Entender la puntuación de crédito

Question

Probablemente sea una pregunta bastante genérica, pero aquí está. Primero, un pequeño antecedente:

Hace poco me gradué en Europa y encontré un trabajo en Estados Unidos. Conseguí la visa y todo, así que ahora finalmente me mudé aquí para empezar. Estoy en el proceso de alquilar un apartamento y aparentemente la falta de una puntuación de crédito está creando todo tipo de problemas (como que mi SSN no sea reconocido al solicitar servicios como PG&E).

Durante toda mi vida adulta (es cierto que no muy larga, me mudé de casa de mis padres y hace sólo 4 años que soy totalmente independiente económicamente) nunca he utilizado el crédito. Es decir, siempre usé una tarjeta de débito y nunca gasté más de lo que tenía, nunca pedí dinero prestado para nada.

Aquí, en Estados Unidos, tengo una cuenta bancaria y una tarjeta de débito asociada a ella, pero no una tarjeta de crédito.

Así que, a mi pregunta: He estado leyendo sobre la puntuación de crédito y creo que tengo una comprensión general del concepto (un número que indica la puntualidad con la que pagas tus deudas), pero no entiendo exactamente algunas cosas.

• Intenté comprobar mi puntuación de crédito en línea y no tengo ninguna asociada a mi SSN, lo cual no es una sorpresa. Para empezar uno, ¿realmente necesito conseguir una tarjeta de crédito y empezar a usarla? ¿O es posible registrarse en algún sitio y decir "Oye, nunca he usado el crédito, querida PG&E, esta es mi cuenta corriente, siéntete libre de facturarme"?
• Para conseguir una puntuación de crédito y subirla (ya que si entiendo bien hay que cultivarla, como si el karma de reddit no fuera suficiente para mantenerte ocupado :) ), ¿necesito estar usando realmente el crédito (por ejemplo, la tarjeta de crédito? Si es así, ¿por qué querría usar crédito (sobre el que estaría pagando intereses, no?) cuando tengo una tarjeta de débito y puedo usarla? ¿O hay "puntos de bonificación" por tener la posibilidad de utilizar el crédito pero no hacerlo?

Ahora mismo estoy bastante confundido sobre este asunto (como seguramente se deduce de mi post), así que cualquier aportación será muy apreciada.

Answer 1

No es necesario utilice crédito para establecer un perfil crediticio.

Usted hacer Sin embargo, es necesario tienen abrir líneas de crédito y utilizarlas "responsablemente".

Esto puede ser tan sencillo como abrir una línea de crédito y no utilizarla nunca.

La línea de crédito es una tarjeta de crédito, una línea de crédito personal/no garantizada (mucho más difícil de encontrar/conseguir pero más conveniente porque puedes retirar dinero en efectivo), etc. O un préstamo.

Para una empresa de servicios públicos, no deberías se les exigirá un perfil crediticio para obtener el servicio.

Sin embargo, sin un crédito establecido, es probable que se le pida que pague un gran depósito, ya que hay más riesgo con un crédito bajo / sin crédito de que pueda dejar de pagar.

Después de una quiebra, a un pariente mío le pidieron una vez un depósito de 600 dólares para la factura de la luz después de mudarse.

Esencialmente, su crédito se reducirá a:

• Número de cuentas de crédito que tiene: abiertas y cerradas
• Historial de pagos de todas las cuentas
• (Pequeño impacto) Número de consultas (solicitudes de crédito / personas que consultan su perfil crediticio en los últimos 2 años)
• Utilización - Para las tarjetas de crédito / líneas de crédito renovables, el porcentaje de su crédito que usted utiliza. Todo lo que supere el 30% tendrá graves repercusiones negativas en su crédito, con un pequeño descenso gradual en su puntuación a medida que aumenta la utilización del 10 al 30%.
• Antigüedad media de las cuentas: si acaba de abrir 10 cuentas, no tiene un buen crédito por arte de magia. Si has tenido 10 cuentas abiertas durante 10 años, tienes un riesgo mucho menor, porque has hecho buenos pagos y has mantenido un buen historial. Así que cuando abra nuevas cuentas más adelante, verá que su puntuación disminuye temporalmente debido a la nueva consulta de su crédito, pero también durante un tiempo debido a la disminución de la edad media de las cuentas.

En cualquier caso, la mejor manera de establecer un perfil de crédito: Busca una tarjeta de crédito "Student" o de crédito justo / subprime, mantenla abierta y no la utilices.

Puedes usarla, y si la usas es probable que incluso te suban el límite de crédito después de los pagos oportunos, pero no es necesario usarla para establecer un crédito, sólo tienes que tener la(s) cuenta(s) abierta(s) y si tienes un saldo, pagarlo.