo, pero casi seguro que no años.

Puede haber excepciones, como los clientes con grandes patrimonios o los que realizan otros negocios con el banco, en cuyo caso la cuenta puede dejarse abierta como cortesía.

Puede ser que valga la pena leer las condiciones de la cuenta para ver si hay una cláusula sobre la inactividad de la cuenta.

En cuanto a su pregunta sobre el efecto en la calificación crediticia, siempre que la cuenta estuviera al día en el momento del cierre, el hecho de que el banco o el cliente la hayan cerrado es una distinción sin diferencia.

El aspecto más impactante sería la antigüedad de la cuenta cerrada en relación con el resto de las cuentas del expediente. Cualquier cosa que afecte a la antigüedad media de las cuentas probablemente tendrá al menos un pequeño efecto (quizá apenas perceptible) en la puntuación de crédito. Hay otras consideraciones que determinan esto (el número y la antigüedad de las cuentas abiertas restantes, etc.), pero como la mecánica del funcionamiento de los modelos de puntuación (y esto depende en gran medida de la oficina y del modelo que se utilice) es exclusiva y, por tanto, se mantiene en secreto, sólo podemos hacer extrapolaciones basadas en lo que se observa.