Un producto de inversión para situaciones de "5 mil dólares para tu nueva sobrina en 20 años..."

Question

Digamos que tu amigo o pariente favorito tiene un nuevo hijo, o quizás un niño pequeño.

Quieres dar/invertir una suma global de 5.000 dólares al joven en cuestión .... para que sólo esté disponible en, digamos, 20 o 25 años.

Así que, esencialmente, "cómo invertir 5.000 dólares durante 20 años".

Parece que quiere, en una palabra, alto riesgo y alto rendimiento. ¿Y querría batir la inflación?

Pero tiene que ser una entidad perfectamente estable, y, simple / fiable mecánicamente durante un período de tiempo tan largo. (Por ejemplo, no hay ninguna posibilidad de que Robinhood esté aquí dentro de 20 años, por lo que sería una epopeya de papeleo en el futuro para los jóvenes en cuestión).

Me sorprendió encontrar - tal vez me lo he perdido - que no hay productos específicos ofrecido así. Ya sabes, el producto Fidelity 25 Year Grandma o el Vanguard Thoughtful Uncle. Supuse que el mercado estaría repleto de estos productos, pero no

No sé nada de bonos/similares, así que quizá sea una respuesta fácil que desconozco.

En cuanto a los productos físicos (trozos de oro, gemas, cosas de Sotheby's, etc.) no se puede cronometrar nada de eso en 20 años, es demasiado corto, es swing trading. (Aunque encaja perfectamente en los aspectos de conveniencia/etc.)

Me parece que los bienes inmuebles son una solución perfecta, si la escala monetaria fuera mucho mayor. Así que, si eres tan rico que quieres dar $500,000 to your new niece, you'd buy her a flat and forget it for 20 years. Awesome! It passes all the tests above so (1) totally stable, will be perfectly OK title-wise in 20 years (2) easy mechanically (3) fits the mold of "with reasonable luck, high capital growth over 20 years". (Even some income along the way after fees etc!) But that's no good for amounts like $ 5000.

De todos modos, hay muchos expertos aquí, ¿cómo se pueden conseguir 5.000 dólares para 20-30 años?

Y, en efecto, ¿hay Productos equipados para este fin (que supuse que seguramente habría).

Uno de los problemas es la maldita internacionalidad de Kids These Days. Así que tu nueva sobrina es una ciudadana neozelandesa normal y corriente nacida en Kansas. Pero dentro de 25 años, será una ciudadana coreana que se dedica al diseño de iluminación K-pop y que vive en Shanghai y sólo habla ruso. ¿Qué pasa, verdad?

Por eso me preguntaba si había una solución desde las jurisdicciones típicamente "internacionales", Suiza, etc.

{De hecho, una vez más, supuse que las empresas suizas en abundancia ofrecerían productos del tipo WiseGrandpa™, que serían de su agrado; tal vez me lo perdí).

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{Una nota. Entiendo que en muchas jurisdicciones existen esquemas con ventajas fiscales para el ahorro relacionado con la educación terciaria. educación . Yo soy NO interesado en ese caso.}

Answer 1

Cuando yo era un chaval, el regalo estrella para los niños eran los bonos de ahorro estadounidenses. Vendí los míos hace casi 50 años y nunca miré atrás. Así que, como tú y el sargento Klink, "no sé nada" de bonos.

Hoy en día, el regalo ideal puede ser simplemente certificados de acciones de empresas que se espera que sigan existiendo dentro de 20 años. En EE.UU. esto se gestiona mediante la ley UGMA (Uniform Gifts To Minors), administrada por un custodio adulto (usted, uno de sus padres, una institución financiera) hasta que el menor alcance la mayoría de edad. Las ganancias (dividendos) no están protegidas fiscalmente, pero hay un tipo impositivo bajo para los niños.

Una variación de esto podría ser abrir varias cuentas DRIP para las acciones que compre. Hay varias empresas que ofrecen planes sin comisiones para reinvertir los dividendos o comprar acciones adicionales. Algunas pueden abrirse directamente con la empresa, mientras que otras requieren que se compre una acción y luego se abra el DRIP. Hay un par de sitios web que lo facilitan.

Hice mis primeras inversiones de esta manera. He perdido el contacto con esto, pero en aquel entonces, muchas empresas de renombre ofrecían hasta un 5% de descuento en las acciones reinvertidas y/o en las nuevas compras. Supongo que esto podría estar cubierto por la UGMA. Ciertamente, no tengo ni idea de cómo se las arreglará tu sobrina de nacionalidad coreana nacida en Kansas. ¿Permiten los DRIPs en el gulag?

Answer 2

Esta es mi respuesta centrada en Estados Unidos: Un fondo indexado S&P 500 (o su fondo indexado favorito) dentro de una cuenta UTMA.

El fondo S&P 500 le ofrece su perfil de alto riesgo/alta rentabilidad, debería estar presente dentro de 20 años y se espera que supere la inflación. Tienes tus dudas sobre Robinhood, así que utiliza Fidelity o Vanguard.

El Cuenta UTMA (Uniform Transfer to Minors Act) logra su objetivo de dar la cantidad al niño ahora, pero manteniéndola relativamente intocable durante los próximos 20 años más o menos. Dentro de una cuenta UTMA, el fondo pertenece legalmente al niño de forma inmediata, pero permanece fuera de su control hasta la mayoría de edad (que varía entre los 18-21 años, según el estado).

Con sólo 5.000 dólares para empezar, pasará mucho tiempo antes de que el niño obtenga suficientes ingresos como para que se convierta en algo imponible para él.

Si la niña es hoy residente en EE.UU., el UTMA debería estar bien incluso si se muda fuera del país para seguir sus sueños. Seguirá siendo suyo, aunque dependiendo de dónde vaya y de lo que haga con él podría haber implicaciones fiscales, por supuesto.

Relacionado: ¿Cómo puedo regalar fondos de inversión a mi sobrino de 1 año?

Answer 3

Expondré algunas ideas, centradas en EE.UU., basadas en la inversión de mis hijos durante los últimos 20 años, y mi consejo para ellos ahora sobre lo que deberían hacer en el futuro.

La primera pregunta es cuál es su intención para la inversión (tenga en cuenta que esto puede no ser, al final, la intención del niño en 20 años). ¿Quiere que sea un fondo para la universidad, un nido para empezar a ahorrar para una casa en algún momento, o una inversión a largo plazo orientada a la jubilación?

Si la intención es proporcionar fondos para la universidad, el vehículo obvio sería utilizar un plan 529, a través de cualquier número de proveedores. De este modo, no hay implicaciones fiscales para el niño o sus padres. La desventaja es que si el niño no va a la universidad, el beneficiario del plan puede cambiarse más adelante (suponiendo que tenga otros familiares o sus propios hijos a los que transferirlo). Incluso en estos planes, hay que prestar atención a la combinación de inversiones (acciones frente a bonos), sobre todo a medida que se acerca la fecha de la universidad. En todos los planes que he mirado, una inversión de 5.000 dólares es mayor que cualquier mínimo requerido.

Si no es específicamente para la universidad, pero desea disponer de unos ahorros razonablemente seguros dentro de unos 20 años, una vez más, uno quiere que la combinación de inversiones cambie de un peso de las acciones a un peso de los ingresos durante ese tiempo. La inversión de 5.000 dólares está bien en varias compañías de fondos de inversión, incluso para tener una mezcla de varios fondos. Un tipo de fondo que no necesita ser utilizado sería el de los fondos de horizonte temporal, generalmente utilizados para la planificación de la jubilación, programados para el final del período de 20 años. (Por ejemplo, Vanguard tiene fondos Target Retirement 20XX, cada 5 años hasta 2065 en este momento). Estos tienen un reequilibrio automático de las inversiones a lo largo del tiempo y suelen tener comisiones bajas.

Si se trata más bien de un fondo de inversión para, por ejemplo, comprar una casa a finales de los 20 o principios de los 30, los 10 años adicionales o más antes de que se utilice significa que podría inclinarse más hacia una inversión directa en fondos de acciones. Esto podría ser a través de un fondo objetivo 2050 en lugar de 2040, o algo como un fondo de índice de mercado total (o ETF). En cualquier caso, de aquí a 20 años la inversión seguirá estando muy orientada a las acciones, y el niño puede empezar a pensar en el plazo de utilización del fondo cuando sea un joven adulto.

Ahora bien, ¿cómo he implementado esto para mis hijos?

Creé cuentas IRA educativas para mis hijos cuando eran pequeños. Este vehículo en particular ya no se utiliza, pero es similar a un plan 529. Eran fondos indexados de acciones totales y les fue bastante bien durante el período de 18 a 22 años.

También abrí cuentas Roth IRA para mis hijos cuando obtuvieron ingresos. Las puse en el fondo de fecha objetivo más lejano disponible en ese momento. Eso fue para que se pusieran en marcha y pensaran en la jubilación incluso antes de los 20 años. También es una forma de transferirles un poco de dinero - los adolescentes no ganan mucho dinero y nadie dice que tengan que usar sus ingresos para financiar la IRA, simplemente no se les puede financiar más que sus ingresos ganados. Al tratarse de una IRA Roth, no hay implicaciones fiscales en el futuro para ti ni para tus hijos. (Me doy cuenta de que esto no es una opción ahora, pero podría ser un concepto interesante en 20 años impares).

Por último, hay una cantidad de dinero para un niño procedente de una indemnización del seguro por un accidente de coche. Este dinero se invierte en un fondo de índice bursátil total, y no está destinado a financiar la universidad. Incluso ahora, el horizonte temporal previsto para el uso de esos fondos es de unos 10 años en el futuro, por lo que no ha sido necesario realizar ajustes en la combinación de inversiones.

Así que, en resumen:

5000 dólares son más que suficientes para estos diversos vehículos en varias compañías de fondos de inversión. Compara los costes y las comisiones y trata de minimizarlos.

Piense en el uso que pretende dar al dinero su familiar, porque eso puede influir en cómo debe cambiar la combinación de inversiones a lo largo del tiempo. Ten en cuenta también que si el dinero se le da a ellos, su uso previsto puede no ser el tuyo (aunque un plan 529 lo destina a gastos de educación).