¿Cómo iniciar las finanzas personales?

Question

Tengo 24 años y nunca he gastado un segundo en dinero. Mis padres no eran ricos, pero tenían lo suficiente para mantenerme totalmente alejado de todas las cosas de negocios. Cuando tenía 19 años, terminé un aprendizaje como programador y allí trabajé y gané dinero, pero nunca pensé realmente en ello.

Luego, hice el examen de acceso a la universidad y ahora estoy estudiando. Tengo el alemán " BaFöG " (dinero para estudiantes), lo que limita la cantidad de dinero que puedo tener.

El año pasado, después de terminar los exámenes, tuve medio año de universidad. Y quise cobrar el subsidio de desempleo por este tiempo. Fracasó porque no guardé todos los extractos de mis cuentas bancarias. Cosas tan simples eran a menudo el problema para mí.

Yo era muy, muy desordenado y nunca me preocupé por el dinero y las finanzas. Siempre sobreviví de alguna manera y obtuve lo suficiente para la vida, pero nunca tuve la idea de ahorrar dinero a largo plazo ni de hacer que el dinero me sirviera de alguna manera. El aprendiz me habría dado suficiente dinero para eso, pero como ya he dicho, nunca me importó lo suficiente como para meterme en eso.

Ahora, obviamente, tengo cada vez más problemas (faltan extractos bancarios, ni siquiera carpetas con documentos ordenados y demás). Todo lo que pude lo reuní, así que ahora hacer tienen carpetas muy específicas y bien ordenadas.

Así que, mi pregunta: ¿Cuál es la mejor manera de conseguir una vida financiera ordenada? ¿Cómo empezar? Sólo reuniendo documentos en carpetas, aunque muy útil, por supuesto, es probablemente sólo el comienzo. Y: ¿cómo aprender esas cosas?

El caso que espero es que tenga algo de dinero, lo suficiente para vivir sin preocuparme demasiado. Y tal vez, con buena suerte, tener algunos de que mi dinero trabaje para mí, aunque sea marginalmente. Pero eso no es lo principal. Quiero convertirme en un adulto ahora, por fin.

Answer 1

Asumo que estás en Alemania o en Europa en base a tu pregunta, pero aquí tienes la perspectiva de un americano que debe también le concierne a usted:

• Hay cientos de libros sobre finanzas personales, pero muchos de ellos tratan sobre cómo salir de malas situaciones o cómo "hacerse rico". Evita esos. Consigue algo como "Personal Finance for Dummies" o un libro que hable de presupuestos (no de inversiones).
• Busca a alguien de confianza para que te asesore. Un profesor de tu escuela de negocios local, o un vecino que parezca haber sobrevivido financieramente, para que te ayude a responder esas preguntas que la mayoría de los adultos aprenden con la experiencia.
• No aceptes consejos financieros de gente arruinada. No intentes jugar con tu puntuación de crédito, pedir dinero prestado para comprar cosas que no te puedes permitir, pedir préstamos para poder invertir, etc.
• Pagar en efectivo todo lo posible (incluso para los gastos de manutención). No te vas a hacer rico ganando el 1% con una tarjeta de crédito, y es muy probable que te arruines porque has pedido prestado más de lo que puedes devolver.
• Elabore un presupuesto realista para cada mes e intente ceñirse a él en la medida de lo posible. Mucha gente se limita a comprar lo que quiere y no tiene ni idea de por qué no tiene dinero a final de mes.

Una vez que tengas unos ingresos estables y un fondo de emergencia lo suficientemente grande como para evitar la quiebra, entonces empezar a conocer las opciones de jubilación e inversión.

Answer 2

Las finanzas personales no son intuitivas para todo el mundo, y puede ser un reto saber qué hacer cuando no te han enseñado. Enhorabuena por reconocer que necesitas hacer un cambio.

El primer paso que yo recomendaría es lo que ya has hecho: Reúne tus extractos bancarios para poder tener una idea exacta del dinero que tienes actualmente. Mantenga carpetas organizadas para que pueda encontrar sus extractos bancarios cuando los necesite.

Además de los extractos bancarios de sus cuentas corrientes y de ahorro, también debe evaluar las deudas que tenga. ¿Ha pedido algún préstamo que tenga que devolver? ¿Tiene alguna deuda de tarjeta de crédito? Haga una lista de todas sus deudas y asegúrese de tener también carpetas para estos extractos.

Esperemos que no tengas deudas. Pero si es usted como la mayoría de la gente, debe dinero a alguien, e incluso puede que deba más dinero del que tiene actualmente en sus cuentas bancarias. Si tiene deudas, solucionar este problema será uno de sus objetivos.

Sea cual sea tu deuda, tienes que asegurarte de que, a partir de ahora, no gastas más dinero del que ingresas. Para ello, tienes que hacer un presupuesto.

Un presupuesto es un plan para gastar su dinero . Para empezar con un presupuesto, haz una lista de todos los ingresos que vas a recibir este mes. Súmalos y escribe esa cantidad en la parte superior de una página. A continuación, haz una lista de todos los gastos que tendrás este mes. Algunos de estos gastos son más o menos fijos: alquiler, facturas de servicios, etc. Anótalos primero. Sobre algunos de los gastos tienes más control, como la comida y el ocio. Dedica algo de dinero a cada uno de ellos. También es posible que tengas algunos gastos mayores que se producirán en el futuro, como el pago de una matrícula o un seguro. Asigna algo de dinero a esos gastos, de modo que cuando llegue ese pago, hayas ahorrado lo suficiente para pagar esos gastos.

Si ves que no tienes suficientes ingresos para cubrir todos tus gastos en un mes, tienes que reducir tus gastos en algún sitio o aumentar tus ingresos hasta que tu presupuesto llegue a un punto en el que te sobre dinero al final de cada mes.

Una vez que hayas llegado a este punto, el siguiente paso es averiguar qué hacer con ese dinero extra que te queda. Aquí es donde entran en juego tus objetivos. Si tienes deudas, te recomiendo que uno de tus primeros objetivos sea eliminar esa deuda lo más rápido posible. Si no tienes dinero ahorrado, uno de tus objetivos debe ser ahorrar algo de dinero como fondo de emergencia. Ver la pregunta Simplifícalo para mí: el orden correcto de inversión para obtener algunas ideas sobre el orden en que debe colocar sus objetivos.

Hacer el presupuesto y el seguimiento de todos sus gastos en papel es posible, pero mucha gente encuentra que usar el software adecuado para ayudarle a hacer esto es mucho más fácil. Ya he escrito antes sobre elegir un software de presupuestación . Todos los paquetes de software de presupuestación que mencioné en ese post son de Estados Unidos, pero muchos de ellos pueden utilizarse con éxito en Europa. YNAB el programa que utilizo, tiene incluso un comunidad no oficial de usuarios alemanes que puede ser útil.

Una de las cosas en las que el software de presupuestación le ayudará es en el proceso de conciliación de los extractos bancarios. Se trata de revisar el extracto bancario cada mes y compararlo con su propio registro de transacciones de gasto en su presupuesto. Si hay alguna transacción que aparece en el extracto y que no está registrada, hay que averiguar por qué. O bien se trata de un gasto que ha olvidado registrar, o bien es un cargo que no ha realizado. Regístrelo si es legítimo, o impugne el gasto si es fraudulento.

Para más información, mira algunas de las preguntas etiquetadas presupuesto . También recomiendo el libro El cambio total del dinero de Dave Ramsey, que le proporcionará más ayuda para hacer un presupuesto y salir de las deudas.

Answer 3

Algunas reflexiones prácticas:

• Aunque es de esperar que no estén donde usted Necesito para ir, hay Schuldnerberatungsstellen (asesoramiento sobre la deuda). Tienen información sobre cómo gestionar con éxito tus finanzas (para ellos es "prevención") y me imagino que estarán encantados de tener un cliente que acuda antes de que sea demasiado tarde... Tienen mucha experiencia práctica en enseñar a la gente a tener una visión general de sus finanzas y a establecer un presupuesto realista.

• Una cosa práctica que me ayuda enormemente a no perder papeles importantes (como los extractos bancarios, las facturas, el extracto de la nómina, todos esos extractos que necesitas para hacer la declaración de la renta, ...) es: Además de la carpeta ( Aktenordner ) donde las declaraciones deben ir en última instancia, utilizo un Registro de la propiedad . También hay variedades de pie en lugar de colgantes de la misma idea (puede ser menos costoso si los compras nuevos - yo conseguí la mayoría de los míos usados): tienes carpetas fáciles de agregar donde puedes simplemente echar, por ejemplo, el estado de cuenta del banco cuando llega.
  De este modo, le doy a la declaración un escaneo preliminar en busca de cualquier cosa que esté obviamente mal y la arrojo a la carpeta correspondiente (Hängetasche). De vez en cuando me encargo de toda la contabilidad, perforo los extractos, los archivo en el Aktenordner y los introduzco en el software.
  Solía odiar y no hacer nunca el limado cuando intentaba usar sólo Aktenordner. Hace poco me enteré de que es bien sabido que Aktenordner y Schnellhefter consumen mucho tiempo si tienes papeleo que llega hoja por hoja.

• He probado diferentes tipos de contabilidad software (como soy un poco nerd, uso gnucash), incluyendo algunos aplicaciones para teléfonos . Personalmente, no me gustaron las aplicaciones de teléfono que probé: en mi opinión, se tarda demasiado en introducir las cosas, por lo que tiendo a olvidarlo. Estoy mucho mejor en pedir un recibo de venta (Kassenzettel) en todas partes y pegarlos en un calendario en casa (también anoto los pagos en efectivo para los que no tengo un recibo en la medida en que los recuerdo - los olvidados = diferencia termina en la categoría "pasatiempo", ya que son en su mayoría la cerveza o coca cola después de los deportes).
  También era demasiado impaciente para el soluciones en la nube/en línea Lo he intentado (utilizo uno para los negocios, ya que allí se garantiza el archivo de acuerdo con los requisitos legales - pero realmente lleva mucho más tiempo que introducir los registros en gnucash).

Answer 4

Hay muchos caminos hacia el éxito, pero todos comienzan con la educación. Usted ha dado el primer gran paso con sólo visitar este sitio. Tenemos 17.000 preguntas, ordenadas por etiquetas para que puedas ver las de un tema determinado. Puedes ordenarlas por votos para ver las que tienen mayor aceptación entre los miembros.

Coincido con Ben en que una de las mejores es " El orden correcto de inversión. " Ambos ofrecimos respuestas allí, y eso ayuda a abordar una gran parte de tu problema.

Las recomendaciones de libros están bien, pero rápidamente se dará cuenta de que cada autor tiene su propio punto de vista o se centra en un determinado enfoque. Por ejemplo, una celebridad financiera (nota - en los EE.UU., hay asesores privados, por lo general con credenciales de algún tipo, hay los que trabajan para los corredores de bolsa y también ofrece ayuda, hay bloggers financieros (yo soy uno), y hay los que están en la radio o la televisión que puede o no tener ninguna credencial) sugiere que las tarjetas de crédito deben ser evitados. La frase que aparece en otra respuesta aquí, "No te vas a hacer rico ganando el 1% con una tarjeta de crédito", es una cita directa de una de esas celebridades. Lo he rebatido en mi post " Me hice rico con los puntos de las tarjetas de crédito. " El artículo tiene casi 2 años, la cuenta que acumula las recompensas ha superado recientemente los 34.000 dólares. Esta suma de dinero es más riqueza que El 81% de las personas en el mundo tienen.

El artículo era un poco irónico (sarcástico), pero tenía su razón de ser. Una persona joven debería obtener una tarjeta de crédito, una buena, sin comisiones y con generosas recompensas. Utilizar la tarjeta para comprar sólo lo que pueda devolver ese mes. Al final del año, puedo descargar todos mis gastos. El uso de la tarjeta ayuda, no entorpece, el proceso de elaboración del presupuesto, y proporciona un poco de seguridad con sus garantías y protección contra el robo.

Su pregunta tiene realmente múltiples facetas. Si estas respuestas no son lo suficientemente útiles, le sugiero que formule una nueva pregunta, pero centrada en una cuestión concreta. "Pagar la deuda" "Organizarse" "Ahorrar" "Presupuestar" parecen ser parte de tu única pregunta aquí.