Durante los últimos 2 años, he estado tratando muy duro para estar libre de deudas sin que afecte mi personal de flujo de efectivo. Yo soy de ninguna manera una persona rica, pero tengo un sueldo decente.
Todavía tengo la deuda, específicamente
Es inteligente a trabajar para ser 100% libre de deuda, o parte de la deuda por alguna razón inteligente?
La deuda aumenta su exposición al riesgo. ¿Qué pasa si usted pierde su trabajo, o un gasto importante sube y usted tiene que tomar una difícil decisión acerca de saltarse un pago del préstamo? Ser libre de deudas significa que usted no está pagando dinero al banco en intereses, y eso es dinero que puede ir en su bolsillo.
La deuda puede ser una herramienta útil, sin embargo. Es todo acerca de lo que hacer con el dinero que usted pide prestado. Usted será capaz de obtener algo que vale más que el interés del préstamo?
Un buen ejemplo es su educación. Cuánto más dinero usted hará con un título universitario? Es más de lo que usted pagará en intereses durante la vida del préstamo? Entonces fue probablemente vale la pena.
En lugar de pagar sus préstamos, se puede invertir ese dinero en algo con una mejor tasa de retorno de la tasa de interés del préstamo? Por ejemplo, ¿por qué pagar su 3% de préstamo de estudiante si usted puede invertir en una acción con un 6% de rentabilidad? El dinero va a un mejor uso si se ha invertido. (Tenga en cuenta que la mayoría de las inversiones se cuentan como ingresos gravables, así que usted tiene que el factor de impuestos en su tasa efectiva de devolución).
La contrapartida de esto es que la mayoría de las inversiones tienen al menos algún riesgo asociado con ellos. (Acciones no van siempre hacia arriba). Usted tiene que sopesar esto a la hora de decidir invertir vs pagar las deudas. El pago de la deuda es de más de una "cosa segura".
Otra cosa a tener en cuenta: Si usted tiene un préstamo a largo plazo (varios años), la paga extra de capital de un préstamo temprano se puede convertir en un gran ahorro durante la vida del préstamo, debido al poder del interés compuesto. Adicional a los pagos de una hipoteca o un préstamo estudiantil puede ser una sabia decisión. Sólo asegúrese de que usted está pagando el principal, no el interés! (Y el cheque de reembolso anticipado sanciones.)
Las respuestas aquí son excelentes. Me gustaría añadir un par de puntos. La deuda no es genérico. Va desde la baja (mi HELOC es de 2.5%) al loco (24% de la tarjeta de crédito, ¿alguien?). Cuando leí acerca de la obsesión de ser completamente libre de deudas, hago preguntas. Se ahorra en tu 401(k) al menos hasta el partido? No estoy de acuerdo con que la deuda es malo" de las personas que asesoran a ignorar de ahorros para la jubilación, mientras que el pago de cada pasada de la deuda. Mi empresa ofrece un dólar por dólar en la primera el 5% de los ingresos depositados. Así que un $60K asalariado va a ver un $3000 depósito se duplicó. 5 años de esto, y ha 1/2 ingresos del año en su cuenta de jubilación, más con rendimientos positivos. (nota: para aquellos temerosos de pérdidas, todas las cuentas 401(k) tiene para ofrecer, renta fija, de bajo riesgo la elección. en la actualidad el 1% o menos, pero al contrario de "yo puedo perderlo todo".)
Después de eso, el pago de la deuda superior es grande. Cuando es el momento de meterle mano al estudiante de la deuda y de la hipoteca, me preocupa que si no es a riesgo de no tener ahorros, me gustaría mantener a raya. Considere la posibilidad de Dos personas en los hogares por valor de $250K. Uno tiene una hipoteca de $250 y us $100 MIL en el banco. El otro tiene su hipoteca saldo de $150K. Cuando pierden sus puestos de trabajo, el chico con el $100K en el banco a los fondos para flotar a sí mismo a través de un período de desempleo, así como una casa del banco, es menos probable que embargar. El chico con el dinero no está en serios problemas, y el banco puede vender su casa por $150K y huir (después de un procedimiento de ejecución hipotecaria, por supuesto.)
Mi hipoteca es un proyecto de ley, como cualquier otro, y sólo un poco más de mis impuestos a la propiedad. No pierdo el sueño. Será pagado antes de que me jubile, y antes de que mi 11yr de edad, está a la universidad. No creo que estúpido para pagar su bajo interés de la deuda a su propio ritmo.
Tenga en cuenta que usted NECESITA para tener una reserva de efectivo. Ciegamente la aplicación de todos los callejeros de efectivo para la reducción de la deuda es una mala idea. Los prestamistas no se preocupan acerca de su equilibrio. Todo lo que les importa es su PRÓXIMO pago. Por lo tanto, es imprescindible que usted tiene una reserva de efectivo que puede llevar a estos pagos durante varios meses. Tener cero reservas de efectivo que pone en alto riesgo para cosas tan simples como la nómina del empleado en el trabajo que falta el depósito mensual (Raro, pero sucede.)
También he estado en situaciones donde el cliente tenía un problema de flujo de efectivo y el retraso en el pago, y nuestra empresa tuvo que tomar prestado para pagar la nómina de ese mes. Afortunadamente, estábamos en una buena posición en el banco y tuvo una baja de la deuda, pero podría haber sido catastrófico para los empleados que viven cheque de pago a cheque de pago.
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