Inconvenientes de tener un préstamo a interés cero durante mucho tiempo

Question

Puedo conseguir un préstamo a interés cero (TAE 0%) de 10k€ para mi pequeña empresa y tengo que decidir el plazo de devolución de la deuda (12-60 meses).

Matemáticamente, como el tipo de interés es cero, debería elegir el periodo máximo, pero me preocupa porque parece una elección demasiado fácil. ¿Cuál podría ser el riesgo a la baja de esto?

Supongamos que puedo devolverlo por completo en 12 meses. Plan de amortización mensual en línea recta.

Answer 1

Si tienes un tipo de interés cero, la única razón para devolver un préstamo antes de tiempo es si esperas una tasa de inflación negativa. Si sospecha que la tasa de inflación de su moneda será negativa en el futuro, entonces tener un préstamo es malo porque aunque su valor numérico no aumente, su valor real sí.

Pero si no lo esperas, y en igualdad de condiciones, devuelve el préstamo lo más lentamente posible.

Cuando una empresa obtiene beneficios, suele haber cosas mucho mejores que hacer con ese dinero que simplemente devolver los préstamos antes de tiempo. Invertirlo en el crecimiento del negocio o simplemente pagarlo a los propietarios.

Answer 2

Págalo antes.

Es una táctica de venta y no todo el mundo podrá optar a un interés del 0% por la sencilla razón de que el plazo suele ser de 36 meses o menos y no todo el mundo tiene espacio en su presupuesto para un gran pago. Esto da lugar a diferentes tipos de interés y diferentes plazos.

Si no pagas a tiempo hay un porcentaje establecido compuesto desde el primer día que va a la baja en dicho acuerdo.

BOTTOMLINE

Pagarlo antes y evitar un largo periodo de préstamo es arriesgado.

Answer 3

No hay muchos inconvenientes. Los préstamos al 0% existen, y cuando los consigues son gloriosos. Los buenos son casi siempre una promoción para ganarse tu negocio. Los coches nuevos y las tarjetas de crédito son un ejemplo perfecto. Salvo raras excepciones, paga los mínimos durante todo el tiempo que puedas, incluso si tienes suficiente para pagarlos en su totalidad. Coge ese dinero y apárcalo en una cuenta que genere intereses o inviértelo si quieres.

Como dato casi gracioso, actualmente estoy a 2 años de un préstamo a 63 meses al 0% de un coche nuevo que compré en 2018. Cuando compré el coche estaba cambiando otro (que también estaba pagando a fuego lento debido a un bajo tipo de interés del 0,9%) y tenía $5K in equity. The finance manager told me I was approved for the 0% rate, and asked me how much of the difference after my trade I wanted to finance. The car I was buying was $ 22K, y le dije que financiaría lo máximo que me dejara. Dijo que necesitaba un número, así que dije $50K. He kind of looked stunned and then smiled as he realized that I was trying to maximize the 0%. I said he can just buy my trade, then offered $ 500 de adelanto, así que me hizo un cheque de 4500 dólares y me dio mi coche nuevo.

En el ejemplo de la venta de coches, el principal inconveniente de un tipo de interés del 0% se produce antes de la venta. Un tipo de financiación del 0% tiene un coste cuantificable para el banco, que puede estar dispuesto a devolverte si no aceptas el tipo especial. Los fabricantes de coches casi siempre ofrecen una financiación del 0%, o algo más, normalmente en forma de devolución de dinero. Cuanto más barato sea el coche, más probable es que te inclines por el dinero en efectivo en lugar de por el tipo de interés bajo, pero puedes hacer números en ambos sentidos. En mi caso, creo que la oferta de dinero en efectivo era de 1.000 dólares, lo que, comparado con el tipo alternativo del 3,9%, no resultaba tan atractivo si llevaba el préstamo hasta el final. Si pagaba el préstamo antes, el dinero en efectivo habría sido mejor, pero preferí utilizar el dinero en otra parte. Después de la venta, con el préstamo al 0% en la mano, págalo lentamente a menos que surjan algunas circunstancias artificiales en las que desees minimizar tu efectivo (¿divorcio tal vez?).

Otra posible desventaja, aunque hay que reconocer que es fácil de mitigar, es que tu ratio deuda/ingresos será mayor cuando solicites un crédito futuro mientras el préstamo esté activo. Pero si eliges pagar lentamente un préstamo al 0% a propósito y te encuentras en un escenario en el que tu DTI afecta a tu capacidad para obtener un préstamo, podrías simplemente pagar el préstamo al 0% en cualquier momento para solucionarlo. Pero incluso entonces, probablemente sería mejor tomar ese dinero extra y reducir el nuevo préstamo en la misma cantidad, ya que presumiblemente sería a un tipo de interés infinitamente más alto que el 0%.

Answer 4

Otra razón para considerar la posibilidad de evitar un período de préstamo largo es el riesgo que conllevan los préstamos en general. Mientras tengas una deuda, a menos que tengas suficiente dinero en efectivo para pagarla en cualquier momento, entonces tienes el riesgo de que un día tengas que hacer un pago, y no tengas suficiente dinero para hacer ese pago. Si no tienes un préstamo, entonces no tienes esos pagos constantes de los que preocuparte; es una cosa menos que será un problema si algún día no tienes efectivo a mano durante un tiempo.

Answer 5

Le sugiero que aproveche la máxima duración posible, pero que la pague antes. La elección de una duración más larga le da un margen de maniobra, en caso de que alguna cosa incierta se interponga en el camino de pagar el pago.

Estar libre de deudas es una de las mejores cosas para cualquiera, ya sea empresa o persona. Aunque tenga una duración más larga, intente pagar lo antes posible. Además, fíjate en si hay alguna penalización previa al cierre.

Una vez que pague el préstamo, tendrá más flujo de caja para su negocio y podrá tomar otras medidas.