¿Es aconsejable pedir un préstamo para automóviles si puedo hacer el pago completo de un coche nuevo?

Question

Planea comprar un coche nuevo en la India. Las opciones que tengo son las siguientes:

• Coche de alquiler de la empresa
• Préstamo directo de la compañía financiera
• Pago completo de una sola vez con los ahorros

De todos los artículos que he leído hoy, el pago total de una sola vez con los ahorros (que creo que puedo permitirme) suena como el mejor enfoque ya que el coche es un activo que se deprecia.

¿Es correcto lo que he entendido? ¿O debo seguir optando por una financiación parcial a través de un coche de leasing de la empresa o un préstamo directo para automóviles? Si lo hago, ¿me beneficiaré realmente del ahorro de impuestos?

Answer 1

El pago completo siempre es mejor que el autopréstamo si eres prudente con las finanzas. Es decir, si tomas un préstamo, estás contabilizando el EMI, por lo que tus ahorros seguirán siendo los mismos. Sin embargo, si te manejas bien, puedes comprar el coche con dinero en efectivo y, al mismo tiempo, reservar el IME nocional como ahorro e inversión. El otro factor a tener en cuenta es la rentabilidad que te da el dinero en efectivo. Si éste es mayor que el tipo de interés del autopréstamo después de los impuestos, deberías optar por el préstamo. Por ejemplo, si el autopréstamo es del 10% y usted obtiene un rendimiento del 15% después de impuestos sobre la inversión, entonces el préstamo es mejor.

El alquiler del coche de empresa depende de las condiciones. Más a menudo se obtiene un descanso en los impuestos sobre el componente EMI. Pero tienes que comprar al final del período de arrendamiento y volver a registrar el coche a tu nombre, por lo que hay un costo adicional. Algunas empresas ofrecen un leasing a precios muy favorables. Además, si dejas el trabajo, el contrato de arrendamiento tiene que ser roto y se vuelve más caro.

Answer 2

Sin conocer las condiciones del coche de leasing de la empresa, es difícil saber si eso sería preferible a comprar un coche tú mismo. Así que me centraré en las dos opciones de compra: obtener un préstamo o pagar la totalidad con los ahorros.

Si el objetivo es simplemente minimizar la cantidad pagada por este coche, entonces pagar el coste total por adelantado es lo mejor, porque se evita la financiación y los intereses asociados a un préstamo.

Sin embargo, el dinero que pagarías por este coche saldría de en algún lugar (tus ahorros). Si sus ahorros estuvieran en una inversión que obtuviera una tasa de rendimiento ajustada al riesgo de, por ejemplo, el 5% APY y el préstamo costara el 1% APY, a la larga tendría más dinero si mantuviera todo el dinero posible en sus ahorros y pagara el préstamo lo más lentamente posible, porque la tasa de rendimiento de sus ahorros es mayor.

Esas cifras son teóricas, por supuesto. Tienes que tomar una decisión basada en tus expectativas sobre el rendimiento de tus inversiones y en el coste del préstamo. Pero en función de tu tolerancia al riesgo y de las condiciones del préstamo que tengas a tu disposición, un préstamo puede tener mucho sentido. Esto es especialmente cierto cuando los costes de los préstamos están subvencionados por los fabricantes, que suelen ofrecer una financiación favorable en los coches nuevos para impulsar la demanda. Pero incluso los préstamos bancarios sobre coches pueden ser bastante baratos porque el coche es una forma de garantía con un valor futuro predecible. Y, por último, hay que tener en cuenta el tratamiento fiscal, que no suele ser un factor a tener en cuenta en las compras de coches por parte de los consumidores en EE.UU., pero que puede variar debido al uso empresarial y, desde luego, puede ser diferente en la India.

Véase también: ¿Qué tan inteligente es realmente estar 100% libre de deudas?

Answer 3

¿Qué porcentaje de tus ahorros es el pago total del coche? Si es una parte importante, entonces yo financiaría algunos del coste del coche para mantener la liquidez.

Answer 4

Es necesario que haya más números con tus opciones, sin ellos cualquier respuesta es pura especulación.

Suponiendo que la India es muy parecida a los Estados Unidos, casi siempre es mejor optar por un coche alquilado por la empresa. Esto es así si no eres responsable del alquiler si tu empleo termina con la empresa.

Aquí, en Estados Unidos, las empresas suelen reembolsar, libres de impuestos, a sus empleados unos 50 céntimos por milla, es decir, unos 31 céntimos por kilómetro. Esto apenas cubre la gasolina y el seguro y se queda muy corto cuando se incluye la amortización y el mantenimiento. Así que es mejor que la empresa se haga cargo de todos esos gastos.

Pedir un préstamo por un coche es simplemente una tontería, independientemente del tipo de interés. Así que me quedaría con la opción número 1 o 3, dependiendo del acuerdo para el coche de leasing de la empresa.

La siguiente pregunta es: ¿cuánto hay que gastar en un coche? Yo diría que lo suficiente para estar contento y seguro, pero no mucho más que eso hasta que seas rico.

Answer 5

Permítanme explicarles esto de la manera más sencilla posible.

Un coche es un activo que se deprecia, lo que significa que su valor disminuye constantemente. Por lo tanto, pagar en efectivo por algo que está perdiendo valor monetario significa que estás perdiendo dinero en dos direcciones, lo cual no es bueno.

Sólo tiene sentido empezar a considerar un préstamo de coche como una opción cuando tienes el dinero disponible para pagar el coche que quieres, pero sientes que puedes encontrar un mejor uso para ese dinero que valga la pena pagar los intereses del préstamo de coche.

Esto debería ayudarte a tomar una decisión.