Roth vs. IRA tradicional

Question

Introduje mi edad, mis ingresos, la cantidad de ahorro supuesta, el tipo impositivo actual y tipo impositivo previsto para la jubilación etc, etc en estas dos calculadoras:

http://www.bankrate.com/calculators/retirement/traditional-ira-plan-calculator.aspx http://www.bankrate.com/calculators/retirement/roth-ira-plan-calculator.aspx

El (tradicional) IRA después de impuestos es un 6,3% mayor que el valor de (Roth) Ahorro fiscal cantidad. (Ambos tenían un importe bruto igual).

¿Significa eso que debo poner mi dinero en una tIRA en lugar de un Roth?

EDIT: supuesto ROR: 6%, tipo impositivo actual: 25%, tipo impositivo de jubilación: 15%, casado, tiene un plan de jubilación del empleador.

Answer 1

Utilizando los valores por defecto para la edad y la jubilación y realizando únicamente los cambios que se especifican en la pregunta.

ROR asumido: 6%, tipo impositivo actual: 25%, tipo impositivo de jubilación: 15%, casado, tiene un plan de jubilación del empleador.

Los resultados de las dos calculadoras son:

IRA tradicional:

631.341 Cuenta individual antes de impuestos 536.640 IRA después de impuestos

Roth IRA: 631.341 Roth IRA 450.207 Ahorro imponible

donde:

Total del ahorro imponible El importe total que habría acumulado al jubilarse en una cuenta de ahorro imponible.

tu pregunta:

El valor de la cuenta IRA (tradicional) después de impuestos es un 6,3% superior al de la cuenta IRA (Roth) Ahorro fiscal. (Ambas tienen un importe bruto igual).

¿Significa eso que debo poner mi dinero en una tIRA en lugar de un Roth?

Mis porcentajes no coinciden con los tuyos porque no has especificado los números que has utilizado.

En cualquier caso la cifra de 450K te muestra lo que tendrías si el dinero no estuviera invertido en una IRA o 401K. Para decidir entre una Roth y una IRA tradicional ignora el número de ahorro imponible, que sólo muestra lo que ocurre si decides no utilizar una cuenta de jubilación.

Answer 2

Las diferentes cosas en cada calculadora te están mostrando un montón de cosas diferentes.

En la "calculadora de Roth IRA", se está comparando lo que tendrías al final después de aportar y retirar de una Roth IRA, con lo que tendrías al final con una cuenta imponible (es decir, una inversión al margen de cualquier IRA).

En la "calculadora de IRA tradicional", la "IRA después de impuestos" le muestra lo que tendría al final después de contribuir y retirar de una IRA tradicional antes de impuestos. La "IRA antes de impuestos" simplemente muestra la misma cantidad antes de pagar los impuestos al retirarla, lo cual no es un número útil.

Así que si quieres comparar la IRA Roth contra la IRA tradicional, quieres comparar la "IRA Roth" de la calculadora de la IRA Roth y la "IRA después de impuestos" de la calculadora de la IRA tradicional, pero hay algunas cosas que tienes que tener en cuenta para hacer una comparación justa, porque si simplemente introduces los mismos números vas a obtener una comparación muy injusta (parecerá que la IRA Roth es mucho "mejor" aunque no lo sea). La contribución a la IRA Roth es después de impuestos, mientras que la contribución a la IRA tradicional (antes de impuestos) es antes de impuestos, y un dólar después de impuestos es mucho más que un dólar antes de impuestos, por lo que si usted pone la misma cantidad nominal de contribución, en realidad está contribuyendo mucho "más" de su cartera en el caso de la IRA Roth.

Para hacer una comparación justa, tendría que empezar con la misma cantidad antes de impuestos, y poner una cantidad de contribución a la IRA Roth que corresponda a la cantidad equivalente después de impuestos. Así, por ejemplo, una $5000 pre-tax amount with 25% taxes is equivalent to $ 5000 * 0.75 = $3750, so you would put in $ 5000 para la contribución a la IRA tradicional frente a 3750 para la contribución a la Roth IRA. Tenga en cuenta que si tiene el mismo tipo impositivo fijo en la aportación y en la retirada, (antes de impuestos) la IRA Tradicional y la Roth IRA son exactamente iguales, y puede verlo poniendo el 25% para el "tipo impositivo de la jubilación" en la calculadora de la IRA Tradicional (ya hemos asumido un tipo impositivo del 25% para la Roth IRA al calcular la aportación). Verá que la IRA tradicional sería mejor en un tipo impositivo de jubilación más bajo (por ejemplo, el 15%), mientras que la Roth IRA sería mayor en un tipo impositivo de jubilación más alto.

Answer 3

Las calculadoras de jubilación en línea son en su mayoría, si no totalmente, inútiles. Yo no me fiaría de ellas ni lo más mínimo... bueno, algo muy pesado.

Sin embargo, el tema de la IRA Roth frente a la IRA tradicional es interesante, y en mi opinión no hay una respuesta clara, aunque la Roth parece ser la opción de moda en estos días. Personalmente, todavía estoy tratando de entender cómo se establecen los tipos impositivos para cada una de ellas (la búsqueda en Internet ha dado muy pocas pistas). No creo que el Roth sea siempre o necesariamente "el" camino a seguir.