Cuidar de la familia

Question

Versión corta:

Si a uno le va bien -pero no es rico ni mucho menos-, ¿cuál es la mejor estrategia para velar por los parientes menos favorecidos?

Versión larga:

Mi mujer y yo tenemos poco más de 30 años y tenemos nuestras finanzas bajo control: disponemos de un buen fondo de emergencia, nuestras empresas aportan una sólida contribución a nuestros planes 401k y, después de los gastos, aún nos quedan fondos para algunas inversiones adicionales.

Uno de nuestros hermanos no está tan bien. Se graduó durante la Gran Recesión y, como muchos, ha estado subempleado desde entonces. Sus padres le apoyan y le ayudan a reconvertirse en un campo más lucrativo, pero nos preocupa que el retraso en ponerse en pie tenga implicaciones financieras a largo plazo.

Estamos considerando la posibilidad de abrir un fondo del índice S&P 500 destinado a su uso. Ingresaríamos unos cientos de dólares al mes en este fondo y, si tuviera un problema médico grave, tuviera dificultades para pagar el enganche de una vivienda o se acercara a la edad de jubilación sin fondos suficientes, le prestaríamos ayuda.

Preguntas:

• ¿Hay algún vehículo mejor para esto que un fondo indexado?
• ¿Hay desventajas significativas en mantener el dinero a nuestro nombre hasta que lo necesite?
• ¿Hay alguna otra consideración que estemos pasando por alto?

Answer 1

¿Hay algún vehículo mejor para esto que un fondo indexado?

A mí me parece una buena opción, a no ser que quieras protegerlo del riesgo de mercado, ya que es, en esencia, un fondo de emergencia, en cuyo caso quizá quieras mantener una parte en CD.

¿Hay desventajas significativas en mantener el dinero a nuestro nombre hasta que lo necesite?

El principal inconveniente sería que si tuvieras que hacer más de la cantidad máxima anual de exclusión de regalos en un solo año (actualmente 14.000 dólares), tendrías que declararlo como un regalo imponible en tu declaración de impuestos y contaría para tu exclusión de regalos de por vida. Usted y su esposa pueden hacer un regalo cada uno, y si su hermano estuviera casado, usted y su esposa podrían hacer un regalo a él y a su cónyuge, por lo que se puede duplicar el límite anual de regalos antes de que esto se convierta en un problema. Además, puede pagar directamente los gastos médicos o de educación y eso no se tiene en cuenta para la exclusión anual.

¿Hay alguna otra consideración que estemos pasando por alto?

Siempre existe el riesgo de que la entrega de regalos genere expectativas y/o resentimientos. Creo que deberías hacer que los casos de regalos no suenen como algo que has planeado, sino como algo por lo que te estás sacrificando. No estoy seguro de cuál es la mejor estrategia, cada familia es diferente en lo que respecta a las finanzas.

Answer 2

un riesgo moral significativo es algo a tener en cuenta.

Si quieres ayudar a alguien, hazle un regalo, asegúrate de que todo el mundo sabe que es un regalo sin compromiso, y sigue adelante. Eso es caridad y es algo estupendo. Si surge una emergencia médica y es pobre, el gobierno ya proporciona la red de seguridad que todos estamos pagando.

Por supuesto, establecer algo como lo que sugieres crea expectativas. Por eso los programas de bienestar son universalmente perjudiciales para el individuo. "¿Para qué trabajar si otro me va a dar dinero cada mes?" Esa es la naturaleza humana básica.