Cuidando a un hermano díscolo en el testamento de la madre

Question

Mi hermano tiene un problema con el dinero; dos veces en quiebra personal, 3 matrimonios y 2 hijos (del 2º matrimonio).

Nuestra madre está envejeciendo y se está preocupando. Le preocupa que si le deja el dinero en herencia, se lo gaste y no quede nada para los nietos. Si deja el dinero directamente a los nietos, me preocupa que él sufra en su vejez por falta de fondos, ya que no querrán cuidarlo.

¿Existe algún vehículo en el que se pueda colocar el dinero, que le permita una existencia cómoda en la vejez viviendo de los intereses (pero sin poder tocar el capital), que luego se transferiría automáticamente a sus hijos?

Estamos hablando de 500.000 libras esterlinas, que no es una cantidad de dinero tremenda, pero sí algo con lo que se obtendrían 10.000 libras esterlinas con una rentabilidad del 2%.

EDIT: Hemos mirado los "Fideicomisos". Pero éstos suelen tener una comisión de gestión de más de 50.000 euros al año. Teniendo en cuenta la cantidad de intereses/ingresos generados por el patrimonio, no es una solución viable.

Answer 1

Sí necesitas un fideicomiso, pero los honorarios son para fideicomisarios profesionales. Si tu madre nombra a algunas personas de su confianza como fideicomisarios no remunerados, entonces es gratis. Tú eres la opción obvia, pero ella necesitará algunos fideicomisarios más en caso de que mueras o pierdas la competencia antes de que muera tu hermano.

El fideicomiso debe estar escrito que el capital se mantiene en fideicomiso para los nietos, pero el ingreso es para su padre (o similar). Tu madre podría considerar la posibilidad de incluir una cláusula que permita entregar una parte del capital a los nietos antes de que su padre fallezca con su permiso (un depósito para una casa o algo similar). Ella tampoco podría hacerlo, ya que podría crear fácilmente una situación en la que el hijo presionara al padre, o en la que el padre presionara al hijo para que pidiera la liberación del capital y luego se lo diera al padre.

Mi inclinación sería reducir la discrecionalidad de los fideicomisarios tanto como sea posible, para que tu hermano acumule todo su oprobio sobre tu madre (que estará muerta, así que no le importará), en lugar de sobre los fideicomisarios.

Esto no es algo que pueda ser concebido como bricolaje. Tu madre necesitará un abogado de verdad (no un asistente legal o algo así). El testamento costará una suma de cuatro cifras: no es un área de derecho trivial.

Dependiendo de la edad de cada uno, podría ser apropiado nombrar a los nietos como fideicomisarios (o nombrarle a usted ahora, y luego cambiar a los nietos cuando ambos sean adultos - no puede ser más de 18 años a partir de ahora, que no es mucho tiempo). La elección de los fideicomisarios es definitivamente algo que tu madre debería consultar con el abogado.

Answer 2

Cuando dices "díscolo" asumo que podría tener un problema de alcoholismo/juego/adicción/mujeres sueltas, y que cualquier suma de dinero en sus manos no durará mucho.

Otra posibilidad que puedes considerar es hacer que arrendatario vitalicio de una propiedad (véase Wikipedia para una introducción). Eso le daría derecho a vivir en un determinado apartamento, pero no podría venderlo. También podría alquilar una parte del mismo y, al menos, obtener algo de dinero en efectivo.

Evalúe también su situación en cuanto a la cantidad de pensión estatal podría llegar a la sitio oficial del gobierno - cuánto, si se puede aumentar, etc.

Esto garantizará al menos que no se quede sin hogar y en la más absoluta indigencia. Con el NHS casi gratis, tendría sus necesidades básicas cubiertas.

Answer 3

Parece que el Reino Unido ha anualidades . Podría ser posible establecer una renta vitalicia creciente con una cláusula según la cual, a la muerte del beneficiario, el capital pasaría a sus herederos (presumiblemente sus hijos).

Otra posibilidad podría ser una renta vitalicia combinada con un seguro de vida. O una renta vitalicia con una parte del dinero y otra que se deje a los hijos a cualquier edad.

Yo intentaría hablar con las aseguradoras de vida sobre esto.

Answer 4

La respuesta es un fideicomiso, pero el tipo que quieres es bastante específico. Usted quiere pedirle a un abogado que establezca para usted lo que se llama un fideicomiso de protección .

En el Reino Unido, se denomina así a un fideicomiso cuya intención específica es evitar que el beneficiario malgaste el dinero del fideicomiso destinado a su manutención, y "aislar" el dinero de cualquier reclamación, si se endeuda o quiebra . Por lo general, el beneficiario es un pariente que uno quiere estar seguro de mantener a largo plazo, como un hijo, por lo que permanece intacto incluso si lo estropean o se endeudan, o pueden despilfarrarlo o gastar en exceso, en lugar de medirlo para su uso a largo plazo. Es exactamente lo que quieres .

Pero donde te equivocas es en cómo funciona un fideicomiso, porque no necesita un abogado o un gestor fiduciario para gestionarlo, o sus honorarios. Un fideicomiso puede ser gestionado por cualquier persona o grupo: la escritura del fideicomiso especifica cómo debe ser gestionado, y usted puede especificarlo para que se ajuste a sus necesidades.

Usted querrá que un abogado redacte una escritura fiduciaria y le asesore sobre cómo redactarla, para satisfacer sus necesidades, pero ese es un coste único y debería oscilar entre 1.500 y 7.500 libras esterlinas, según una estimación, dependiendo del trabajo que se realice y de la tarifa del bufete. La propia escritura fiduciaria dirá cómo se gestiona, y qué costes se permiten, y el abogado hará sugerencias y preguntará cómo quiere que funcione y se gestione, como parte de la redacción de la escritura fiduciaria.

Sin adivinar sus necesidades, este es un ejemplo de lo que podría ser un fideicomiso de este tipo (en términos sencillos), aunque obviamente no pretende ser exactamente como usted lo necesita:

La suma de £____ se pondrá en un fideicomiso de protección, en beneficio del Sr. XXX, de la dirección YYY, y, a discreción de los fideicomisarios, de cualquier socio, cónyuge o descendiente de XXX. El fideicomiso será gestionado por 3 fideicomisarios: mi primo AAA, mi hermana BBB y mi nieto CCC. En caso de dimisión, incapacidad o fallecimiento de los mismos (inserte aquí las normas para la elección de nuevos fideicomisarios).

El Sr. XXX o su representante designado tendrá derecho a asistir y participar en cualquier debate sobre el uso de los fondos fiduciarios o la gestión del fideicomiso, a designar un auditor, a obtener respuestas a preguntas razonables, y a tener pleno acceso a las actas y registros, a recibir rápidamente copias de todas las comunicaciones enviadas a los fideicomisarios, y a ser notificado de todos los asuntos relativos al fideicomiso al mismo tiempo que los demás fideicomisarios, pero tendrá derecho a (ningún voto/sólo voto decisivo) en cualquier decisión de los fideicomisarios.

(Objetivo del fideicomiso, cómo se utilizarán los fondos, si se pueden pignorar o utilizar como garantía, circunstancias excepcionales, reversión cuando XXX fallezca o qué pasa si se casa o tiene hijos, obtención de asesoramiento profesional, pago de impuestos, inversiones, gastos, otras cosas).

Firmado como una escritura

Yo

Atestiguado por:

Quien

Quieres un abogado decente que lo redacte con cuidado. Pero el resultado final será que, si tienes familia u otras personas de confianza, puedes dejar que ellos lo gestionen después, en lugar de un despacho profesional. Sólo hay que asegurarse de que el beneficiario tenga los derechos necesarios, para garantizar que no se le pueda quitar nada y que pueda tener algún tipo de voz si lo desea. Vea mi ejemplo aproximado más arriba para ver algunos de los derechos que podría considerar. Su abogado debería tratar este tema de forma más específica después de hablarlo con usted.

Answer 5

Lo que necesitas es un fideicomiso.

Sin embargo, un fideicomiso que cuesta 50 mil libras esterlinas por año para administrarlo es una estafa o para administrar más de 5 millones de libras esterlinas en activos.

Le sugiero que iniciar con un Contable (no es abogado) para investigar la creación de uno. Nota: cualquier contable decente le dará una consulta inicial gratuita de 15-30 minutos

De todos modos, va a necesitar un contable para preparar los informes fiscales del fideicomiso cada año. Cualquier cosa que no puedan hacer pueden aconsejar cómo (por ejemplo, pedir a su abogado que haga xyz)

Un contable decente debería tener plantillas de constituciones/escrituras de fideicomisos para exactamente este escenario (o uno muy similar).

Genial, así que vas a conseguir un fideicomiso, ¿¡Ahora qué!?

Yo sugeriría dividir la herencia en N macetas. Uno para cada benefactor. Dado que tú o tu hermano podéis acabar teniendo otro hijo, tenéis que poder reequilibrar los botes. Por ello, asegúrate de incluir una cláusula a tal efecto en la escritura.

Es muy Es importante mantener los fondos separados (cuentas bancarias, etc.), para facilitar la gestión y para que los posibles rencores (que se convierten en acusaciones de mala gestión) no pongan en peligro la herencia de los hijos.

Cada "bote" se invierte en un fondo indexado. Un fondo indexado es una buena inversión para este tipo de cosas. Tienen bajas comisiones, están diversificados (por lo que distribuyen el riesgo), e históricamente tienen "buenos" rendimientos (7-11%).

A menos que tenga una razón de peso (por ejemplo, la experiencia) sólo tiene que utilizar un banco normal para comprar las acciones del fondo de índice; no vaya a través de un corredor o asesor financiero (o pregunte otra pregunta aquí en Money SE sobre la mejor manera de comprar fondos de índice para un fondo como este). Deberías poder encontrar una cuenta que no tenga cuotas anuales, que no cobre una comisión sobre los rendimientos o el crecimiento (como podría hacer un asesor financiero), y que sólo cobre el corretaje cuando compres o vendas las acciones.

Los botes de los hijos deberían estar configurados para reinvertir los beneficios en el fondo. El bote de tu hermano debe ser depositado en una cuenta bancaria designada por él.

Nota: no reinvertir las porciones de los hijos es efectivamente desangrar (robar) su herencia a la inflación

Tener una regla de fideicomiso que cuando el niño cumple 18 años, a discreción de los administradores En el caso de la herencia inicial, es posible que liberen parte de su fondo para algo significativo (por ejemplo, el depósito de una casa, o digamos 10-15 mil libras para un año sabático "Grand tour") y/o que empiecen a recibir parte de los rendimientos como dinero en efectivo. Sin embargo, primero les enseñaría el crecimiento compuesto de la herencia inicial. Sería una buena idea enseñarles los beneficios de la inversión. (Ya que probablemente no podrán aprenderlo de su padre)

Cuando los hijos cumplan algo así como 21-24 años (la edad suficiente para no estar bajo la influencia indebida de su padre, y la madurez suficiente para gestionar "ganar la lotería [de la herencia]"); ten una regla que les dé el control total de su bote. Tal vez en ese momento, también deje que el hermano cobre su bote, para que usted pueda lavarse las manos de esa parte.

No se puede hacer mucho para ayudar a alguien a gestionar su dinero. Creo que el plan anterior ofrece un buen equilibrio entre el control y la facilitación del manejo de la herencia por parte de los hijos, a la vez que protege la herencia de un mal juicio financiero.

También sugeriría que tu madre redactara una carta en la que se indicara que han repartido la herencia de N maneras "iguales para todos", pero que tu hermano recibe la "bonificación" de que pueden sacar los intereses antes de tiempo. De este modo, tu hermano no podrá impugnar el testamento diciendo que se le está recortando injustamente. Lo cual es un riesgo que realmente quieres evitar.