Lo primero y más importante es que todo el dinero que pongas no lo perderás. El dinero que ponga su empresa, tendrá que comprobar cuál es la estructura de adquisición de derechos. Los ejemplos típicos son: El 100% a los 3 años (lo que significa que, a menos que trabajes 3 años completos, la empresa recupera el dinero) o el 20% cada año durante 5 años (lo que significa que al cumplir un año recibes el 20% de lo que ha puesto la empresa, al cumplir 2 años el 40%, hasta que al cumplir 5 años, recibes el 100%).
En segundo lugar, la terminología para "igualar hasta el 100% del 3%" significa que usted puede aportar hasta el 3% de su salario, y si lo hace, la empresa lo igualará dólar por dólar. Si aportas menos del 3%, la empresa sólo igualará la cantidad que hayas reservado. Si aportas más del 3%, te felicito por ahorrar más, pero la empresa no aportará más.
Salvo en las circunstancias más extremas, el consejo es que siempre cotice lo suficiente como para obtener la mayor cantidad posible de aportaciones de su empresa. Porque, de lo contrario, la rentabilidad es inmejorable. Es decir, el 100% de la aportación == su dólar se convierte inmediatamente en dos dólares, y no va a encontrar un rendimiento del 100% en nada que no sea quizás un billete de lotería.
Ahora, combinando esas dos respuestas anteriores con tu plan de volver a la escuela de posgrado, puede que tengas una de esas circunstancias más extremas. Es decir, si sabes con certeza que te vas a ir antes de que se te concedan las comillas de la empresa, entonces quizá no merezca la pena cotizar.
Dicho esto, hay mucha gente que estaba "segura" de dejar su trabajo en, digamos, enero de este año, y que sigue trabajando en esa misma empresa porque la pandemia llegó y trastocó sus planes y no quiere arriesgarse a dejarlo ahora y encontrar un nuevo trabajo en el mercado actual. No estoy aquí para echar un jarro de agua fría a tus planes de estudios, pero la vida cambia. La escuela a la que quieres ir puede cerrar ese programa. Puede que decidas que esta vida laboral no es tan mala. Etc. Etc.
En resumen, incluso si no te quedas el tiempo suficiente para conseguir el vesting, te recomiendo encarecidamente que sigas contribuyendo lo suficiente como para conseguir la plena equiparación de la empresa. Porque si te quedas el tiempo suficiente y no has estado contribuyendo, creo que el arrepentimiento por no conseguir esa aportación será grande. Y, como en el caso anterior, lo que se aporta se mantiene. Y acostumbrarse a que el ahorro se descuente de cada nómina es, con mucho, la forma más fácil de establecer buenos hábitos de ahorro. Es decir, no aprendes a gastar lo que efectivamente no tienes.
La pregunta Roth vs. tradicional no es la más fácil de responder. Si la situación de una persona se mantuviera invariable a lo largo de toda su vida, entonces no importaría. Es decir, si uno ganara exactamente el mismo sueldo, tuviera exactamente las mismas deducciones y tuviera exactamente los mismos tramos impositivos durante toda su vida, no importa si uno paga impuestos ahora (Roth) o después (tradicional).
Dicho esto, lo anterior no es cierto para nadie, los ingresos de la vida real, las deducciones, los tramos de impuestos y así están siempre en movimiento.
Una suposición razonablemente decente en este caso es que, dado que planeas ir a la escuela de posgrado, tus sueldos futuros probablemente serán mayores que los actuales y, por lo tanto, es probable que estés en un tramo impositivo más alto más adelante. En este caso, tiene un poco más de sentido hacer el Roth ahora. Es decir, es probable que los impuestos que va a pagar ahora para poner el dinero sean relativamente más bajos que los que pagaría más tarde para retirarlo. Sin embargo, esto no es un hecho, dependiendo de cuáles sean sus planes de jubilación y, simplemente, de lo que haga el Congreso en el futuro.
La última cobertura aquí sería ver si su plan puede hacer ambas cosas. Es decir, si decide aportar, por ejemplo $200, can you put $ 100 en la tradicional y 100 en la Roth, o la mezcla que le parezca adecuada.
