Somos muchos los que queremos salir de este sistema. Y puede que te conformes con evitar toda deuda, y por tanto no tengas necesidad ni deseo de participar en el sistema. Pero el sistema te obliga a participar. Dependiendo de tu objetivo final, puedes optar por emplear diferentes estrategias para abordar cada aspecto del sistema.
El sistema de créditos tiene varios aspectos,
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Acreedores que reportan información en su historial de crédito
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Registros públicos incluidos en su historial de crédito
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Prestamistas que consultan su informe de crédito
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Uso fraudulento de su perfil de crédito
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Falta de fuerza de voluntad para resistirse a las ofertas, barrera para reforzar su decisión
Consideremos cada uno de ellos por separado y examinemos las estrategias para prevenir el fraude o el uso indebido, y para mitigar los efectos, o la exposición de cada uno.
- ¿Puede evitar o prevenir que los acreedores reporten información a su expediente de crédito?
No.
Aunque, una cita apropiada de Shakespeare, "Ni un prestatario ni un prestamista ser" es relevante.
Los acreedores tienen la facultad de comunicar información negativa a su historial crediticio a cualquiera o a todas las agencias de crédito, aunque no están obligados a comunicar ningún hecho positivo. Una deuda enviada al cobro o dada de baja como incobrable podría (¿lo haría?) aparecer en su historial crediticio. Y una deuda médica enviada a cobro aparecería en su historial crediticio, y esto ocurre a menudo cuando las compañías de seguros se retrasan en el pago. Las anotaciones erróneas pueden eliminarse mediante el proceso de disputa, pero eso cuesta tiempo y esfuerzo (un coste que usted está tratando de evitar).
Tenga en cuenta que usted puede declararse en bancarrota (Ch7 o Ch11), y los acreedores evitarán reportar información ya que eso podría ser interpretado como un intento de cobrar una deuda y una violación de la ley federal BK.
- ¿Puede evitar que los registros públicos se añadan a su historial de crédito?
No.
Un contratista autorizado, por ejemplo, un fontanero o un electricista, puede imponer un embargo sobre su propiedad.
Una acción de ejecución hipotecaria sería reportada contra usted, a menos que haya declarado BK, y ya no es responsable de la deuda. Una venta corta también sería tratada de manera similar.
Aparecerá una deuda enviada a cobranza (ver arriba).
Puede ser demandado por el cobro de deudas, y una sentencia en su contra aparecería en su historial de crédito. Si usted causa lesiones o daños a alguien (agravio), y éste lo demanda y obtiene una sentencia en su contra, entonces el registro público de la sentencia o el gravamen aparecerá en su historial crediticio.
- ¿Puede evitar que los prestamistas consulten su informe de crédito y, por tanto, registren una consulta en su historial crediticio?
Sí (en su mayoría)
Como ya se ha dicho, se puede renunciar a las ofertas de preselección. Pero estas ofertas se pueden ignorar y no afectan a tu informe de crédito (son una extracción "suave" y, por tanto, no afectan a tu puntuación de crédito). Y como a usted no le importa su historial de crédito, son básicamente irrelevantes. Y si has congelado tu crédito, nadie puede utilizar la existencia de la oferta de preselección para solicitar un crédito de todos modos.
Puedes evitar solicitar cualquier crédito. Y puede tener su archivo de crédito congelado en cada una de las tres agencias de crédito. Congelar su expediente de crédito evitará que otros soliciten y obtengan fraudulentamente créditos con su expediente de crédito. Y un expediente de crédito congelado también retrasará cualquier solicitud que pueda hacer, y así ayudará a reforzar su fuerza de voluntad, en caso de que se vea tentado.
- ¿Puede evitar el uso fraudulento de su historial de crédito?
Sí (en su mayoría).
Puede congelar su crédito en las tres agencias de crédito, lo que impediría muchas vías de uso fraudulento de su nombre e historial crediticio para solicitar un crédito. Esto impediría muchos usos de su nombre y su crédito. Sin embargo, hay formas en las que el uso fraudulento de su nombre/identidad podría introducirse en su historial crediticio.
Y como cualquier sistema puede ser hackeado, si se le da el tiempo y los recursos suficientes, podría incluso ser posible que un actor nefasto obtuviera una copia de su historial de crédito o incluso adivinara la contraseña para descongelar su archivo de crédito. Elige una contraseña fuerte.
Pero, ¿puede alguien obtener su SSN, y obtener (o falsificar) su documento de identidad, y luego utilizar (erróneamente) esa información para alquilar un apartamento, o decir que es usted, y hacer que aparezca algún elemento en su puntuación de crédito? Sí, es posible, pero mucho menos probable.
- ¿Puede evitar utilizar su propio crédito? ¿Y crear una barrera que refuerce tu decisión de no utilizar el crédito?
Sí (en parte).
Supongamos que en un momento de racionalidad te das cuenta de que tienes poca fuerza de voluntad. Y necesitas ayuda para no utilizar el crédito y, por tanto, caer en una deuda cara. Puedes elegir una contraseña muy compleja para congelar tu cuenta, y luego triturar la copia de esa contraseña (o ponerla en custodia con tu abogado o entidad de confianza). Entonces se le impediría descongelar su expediente de crédito hasta que recuerde la contraseña (o cumpla alguna condición que haya puesto con su abogado o entidad de confianza).
Y ahora algo drástico.
- ¿Puede evitar el uso de su expediente de crédito?
No, pero puede (ab)utilizar el sistema para evitar que tanto usted como otros utilicen efectivamente el sistema de crédito, ya sea para obtener un crédito a su nombre, o para utilizar su historial de crédito.
Ahora tiene un archivo de crédito delgado. Y una puntuación de crédito más baja. A continuación, destruir su puntuación de crédito utilizando la opción "Nuclear" para presentar BK (Ch7 o Ch13). Como usted ha eliminado la deuda, no tiene nada que pagar a los acreedores. Su puntaje de credito cae alrededor de 200 puntos. Como usted no tiene ninguna linea comercial positiva, su puntaje de credito se mantendra bajo. Su puntaje de credito sera muy bajo, y aquellos que puedan usar su archivo de credito fraudulentamente tendran problemas para obtener credito a su nombre (y usted tambien).
