Tengo una cuenta Roth IRA con un saldo de algo así como $150k. Say around $ 100 mil de eso son contribuciones. Debido a mis ingresos, no puedo contribuir a la IRA Roth, pero sí maximizo las contribuciones a mi 401(k) y a la IRA tradicional. También invierto los ingresos "extra" en una cuenta de corretaje, pero actualmente sólo tengo un saldo de unos 5.000 dólares. Me quedan algo así como 25 o 30 años hasta que me jubile (sin ingresos por pensiones). Tengo un empleo seguro y creo que es muy poco probable que pierda mi trabajo o que mis ingresos se reduzcan en algún momento antes de mi jubilación.
Me gustaría hacer algunas mejoras para modernizar mi casa de unos 50 años (mi residencia principal). Tengo algo así como $30k in cash in various accounts. I'd expect the cost of home improvements to be something like $ 60.000 euros (aún no he recibido ninguna estimación, pero creo que es una cifra aproximada razonable). Me gustaría evitar gastar dinero en efectivo en el improbable caso de que pierda mis ingresos o experimente una emergencia de algún tipo.
No tengo intención de vender en un futuro próximo. Estoy bastante contento con mi casa, dejando a un lado el retroceso a los años 70. Sólo me gustaría hacer las mejoras para mi propia satisfacción personal y la satisfacción con mi propiedad.
Tengo una hipoteca a 15 años refinanciada recientemente (Dic-2020) a un tipo bajo. Una refinanciación en efectivo habría sido una forma de conseguir el dinero para apoyar esto, pero decidí no hacerlo. La relación préstamo-valor es algo así como el 50% de la propiedad. No hay otros gravámenes sobre la propiedad.
Estoy reflexionando sobre la posibilidad de retirar de mis contribuciones Roth IRA para cubrir estas mejoras en el hogar. Soy consciente de que nunca podré reponer este dinero en mi IRA (puesto que ya he alcanzado el máximo de las contribuciones de la IRA tradicional), pero estoy sopesando simplemente "devolverlo" en inversiones de cuentas de corretaje.
Me imagino que puedo conseguir un préstamo con garantía hipotecaria a algo así como el 7% o el 8%, pero estoy teniendo problemas para justificar por qué no lo haría tiene sentido retirar el dinero del IRA en lugar de obtener un préstamo cuando estoy en condiciones de "devolverlo" fácilmente de todos modos. El valor total de todas mis cuentas de jubilación es algo así como 500 mil dólares.
¿Cuáles son los pros y los contras de este enfoque, o hay otras formas más rentables de obtener dinero para apoyar estas mejoras en el hogar? Yo desgloso las deducciones en caso de que eso sea una consideración relevante.
Estoy al tanto de todas las piezas, como los impuestos sobre las ganancias de capital, las tasas de rendimiento de las inversiones, los tipos de interés, etc., pero tengo problemas para reunirlas todas, ya que me parece que hay demasiadas variables y grandes números para determinar el panorama general con un grado aceptable de precisión.
Estoy abierto a cualquier recomendación o punto de vista que tengas para compartir.
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¿Es reciente su refinanciación? ¿Ha obtenido presupuestos sobre HELOC/préstamos con garantía hipotecaria (el 7-8% es alto ahora mismo)? ¿Cuánto tiempo te llevaría ahorrar/repagar 60.000?
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He añadido la fecha de refinanciación (Dic-2020). Sólo hice búsquedas superficiales de los tipos de HELOC/préstamos con garantía hipotecaria. Probablemente valga la pena investigar más a fondo. Los $ 60k sería realista 4-5 años.