¿Debo solicitar a mi empleador que me reduzca el sueldo para maximizar mi 401k?

Question

La sabiduría convencional en materia de finanzas personales suele indicar que hay que aprovechar al máximo las cuentas con ventajas fiscales antes de colocar ahorros adicionales en otras inversiones.

No creo que sea un mal consejo en general, pero sospecho que está informado por la contribución máxima del 401k individual (19.500 dólares a partir de 2020).

Mi empresa permite que los empleados soliciten una reducción de su salario y que, en su lugar, esa cantidad sea aportada (por la empresa) al 401k del empleado (hasta el límite de 57.000 dólares para las contribuciones combinadas del empleado y la empresa).

¿Existen suficientes ventajas en el aplazamiento de impuestos del 401k como para que realmente deba maximizarlo antes de ahorrar/invertir por mi cuenta? Me preocupa encontrarme con un "401k-pobre" - con más que suficiente ahorro para la jubilación, pero sin tener acceso a los fondos para cosas como el pago de la casa y los gastos de la universidad.

Tengo más de 30 años y mi saldo del 401k parece estar "bien encaminado" en términos de ahorro para la jubilación, incluso con contribuciones al 401k de menos de 57.000 dólares al año.

Answer 1

Creo que hay una respuesta sencilla a esta pregunta, pero en última instancia sólo tú puedes decidirla. Desde su punto de vista, asuma que está en esta posición:

Puedo aportar individualmente hasta 57.000 dólares en un 401k tradicional (antes de impuestos). ¿Cuánto debo aportar?

Una vez que tenga su número, tendrá su respuesta.

Ahora bien, el escenario real que has descrito es ligeramente diferente, porque si tu salario se reduce, tú (y tu empleador) no pagaréis los impuestos FICA sobre esa cantidad, lo que os beneficia a ambos un poco más. Sospecho que esta es la razón por la que se ofrece en primer lugar y, en teoría, usted querría convertir la mayor cantidad posible de salario en contribución del empleador (hasta su número objetivo).

Una parte secundaria de su pregunta es cómo llegaría a elegir su cifra. En general, no hace daño tener demasiado ahorrado para la jubilación, así que si se equivoca en el lado alto no pasa nada. (Véase esta pregunta y respuesta para tener algo de perspectiva). Sin embargo, es obvio que no quieres complicarte la vida hasta que llegues a la jubilación, así que hay un acto de equilibrio que se vuelve extremadamente subjetivo en cuanto al enfoque correcto. Podría tratar de elegir una cifra aproximada que te gustaría tener para la jubilación, y poner la cantidad correspondiente en tu 401k ahora mismo basándote en alcanzar esa cifra. Digamos que son 20.000 dólares al año. Empieza por ahí. A continuación, empieza a trabajar en tus objetivos de ahorro a corto plazo y fondo de emergencia y llénalo. Luego, una vez que hayas alcanzado esos objetivos, vuelve a aumentar tus contribuciones al 401k hasta el máximo que puedas, ya que el ahorro de impuestos sobre la nómina, combinado con el impuesto sobre la renta diferido, debería ser suficiente para preferir eso a cualquier inversión a largo plazo después de los impuestos. Supongo que puedes ajustar la cantidad cada año en función de tu situación actual, y si es así, quizás deberías hacerlo.