Cuando me jubile, ¿debo sacar primero el dinero de mi cuenta de corretaje cuando todas mis inversiones son a largo plazo?

Question

Me estoy preparando para jubilarme y he mirado mucha información en internet y todo dice lo mismo: saca primero el dinero de tu cuenta de corretaje con altos impuestos para dejar todo ese dinero con impuestos diferidos en tu IRA. Pero, creo que eso sólo es correcto si tienes inversiones a corto plazo (que generarían muchos impuestos). Todas las mías son a largo plazo. Por tanto, no pago impuestos por ellas hasta que las vendo y, cuando las vendo, el impuesto sobre las plusvalías es bajo. En cambio, creo que la gente en esta situación debería sacar primero el dinero de la IRA.

Entonces, ¿me estoy perdiendo algo, o la "sabiduría convencional" de Internet hace suposiciones que hacen que eso sea incorrecto para mi situación?

(Por si alguien saca el tema, 2/3 de los dividendos de mi cuenta de corretaje son calificados lo que los hace amigables con los impuestos).

Answer 1

Su principal objetivo en la jubilación debe ser la preservación de los activos. Suponiendo que eso esté resuelto, a pesar de la sabiduría popular, yo retiraría los activos que incurran en la menor cantidad de impuestos con la intención de que los activos con mayores impuestos vayan a mis herederos con una base escalonada (sin impuestos).

Además, si se minimiza el impacto fiscal de una retirada (por ejemplo, LIFO en una cuenta no protegida ), se reduce la cantidad que hay que retirar, dejando más activos disponibles para el crecimiento.

Lo anterior es una generalización. Lo mejor dependerá de la cantidad que necesite retirar, el importe de la ganancia de capital de los activos vendidos y el tramo impositivo en el que se encuentre junto con la cantidad de impuestos a pagar. Deberías analizar ambos escenarios y ver cuál es el que mejor se adapta a tu situación.

Answer 2

Preparando la jubilación y he mirado mucha información en internet y todo dice lo mismo: saque el dinero de su cuenta de corretaje con altos impuestos primero así que deja todo ese dinero con impuestos diferidos en su IRA solo.

¿Dicen que tirar de todo de su dinero inmediatamente de todo ¿tus cuentas sujetas a impuestos?

No, no lo hacen.

1. Vender la inversión a largo plazo primero ,
2. sólo lo que "necesitas" (por las diferentes definiciones de "necesidad"),
3. en un calendario (mensual, trimestral, etc.), y
4. en un año más o menos cualquier inversión a corto plazo es ahora una inversión a largo plazo...

No he mencionado la venta de tus inversiones de riesgo en renta variable, ya que doy por sentado que las has ido trasladando poco a poco a inversiones más seguras durante los últimos 10 años.

Answer 3

Podría verlo de ambas maneras: ¿prefiere pagar el impuesto sobre la "renta" sacando el dinero de su cuenta IRA ahora y pagar menos impuestos de sus ganancias de corretaje más tarde, o pagar menos impuestos ahora y aplazar los impuestos más altos para más adelante (o posiblemente evitarlos por completo si la cuenta IRA se lega a sus herederos).

La mayoría de las personas que se jubilan se encuentran en un tramo impositivo bajo porque, por definición, tienen menos ingresos, por lo que retirar dinero de una cuenta IRA no supone una carga fiscal tan grande. Pero la situación de cada persona es diferente: si necesita tanto como para pasar a un nivel impositivo más alto, tal vez sea mejor recurrir primero a sus cuentas de inversión. O si tiene una gran cantidad de a corto plazo y quiere mantenerlas hasta que se conviertan en ganancias a largo plazo, entonces aprovechar primero la IRA puede ser lo óptimo.

Answer 4

Es imposible decir qué fondos debe gastar primero sin conocer su situación financiera total y sus circunstancias vitales. La mejor manera de obtener una respuesta basada en hechos y cifras reales es contratar a un planificador financiero certificado a título oneroso y revelar los detalles de sus posesiones, sus ingresos por pensiones y Seguridad Social, sus gastos, sus deudas, su edad y esperanza de vida y sus objetivos a largo plazo.

Un buen planificador financiero tendrá acceso a uno o más paquetes de software, como Money Guide Pro, que puede tomar todos sus números y detalles y ejecutarlos a través de simulaciones de Monte Carlo: miles de iteraciones de escenarios "qué pasaría si" que incluyen factores aleatorios que representan rangos de resultados posibles. El planificador puede ejecutar diferentes escenarios totales que sólo difieren en los fondos que se gastan primero. Así lo sabrá.

No cabe duda de que la diferencia estriba en que pagar por un asesoramiento profesional puede reportar grandes beneficios a largo plazo. Cualquier buen planificador financiero ha prestado este servicio a muchos clientes y debería ser capaz de darle una estimación aproximada del coste antes de que se comprometa a nada.

Answer 5

Entendiendo que quieres aspirar a un saldo cero al morir,b y sin saber si eres soltero o casado, estoy utilizando los números de MFJ.

Tener una mezcla de inversiones antes de impuestos (401(k)/IRA tradicional) y otras inversiones es ideal en la jubilación. El 100% tradicional o el 100% Roth se perdió un poco de ahorro fiscal.

(Tenga en cuenta que, sin conocer los números, este es un ejemplo de mi proceso de pensamiento)

Digamos que necesita $120K to live on this year. $ 24.800 de deducción estándar. $95,200 would be taxed. The 12% bracket ends at $ 81.050 dólares, por lo que querría que 14.150 dólares salieran de mi cuenta Roth/Cash, y el resto puede ser retirado de mi dinero antes de impuestos.

En general, estoy buscando una combinación para aprovechar los tramos del 10/12% sin llegar al 22%. Para el miembro que se jubila con, digamos, 60.000 dólares al año, yo sólo tendría en cuenta la interacción de los impuestos de la Seguridad Social y sus otros ingresos de jubilación. Es posible que la cobertura del 12% a través de la conversión Roth pueda ahorrar mucho en la factura de impuestos cuando uno empiece a recibir la prestación de la Seguridad Social.