¿Cuál es la media de ahorro para la jubilación en Estados Unidos para

Question

http://www.cnbc.com/2016/09/12/heres-how-much-the-average-american-family-has-saved-for-retirement.html

La mediana de todas las familias de EE.UU. es sólo $5,000, and the median for families with some savings is $ 60,000.

Me resulta muy difícil de creer. Nadie puede jubilarse con 5k en los EE.UU. El dinero desaparecerá en un año. ¿Es posible? ¿Cuál es la cifra real?

Si realmente 5k es una cifra exacta, ¿cómo sobrevive el 50% de los ancianos estadounidenses en su vejez? ¿Acaso la mayoría de los ancianos estadounidenses dependen de sus hijos para su sustento económico?

Answer 1

Me cuesta mucho creerlo

Créetelo. El cuarto más pobre de los hogares estadounidenses tiene un patrimonio neto negativo, y los tres cuartos más pobres no tienen más que una cantidad ínfima ahorrada.

https://en.wikipedia.org/wiki/Wealth_in_the_United_States#/media/File:MeanNetWorth2007.png

En caso de emergencia, el 63% de los estadounidenses no podría reunir 500 dólares sin endeudarse.

http://www.forbes.com/sites/maggiemcgrath/2016/01/06/63-of-americans-dont-have-enough-savings-to-cover-a-500-emergency/

Nadie puede jubilarse con 5.000 en EE.UU. El dinero desaparecerá en un año. ¿Es posible?

Ahora empiezan a ver por qué la estabilidad a largo plazo de la Seguridad Social y Medicare son actualmente temas candentes en la vida política estadounidense. Sin ellos, muchos más estadounidenses morirían en la pobreza.

¿Cuál es la cifra real?

La cifra de 5.000 dólares es exacta pero irrelevante; esa mediana incluye a personas a las que les faltan treinta años para jubilarse y a personas a las que les faltan dos días para jubilarse.

Las estadísticas más relevantes son las que se limitan a las personas en edad de jubilación o próximas a ella, y pueden encontrarse más abajo en el artículo que citas, o en otros muchos estudios. Aquí tienes uno de la GAO, por ejemplo:

http://www.gao.gov/products/GAO-15-419

Las cifras aquí no son, por desgracia, menos aterradoras:

• El 29% de los hogares en edad de jubilación no tiene ahorros ni pensión
• El 23% no tiene ahorros pero sí algún tipo de pensión
• Del 48% que sí tiene ahorros, la mediana se sitúa en la franja de los 2,5 millones de euros. $104K-$ 148K

Ahora $104K is a lot better than $ 5K, pero sigue sin ser mucho para jubilarse.

Por qué creemos que es razonable tirar todos los ceros antes de tomar la mediana, no lo sé. A mí me parecen malas matemáticas.

ACTUALIZACIÓN: En los comentarios se discute este punto; lo único que digo es que es una forma torpe y posiblemente engañosa de caracterizar la situación. El informe enlazado contiene los datos reales, pero vamos a intentar resumirlos aquí de una forma más significativa.

Supongamos que hacemos cubos para cómo de dependiente de la SS es un hogar en edad de jubilación para evitar morir de hambre, quedarse sin hogar, etc. ?

• 0 € ahorrados / totalmente dependientes de la SS: 41
• cierto ahorro, pero menos de $100K saved / mostly dependent (interest on less than $ 100 000 es el nivel de ingresos de pobreza): 28%
• $100K - $ 500K ahorrados / algo dependiente (intereses sobre $100K-$ 500 000 sustituye aproximadamente a una renta por encima de la pobreza): 22%
• Más de 500.000 dólares ahorrados: independiente: 9%.

Tal vez estos cubos no sean los ideales, y podríamos moverlos un poco. La conclusión es que la proporción de nada:inadecuado:apenas adecuado:confortable es de 40:30:20:10 aproximadamente. El hecho de que sólo el decil superior de hogares en edad de jubilación pueda financiar una jubilación cómoda sin ayuda ilustra hasta qué punto dependen de la seguridad social los hogares estadounidenses.

¿cómo sobrevive el 50% de los ancianos estadounidenses a la vejez?

Seguridad Social y Medicare. Como indica el citado informe de la GAO:

"La Seguridad Social proporciona la mayor parte de los ingresos a cerca de la mitad de los hogares de 65 años o más".

¿La mayoría de los ancianos estadounidenses dependen de sus hijos para su sustento económico?

Un día conocí a una mujer en una fiesta y estuvimos hablando de sus hijos. Ya tenía un par y otro estaba en camino. "Quiero tener muchos hijos para que me mantengan en la vejez", me dijo. "¿Mantienes a tus padres?" le pregunté, lo que francamente me pareció una pregunta totalmente razonable. "¡Claro que no! No puedo permitírmelo. Tengo un bebé en camino y dos niños más en casa".

La dejé que sacara sus propias conclusiones sobre la viabilidad de su plan de jubilación.

Answer 2

La seguridad social y las pensiones constituyen una gran parte. Es posible que desee ver la fuente de los datos. Si una persona tiene 5.000 en Vanguard, 5.000 en Fidelity y 100.000 en el banco, Fidelity informará de que esa persona sólo tiene 5.000. Vanguard hará lo mismo. Vanguard hará lo mismo.

El discurso inicial de un vendedor de seguros de vida incluye a veces la "historia de los 100 hombres". Antes de la edad de jubilación: el 26% de la gente morirá, el 54% estará arruinado, el 5% trabajará, el 4% estará seguro y el 1% será rico. Luego te venden un seguro de vida, que es un producto horrible para el ahorro de cara a la jubilación.

Si se profundiza en este tema, se encontrará una gran disparidad entre la media y la mediana de los ahorros para la jubilación. Esto se debe a que muchos estadounidenses no tienen ninguno, y los que sí lo tienen desvían la media hacia arriba y no se acercan ni a la media ni a la mediana.

Es así con otras cosas en las finanzas personales. Por ejemplo, los que tienen deudas reales por tarjetas de crédito superan con creces la media. Los que no tienen tarjetas de crédito, o incluso no tienen ninguna, sesgan la media a la baja.

En mi opinión es así por el comportamiento. Si uno ahorrara la mitad del pago medio de un coche a lo largo de su vida laboral en un fondo de inversión de acciones de crecimiento, llegaría a esa categoría del 4%. Si además tuviera un buen sueldo, mantuviera las deudas al mínimo y ahorrara una cantidad considerable, llegaría a la categoría del 1%. Era una elección diaria que se hacía muchos años antes de la jubilación.

Answer 3

Obsérvese que la cita distingue entre "todas las familias" y "familias con algunos ahorros"; esto sólo significa que hay tantas familias con menos de 5.000 que igualan a todas las que tienen ahorros por encima de 5.000. Eso puede deberse a que son jóvenes y no tienen hijos. Eso puede deberse a que son jóvenes y aún no han empezado, o a que simplemente no es una prioridad para ellos en comparación con la comida y el alquiler.

Nada en la cita sugiere que alguien crea que una vez que has ahorrado 5k, has terminado. De hecho, dado que muestran los ahorros en función de la edad, se puede ver inmediatamente que a muchas personas aún les quedan décadas para ahorrar más. Puede que ahora tengan 5.000 o menos, pero no se van a jubilar ahora.

¿Cómo sobrevivir si llegas a los 65 años y no tienes nada ahorrado? Hay algo de dinero del gobierno (seguridad social) y muchas personas venden sus casas o consiguen una hipoteca inversa. Tener capital en una casa no es lo mismo que tener ahorros. Y algunas personas mayores viven de forma muy frugal -dejan de comprar ropa, dejan de redecorar sus casas-, mientras que otras viven en la más absoluta pobreza. Pero no se puede saber si ese es su futuro por el hecho de que sólo tuvieran 5.000 euros ahorrados cuando tenían 32 años.

Answer 4

Las estadísticas suelen ser difíciles de entender. En concreto, hay que entender el contexto exacto y la implicación de los datos y cómo se presentan. Un ejemplo

Miro los datos de ventas inmobiliarias de una ciudad determinada y compruebo que para los últimos 10 años, el precio medio de venta ha caído, 3%/año, cada año durante esos 10 años. ¿Qué puedo concluir?

• La demanda ha caído, la ciudad es indeseable
• La demanda es constante, pero las viviendas de precios más bajos se renuevan más rápidamente.
• La demanda está por las nubes, pero las viviendas nuevas son más pequeñas, y eso que todas las viviendas disfrutan de una ganancia interanual superior a la inflación, los precios de las nuevas ventas hacen bajar la media.

Ahora, a sus datos. No mencionas la edad.

Cuando miramos este gráfico, combinado con el siguiente -

El panorama, aunque sigue siendo sombrío, es al menos más claro. Casi la mitad de los prejubilados no tienen ahorros para la "jubilación". Si la mitad inferior se acerca a cero, la media de la mitad superior es casi el doble de los 164.000 dólares declarados.

Incluso ahora, hay partes importantes que no se abordan. Las personas que no han tenido acceso a cuentas de jubilación, bien por falta de disponibilidad de la empresa, bien por autónomos que simplemente las han ignorado, pueden muy bien haber ahorrado fuera de las cuentas habilitadas para la jubilación. Como se puede ver, estos gráficos sólo tienen en cuenta las cuentas 401(k), IRA y Keogh.

Por último, la Seguridad Social sustituirá casi la mitad de los ingresos del trabajador en el momento de la jubilación, casi el 65% si trabaja hasta los 70 años. No soy partidario de contar con la Seguridad Social para la totalidad de los ingresos de jubilación, pero tal y como están estructuradas las prestaciones de la Seguridad Social, las prestaciones de sustitución son mucho más elevadas (en porcentaje) para los trabajadores con salarios más bajos, tal y como pretendía el sistema.

Para concluir, la mediana por sí sola es un dato demasiado pequeño para ser útil, en mi opinión. Este tipo de información presentada en estos gráficos es mucho más preferible para obtener una imagen más completa.

Answer 5

Si se profundiza y se examina el estudio original Lo que se mide es la "participación en planes de jubilación": en concreto, el dinero en planes 401(k) y cuentas IRA. Esto omite cualquier otra posible fuente de dinero para la jubilación: cosas como ahorros generales, inversiones no relacionadas con la jubilación, propiedad de bienes, pensiones, etc.

Como ejemplo extremo, conozco a alguien que se ha jubilado con una propiedad valorada en un millón de dólares, otro millón en acciones, una pensión que le proporciona miles de dólares al mes más seguro médico, y ni un céntimo de lo que el estudio consideraría "ahorros para la jubilación".

Sí, la familia media estadounidense está mal preparada para la jubilación. Pero no es ni mucho menos tan grave como parece en el artículo.