¿Cómo debo dividir mis aportaciones a la Roth IRA y a la Roth 401k?

Question

Tengo poco más de 20 años y actualmente aporto el 18% de mis ingresos a mis cuentas de jubilación, el 7% al Roth 401(k) patrocinado por la empresa (Popular Investment Company) y el 11% a mi Roth IRA (una empresa de las "3 grandes"). Mi empresa también aporta un 4% adicional a la Roth 401(k) de forma automática, independientemente de lo que yo aporte. Dado que ambas son cuentas Roth, tengo la ventaja de obtener rendimientos libres de impuestos, así que eso no es un factor a tener en cuenta.

Esta es la tasa media de rendimiento de las inversiones (repartidas entre fondos mutuos de crecimiento de pequeña y gran capitalización). que he seleccionado actualmente para cada cuenta:

• Inversiones en Roth IRAs 5 años de rentabilidad anual: 19.05%
• Roth 401k 5 Inversiones año rendimiento anual: 16.20%

Soy consciente de que estas tasas de rendimiento pueden variar con el tiempo, por lo que no quiero contribuir sólo con las tasas de rendimiento. Son los fondos más agresivos con ratios de gastos bajos (<0,08%) que puedo conseguir dentro de esas cuentas.

¿Hay algún consejo general de inversión sobre cómo debo repartir estas aportaciones entre las dos cuentas? ¿Existe alguna estrategia general, como dividir las aportaciones al 50/50, 70/30 o 90/10?

Answer 1

En general, (y sin tener en cuenta el estatus Roth frente al tradicional) la forma en que querría priorizar/ordenar estas contribuciones sería la siguiente:

• 401(k) hasta lo que se requiera para captar la máxima aportación del empleador (en tu caso es 0)
• IRA hasta el máximo. En la actualidad, este máximo es el menor de sus ingresos o $6,000 (or $ 7.000 si tiene más de 50 años). Este límite cambia de vez en cuando
• 401(k) hasta el máximo. Actualmente este máximo es $19,500 ($ 26.000 si tiene más de 50 años). Este límite cambia de vez en cuando.
• Cuenta de inversión imponible

Tenga en cuenta que las cuentas IRA y 401(k) no son inversiones en sí mismas, sino que son cuentas en las que usted tiene inversiones. Esta es una de las razones fundamentales del orden que se indica aquí. A menudo, la selección de inversiones en un plan 401(k) es limitada, y puede estar sujeta a comisiones más altas que las que puede obtener por su cuenta. Incluso cuando ese es el caso, la aportación del empleador es dinero gratis, por lo que tendría que ser un plan 401(k) particularmente horrible para que la aportación no valga la pena. Si las opciones de inversión disponibles en su plan 401(k) son buenas, o al menos son coherentes con la forma en que invertiría (o invierte) su dinero en otras cuentas, el rendimiento debería ser el mismo entre ellas (a menos que tenga asignaciones diferentes). En este caso, el rendimiento y el coste no serían factores determinantes en la decisión del orden de inversión.

El otro factor que impulsa este orden es el acceso al dinero. Las aportaciones a una cuenta IRA Roth pueden retirarse en cualquier momento, sin penalización (aunque luego no se puede devolver ese dinero a la cuenta). Por este motivo, algunas personas utilizan las cuentas IRA Roth más como un fondo de emergencia libre de impuestos que como un vehículo de inversión para la jubilación. Por el contrario, generalmente no se puede acceder al dinero del 401(k) sin dejar el trabajo (hay algunas excepciones, pero depende mucho del plan). Por lo tanto, si prevé que puede necesitar acceder a este dinero en caso de emergencia y quiere un acceso más sencillo, sería mejor tenerlo en una cuenta Roth IRA.

La cuenta de inversión sujeta a impuestos figura en último lugar simplemente porque no proporciona una ventaja fiscal. Sin embargo, es la que ofrece más liquidez. Puede acceder al dinero en cualquier momento sin penalización (aunque tendrá que pagar impuestos sobre las ganancias de capital cuando venda las inversiones), pero tributará por los intereses, dividendos y ganancias de capital en esta cuenta. Si su plan 401(k) tiene unas comisiones muy elevadas, puede tener sentido poner más dinero aquí en lugar de en su plan 401(k) (más allá de captar la aportación del empleador).

Answer 2

Ante el dilema de cómo asignar los fondos para la jubilación, el consejo general es asignar suficiente dinero en el 401(k) para maximizar la aportación de la empresa, luego poner dinero en la IRA hasta alcanzar la aportación máxima de la IRA, y luego poner más en el 401(k) si necesita ahorrar más.

La complejidad para algunos es que sus ingresos, o los ingresos de su familia, limitarán la cantidad que pueden poner en una IRA Roth, o la cantidad de una contribución deducible que pueden hacer a una IRA tradicional.

La razón para poner dinero en una IRA es dar más opciones de inversión en comparación con las disponibles en el programa 401(k). También se espera que los costes anuales de los fondos sean más baratos en la IRA incluso cuando se comparan fondos similares.

Basándose en esta afirmación:

Mi empresa también aporta un 4% adicional al Roth 401k de forma automática, independientemente de la cantidad que aporte.

Eso significaría que obtendría el máximo con un tipo de comilla del 0% en el 401(k).

Eso significaría que si usted necesita sólo guardar $6,000 of less for your retirement, the funds should go into the Roth IRA. If you are 50 or older, the limit is $ 7,000.

Me pregunto si hay algún consejo general de inversión sobre cómo debo debería repartir estas aportaciones entre las dos cuentas. ¿Existen alguna estrategia general como dividir las contribuciones 50/50, 70/30 o 90/10?

Si necesita ahorrar más para la jubilación en 2021 que el $6K or $ 7K, entonces los fondos deben ser puestos en el Roth 401(k). El límite en el 401(k) en 2021 es $19,500 or $ 26.000 de 50 años o más.

El reparto de sus ahorros para la jubilación depende de la cantidad que quiera apartar y de cómo funcione con los límites.

Answer 3

El tipo de cuenta no influye en absoluto en la rentabilidad. Lo que invertido en es lo que importa. Dado que el tratamiento fiscal es el mismo, no hay ninguna diferencia estructural, salvo los límites de comilla.

La principal diferencia práctica puede ser la elección de las inversiones que tiene. Parece que has podido elegir fondos ligeramente mejores en la IRA, lo que podría inclinarte a asignar más allí, pero también pueden caer más en tiempos de baja (que esperemos sean menos frecuentes que los "tiempos de bonanza".

Answer 4

De un protección de activos punto de vista...

es decir, proteger sus bienes de la quiebra y la demanda...

El 401(K) ofrece una protección más sólida. Tiene una protección casi hermética otorgada a nivel federal. "¡No se puede tocar esto!"

Las cuentas individuales no están protegidas a nivel federal. Existen 50 normas diferentes en 50 estados distintos: algunas ofrecen una protección comparable a la del 401(K) federal; otras no ofrecen ninguna protección. Usted puede cambiar inadvertidamente su exposición simplemente cambiando de estado a estado.

De un invirtiendo punto de vista

No hace falta que te diga que los "rendimientos pasados" son información inútil.

A partir de ahí, hay que vigilar de cerca los ratios de gastos.

Como sabes, los 401(K) te obligan a comprar fondos de inversión . El libro de John Bogle Sentido común sobre los fondos de inversión El fondo de inversión de la UE ha desmontado el mito de que los mejores rendimientos provienen de los genios de la selección de valores, que justifican sus elevados gastos con la selección de valores extraordinariamente buenos. Por ejemplo, el 1,5% (del valor del fondo al año) es un ratio de gastos muy común. Los gastos de los fondos son una pérdida total garantizada. Tengo fondos indexados (que simplemente eligen todas las acciones) con un ratio de gastos del 0,07%. Ese 1,43% es una "ganancia neta" garantizada y bloqueada (o evitar pérdidas). Un genio de la selección de valores con una relación de gastos del 1,5% tendría que superar al índice en un 1,43%. sólo para llegar a un punto de equilibrio y la ciencia muestra que los seleccionadores de acciones no puede .

Usted no puede elegir su proveedor de 401K. A veces, el 401K "se aprovecha de ti" permitiéndote sólo fondos con un alto ratio de gastos (de su propia marca, naturalmente). Ese es un caso para invertir más en la IRA. En cualquier caso, compare esas opciones con lo que hay disponible en su IRA (y cualquier buena IRA le permite tener prácticamente cualquier acción o fondo que cotice en bolsa, e incluso derivados).

Así que, a pesar del mayor riesgo de protección de los activos, la IRA es útil para seleccionar fondos específicos, o para equilibrar su cartera con el fin de cubrir los activos que los fondos del 401(K) no permiten, o cubren de forma suficientemente específica. Por ejemplo, un 401K puede tener un fondo general de "acciones extranjeras", pero usted podría querer fondos británicos frente a fondos continentales, fondos sudamericanos, Japón pero no a China etc.