Después de impuestos frente a antes de impuestos (ESPP frente a inversión directa)

Question

Trabajo en una empresa que ofrece un 50% de coincidencia en las contribuciones al 401k, en la primera $3500 per year (So $ 1750 de posibilidad de partido total). También tienen un plan de compra de acciones para empleados (ESPP), que básicamente garantiza un rendimiento mínimo del 15%. (Las acciones se compran al 85% del precio más bajo entre el 1 de enero y el 30 de junio, y el 1 de julio y el 31 de diciembre).

Las contribuciones al 401k se retiran antes de impuestos, y las contribuciones al ESPP se retiran después de impuestos.

Actualmente he estado contribuyendo al 5% en el ESPP, y al 12% en el plan 401k. Estaba tratando de averiguar si esa es la mejor manera de hacerlo, o si sería mejor hacer el mínimo necesario para lograr el partido del empleador, y poner el resto de eso en el ESPP, con la intención de tomar el "extra" por encima de lo que estoy poniendo actualmente en ESPP, y luego invertir eso en un fondo de inversión (como VFINX, que actualmente está corriendo un poco más de 7% de rendimiento de 10 años).

Es que no puedo hacer las cuentas correctamente para ver si la rentabilidad del 15% del ESPP y la posterior reinversión en un fondo compensa el ahorro de la contribución antes de impuestos de sólo ponerlo en el 401k. (Que según mi distribución actual también está ganando algo más del 7%).

¿Cuál sería la mejor opción, seguir cotizando como hasta ahora, o cambiar al ESPP con lo suficiente para seguir yendo al 401k para obtener la totalidad de la aportación del empleador?

Answer 1

Esta respuesta supone que su propósito de utilizar el ESPP es generar un rendimiento relativamente seguro del 15% sobre esa parte de sus ingresos.

Con frecuencia, antes de que hubiera opciones de Roth 401K, el consejo era:

• paso uno obtener la máxima coincidencia;
• paso 2 financiar la IRA Roth hasta la cantidad máxima, y luego
• paso 3 volver a revisar el 401K antes de impuestos.

Este consejo era especialmente bueno para los trabajadores más jóvenes porque querían tener una cuenta Roth pero no querían perderse la participación en el 401K.

Cuando se introdujeron las cuentas Roth 401K ese consejo cambió un poco porque era posible obtener el beneficio de la Roth y aún así obtener la máxima coincidencia.

para su situación lo que yo propondría es:

1. contribuir al 401K lo suficiente como para obtener la máxima coincidencia.

   • decidir si esta contribución al 401K será Roth o antes de impuestos.
   • Es posible que tenga que repartir las contribuciones entre todas las nóminas para obtener la máxima equiparación, lea los documentos de su plan en los que se explica cómo funciona la equiparación

2. Aporte todo lo que quiera o se le permita al ESPP.

   • Vender lo antes posible las acciones para minimizar las posibilidades de pérdida.

3. Tome las ganancias y contribuya a una IRA o Roth IRA.

   • tendrá que analizar su situación familiar y fiscal para determinar qué tipo de IRA tiene más sentido para usted.
4. Si llega al máximo de la cuenta IRA tiene que decidir si reduce el ESPP para contribuir más al 401K.