Debería gestionar mejor mi dinero para la jubilación y un problema es el número de cuentas que tengo (4). ¿Sería mejor para mí consolidar y qué implica hacerlo?
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Rob Allen
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Abre una cuenta de inversión por tu cuenta y haz que transfieran las antiguas cuentas 401K a una ROTH o a una IRA tradicional. No las dejes en las antiguas cuentas 401k y definitivamente no las transfieras al 401K de tu nuevo empleador.
¿Por qué? Bueno, por muy buenas que sean las cuentas 401K, hay una cosa que los empresarios rara vez mencionan y que las empresas de 401K intentan ocultar activamente:
La mayoría de los planes 401K están cargados de enormes comisiones.
No los verás en tus extractos, a menudo se ocultan de forma muy inteligente con trucos de contabilidad. Por ejemplo, en varios planes en los que he participado, los símbolos de los fondos de inversión pueden parecerse a los que se ven en los teletipos de las acciones, pero si se lee la letra pequeña sólo se "aproximan" al fondo de inversión subyacente al que dan nombre. Es decir, si se multiplica el número de acciones por el precio de mercado, se obtendrá una cifra superior a la que aparece en el extracto.
El "margen" entre esas cifras es la comisión que cobra la empresa gestora del 401K, y como los empleados no eligen esa empresa y no pueden despedirla fácilmente, no son muy competitivas a menos que tu empresa sea realmente grande y tenga un duro negociador en RRHH. Si trabajas en una empresa pequeña, es probable que te cobren estas comisiones. Además, a menudo cobran comisiones por el servicio de "reajuste automático" que ofrecen para hacer anualmente a su cuenta para mantener su asignación en línea con sus asignaciones de contribución actuales.
No tengo ni idea de por qué es legal que no revelen estas comisiones en los extractos, pero no lo hacen. Tuve que indagar mucho para descubrirlo por mi cuenta y cuando lo hice fue francamente aterrador. En un caso, estaban desviando más del 3% anual de la cuenta utilizando esta práctica estándar.
SIN EMBARGO, esto no quiere decir que no se deba participar en estos planes, especialmente si hay una compensación por parte del empleador. Cualquier cuenta de inversión tiene comisiones y el "dinero gratis" que aporta su empresa casi siempre compensa esas comisiones. Lo que quiero decir es que no deberías mantener el dinero en el 401K después de dejar la empresa cuando tienes la opción de moverlo a una cuenta con comisiones mucho más baratas.
Alex Martelli
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Lo que está diciendo es que una vez que la hamburguesa ya está hecha, el coste de hacerla es un coste hundido, y por lo tanto el coste marginal de la hamburguesa es sólo el coste de la minúscula mano de obra que supone recogerla y venderla al cliente.
Es una posición un tanto extraña.
Obviamente, una vez que la hamburguesa está cocinada no se pueden recuperar los costes, pero en conjunto, se toma la decisión de cocinar un cierto número de hamburguesas en tal o cual periodo de tiempo antes de cocinarlos realmente. Así que el coste de hacer una hamburguesa (incluyendo la mano de obra) no es un coste hundido; es un coste previsto .
Además, el hecho de que el coste monetario de la elaboración de la hamburguesa sea el mismo para cada hamburguesa no lo convierte en un coste hundido, sólo fijo (quizás). Pero, además, hay un coste de tiempo que varía cuantas más hamburguesas se cocinen. Pagamos por la comodidad. Parte del coste marginal de cocinar la hamburguesa es el coste de oportunidad de ese tiempo que podría dedicarse a no dirigir un bonito restaurante de comida rápida.
Yo pasé la mía de la empresa en la que estaba a mi propia casa de bolsa. No se pueden transferir a una cuenta IRA Roth, así que tuve que crear una cuenta IRA tradicional.
Hay papeles que sus antiguos trabajos pueden proporcionarle. Tuve que poner algunas direcciones de correo, algunos números de cuenta y entregarlos. Mi agente lo recibió, elegí en qué quería invertirlo y ya está. No hay penalización fiscal ni penalización por retirada anticipada. La clave para evitar las penalizaciones es que tus antiguos empleadores envíen el dinero directamente a otro fondo de jubilación, no que te envíen un cheque.
