¿Tener varias tarjetas de crédito contribuye a la "mezcla de créditos"?

Question

Ahora mismo, la única cuenta de crédito que tengo es una tarjeta de crédito, que tengo desde hace unos dos años. Si no se cuenta como deuda el par de cientos de dólares que puse en esa tarjeta y que pago en su totalidad cada mes, entonces estoy completamente libre de deudas. Terminé de pagar un pequeño préstamo estudiantil inmediatamente después de graduarme, y no tengo una hipoteca, un pago de coche ni ningún otro tipo de deuda.

Pienso seguir sin deudas, pero aprecio las ventajas no relacionadas con las deudas de tener una buena puntuación de crédito. Aquí hay algunas ventajas de una respuesta que @JohnFx publicó a esto pregunta :

• Las compañías de seguros las tienen en cuenta en sus cálculos respecto a la probabilidad de que usted haga una reclamación.
• Una puntuación de crédito especialmente mala puede perjudicar sus posibilidades de obtener una autorización de seguridad del Gobierno.
• Los empresarios pueden utilizar la información negativa de su informe crediticio para tomar decisiones de contratación, despido y promoción (excepto en el caso de las quiebras).
• Los propietarios pueden utilizarlos para decidir si le alquilan o no, y el importe de la fianza que le cobran.
• Los proveedores de telefonía móvil los utilizan para decidir qué planes de pago puedes obtener.
• Las empresas de servicios públicos a veces las utilizan para decidir el importe del depósito que hay que pagar.

Mi puntuación de crédito es bastante alta: oscila entre 740 y 760 cada mes, pero me gustaría tenerla constantemente por encima de 760. Tengo entendido que todo lo que esté por encima de eso es la guinda del pastel, pero no supone una gran diferencia.

Como referencia, según el Sitio web de FICO Los cinco criterios de puntuación son:

• (35%) Historial de pagos
• (30%) Cantidades adeudadas (utilización)
• (15%) Duración del historial de crédito
• (10%) Mezcla de créditos en uso
• (10%) Nuevo crédito

Mi utilización es buena. Es de alrededor del 5% cada mes. Sin embargo, uno de los factores que limitan mi puntuación es la antigüedad de la cuenta (comprensible, ya que no tengo un amplio historial de crédito). Otro factor limitante es la falta de información reciente sobre las cuotas de los préstamos. Ambos factores provienen de FICO cada mes. Pero creo que la combinación de créditos también puede estar perjudicándome porque ahora mismo sólo tengo una cuenta. Tengo entonces dos preguntas:

1. ¿Abrir una segunda tarjeta de crédito contribuiría de manera significativa a mi combinación de créditos o no, ya que se trata del mismo tipo de crédito?

2. Si la respuesta a la pregunta 1 es afirmativa, ¿merece la pena que la edad media de mi cuenta se vea afectada antes que después por la apertura de una nueva tarjeta de crédito?

Como nota final, aunque entiendo los riesgos de las tarjetas de crédito, soy muy disciplinado y autocontrolado cuando se trata de dinero. Si abro otra cuenta, simplemente dividiré lo que gasto ahora en ambas tarjetas; mi gasto total no aumentaría. En todo caso, mi utilización en proporción a mi crédito total disminuiría.

Answer 1

¿Abrir una segunda tarjeta de crédito contribuiría de manera significativa a mi combinación de créditos o no, ya que se trata del mismo tipo de crédito?

Sí, las líneas de crédito múltiples ayudan a su puntuación de crédito, incluso si son todas tarjetas de crédito. Sin embargo, hay expertos en ambos lados de este argumento. Por ejemplo, Fico dice que no se debe abrir una nueva tarjeta de crédito sólo por el aumento de crédito, mientras que NerdWallet lo recomienda cautelosamente. Mi recomendación es que si eres disciplinado con tus gastos de crédito, te ayudará un poco.

Si la respuesta es afirmativa, ¿merece la pena asumir el golpe a la edad media de mi cuenta antes que después abriendo una nueva tarjeta de crédito?

Si quiere aumentar su número de líneas de crédito, hágalo mucho antes de tener que utilizar su crédito para pedir un préstamo. No sólo su puntuación crediticia se verá afectada por la caída de la edad media, sino que también tendrá un duro tirón en su informe de crédito.

Sin embargo, como señala Fixed Point, verá una mayor mejora en su puntuación de crédito si añade otro tipo de crédito, como un préstamo hipotecario, a su combinación de créditos. Si ya ha limitado su utilización del crédito al 10%-30%, probablemente no podrá alcanzar su objetivo añadiendo simplemente una tarjeta de crédito.

Answer 2

Pienso seguir sin deudas, pero aprecio las ventajas no relacionadas con las deudas de tener una buena puntuación de crédito.

Si piensas seguir sin deudas, abrir más tarjetas no cambiará significativamente tu puntuación de crédito. Parece que quieres pasar de una bueno puntuación a un gran puntuación, lo que no se consigue añadiendo tarjetas por sí solas.

Además, dudo mucho que afecte significativamente a alguna de las cinco cosas que mencionas. Si tuvieras un mal puntuación de crédito, entonces podría ver algún efecto en el alquiler de un apartamento, conseguir un trabajo (donde la confianza con el dinero es un componente del trabajo), etc., pero no trate de jugar con el sistema por algún número. No vas a conseguir mágicamente tarifas de teléfono móvil más baratas, primas de seguro más bajas, etc.

Answer 3

A corto plazo no ayudará, de hecho perjudicará su puntuación de crédito. A largo plazo, le ayudará por un par de razones:

• Probablemente tendrá un límite de crédito más alto entre varias tarjetas. Si está pagando todos sus saldos cada mes, el saldo actual seguirá apareciendo si no se paga el día que la compañía de su tarjeta de crédito informa a las agencias de crédito. Tener un límite colectivo más alto mostrará una menor relación entre el crédito utilizado y el disponible.
• Parte de su puntuación se basa en la edad media. (Por eso, a corto plazo perjudica, pero a largo plazo puede ayudar). Si tienes dos cuentas abiertas con 10 años de antigüedad cada una, abrir una tercera cuenta al firmar una hipoteca sólo reduce la edad media a ~7 años en lugar de ~5 años si sólo tuvieras una cuenta antigua. Esto sólo ayuda si piensas mantener esta cuenta de tarjeta abierta a perpetuidad.

La mezcla a la que otros se refieren es la de los préstamos hipotecarios y de automóviles, que no cuentan como crédito renovable. Una hipoteca ayudará más que una tarjeta de crédito en este caso, pero puede no tener sentido en tus circunstancias.