El 401k de la antigua empresa se iba a trasladar al rollover ira pero fidelity me retrasa

Question

He investigado mucho sobre mi antiguo 401k. No quiero retirar nada de él. No quiero pasarlo a mi roth ira ya que tendría que pagar impuestos por ello. Tampoco quiero moverlo a mi nuevo 401k de los empleadores, ya que no me gustan las comisiones de custodia o incluso los fondos que tienen.

Tan pronto como yo estaba listo para mover a un nuevo rollo de ira con la fidelidad que me llamó y me están preguntando si yo estaba seguro de que quería mover mi dinero a un rollo. Cuando mencioné que no me sirve de nada estar ahí sentado y ser invertido en ninguna de las nuevas contribuciones se quedaron callados. Siguen intentando citarme con un experto para hablar de los objetivos de la jubilación. Realmente no quiero hablar de mis objetivos de jubilación, a veces la gente no tiene todo planeado hasta el último centavo.

Como referencia el antiguo 401k de empleado es de fidelity y tiene alrededor de 750k en él. Estoy en mis 40 años también. Yo estaba planeando para rodar en una nueva cuenta ira rollover con los mismos fondos mutuos como lo que tenía en mi 401k. Lo he comprobado y están disponibles. La ventaja es que puedo aportar hasta 6.000 euros anuales en función de mi edad (a partir de 2021). Así que los mismos fondos de inversión y realmente ser capaz de contribuir a dinero frente a tener un 401k sentado allí y ser nunca contribuyó a.

Cuando les presiono sobre por qué lo dejaría en mi antiguo 401k me dicen que sí, que lo entendemos y que por eso queremos conseguirte más asesoramiento de expertos.

Cuáles son las ventajas de dejar mi dinero en mi antiguo 401k. Realmente no veo ningún beneficio. ¿Qué es lo que ve Fidelity que yo no veo?

Answer 1

Parece que conoces bien tus opciones. Algunas de las razones típicas por las que no querrías traspasar un 401(k) a una IRA son (1) tu 401(k) tiene acceso a fondos institucionales que tienen ratios de gastos más bajos de los que podrías acceder por tu cuenta (no es un factor tan importante hoy en día, con muchos fondos de bajo coste disponibles para el inversor de a pie), (2) los 401(k) tienen protección federal contra la quiebra, mientras que las IRAs pueden o no tener protección estatal (pero la tienen en la mayoría de los estados), y (3) mantener la capacidad de hacer la Roth IRA por la puerta trasera en el futuro si sus ingresos aumentan por encima de los límites de contribución.

Si ninguno de estos casos se aplica a usted, entonces una refinanciación tiene mucho sentido. Es realmente sorprendente para mí que Fidelity trate de retrasar esto porque no estás moviendo el dinero a una correduría diferente, y en realidad tendrían más oportunidad de ofrecer su asesoramiento en materia de inversión en una cuenta IRA frente a un 401(k). Le recomendaría que volviera a pedir la reinversión y, si siguen retrasándola, diga amablemente que no necesita asesoramiento y que quiere seguir adelante. Es una petición muy razonable y deberían atenderla en tiempo y forma. Si tu 401(k) también está en Fidelity, deberían poder hacer la transferencia electrónicamente de un día para otro (al menos en mi experiencia).

Answer 2

El antiguo custodio del 401(k) quiere que usted mantenga el dinero con ellos para poder ganar dinero con las comisiones. Si quieres mover el dinero del 401(k), les gustaría que lo pusieras en una IRA con ellos porque cobrarán algunas comisiones. Tal vez no tanto como lo harían con el 401(k), pero sí más de lo que harían si usted enviara todos los fondos fuera de su empresa. Intentarán mantenerte en el plan que les hace ganar más dinero, que es el 401(k).

En general, el dinero de las antiguas cuentas 401(k) tiene menos opciones de inversión en comparación con la mayoría de los fondos IRA. Los costes dentro de un 401(k) también suelen ser mayores. Te diste cuenta cuando decidiste que no querías transferir el dinero del antiguo 401(k) al nuevo 401(k).

Para saltarse la presión del antiguo custodio, sólo hay que rellenar el papeleo. A veces, la nueva sociedad de inversión puede ayudar. Quieren su dinero. Este tipo de traspaso lo hacen cada año millones de personas. De hecho, empiece con la nueva empresa, ellos le dirán exactamente cómo hay que transferir los fondos, y qué palabras hay que poner en el cheque, y a dónde tiene que ir.

Ahora bien, tengo algunos comentarios sobre puntos de su pregunta que deben ser abordados:

Cuando mencioné que no me hace ningún bien sentarme ahí y siendo invertido en ninguna de las nuevas contribuciones que se callan.

Mencionas que tienes 750 mil dólares en ese 401(k). Crecerá perfectamente en la antigua cuenta. El hecho de que no puedas aportar dinero a ella es irrelevante. Si crees que el crecimiento medio es del 7%, no importa si está en un antiguo 401(k), en un nuevo 401(k) o en una IRA. Si el dinero se invierte de la misma manera que el S&P 500, la única diferencia se debe a las comisiones.

Veamos los cálculos.

Tienes 750 mil en una cuenta que crece un 7%. Eso hará que termine el año con un valor de 802,5K. Si se añaden los 6.000 en dinero nuevo el 1 de enero, los 756.000 crecerán hasta los 808,92. Ahora imagina que los 6K tienen que estar en otra cuenta. Los 6K de principios de año crecen a 6,42K. Cuando los 6,42K se suman a los 802,5K el resultado es 808,92K El mismo número.

Esta es la propiedad distributiva .

x*1.07 + y*1.07 = (x+y)*1.07

La ventaja es que puedo aportar hasta 6.000 euros anuales en función de mi edad (a partir de 2021). edad (a partir de 2021). Así que los mismos fondos de inversión y realmente ser capaz de contribuir dinero frente a tener un 401k sentado allí y ser nunca contribuido.

Su capacidad para aportar dinero a una IRA no está relacionada con el lugar en el que se invierten los 750.000 dólares. Los cálculos son los mismos en ambos casos. Ahora bien, si usted es un saltador de trabajo y ha tenido 10 cuentas 401(k) separadas, y también tiene múltiples cuentas IRA, eso es más difícil de rastrear y más problemático cuando se calculan las distribuciones requeridas, pero usted no está en ese nivel de complejidad.

Así que sí mueve los fondos. Hágalo para reducir las comisiones, para abrir más opciones de inversión, para racionalizar el seguimiento. Pero el dinero crecerá de la misma manera (sin tener en cuenta las comisiones) si el plan es elegir los mismos fondos de inversión/ETF en todas sus cuentas.