¿Qué ley estadounidense obliga a un banco a reabrir una cuenta cerrada si un tercero le envía dinero?

Question

Solía tener una cuenta en una cooperativa de crédito local. Me mudé y cerré la cuenta. La cooperativa de crédito me envió un cheque por el saldo restante y me confirmó que la cuenta estaba cerrada. Esto ocurrió hace 14 meses.

La semana pasada, alguien intentó enviarme dinero a través de Popmoney a esa cuenta. La cooperativa reabrió la cuenta y depositó el dinero. Si la cooperativa no hubiera empezado a enviarme correos electrónicos promocionales inmediatamente después de reabrir la cuenta, nunca habría sabido que me habían enviado dinero o que la cuenta había sido reabierta. De hecho, sólo me enteré porque intenté acceder a su banca online para excluir el correo basura, y me di cuenta, para mi sorpresa, de que no sólo podía seguir accediendo, sino que tenía una cuenta abierta con saldo.

Pregunté al banco por qué mi cuenta estaba activa y el popmoney no era rechazado como esperaba, y me dijeron

Cada vez que hay una solicitud de depósito para una cuenta que ha sido cuenta que ha sido cerrada, debemos reabrirla y depositar los fondos.

¿A qué ley se refieren y cuál es el motivo?

En mi caso, si no fuera por el correo basura, fácilmente nunca me habría enterado. ¿De qué sirve cerrar una cuenta si cualquier tercero puede reabrirla intentando ingresar dinero en ella? ¿Hay alguna forma mejor de destruir completamente una cuenta que deba pedir la próxima vez para evitar que esto se repita?

Answer 1

No hay ninguna ley federal que obligue a reabrir una cuenta cerrada. Pueden rechazar la transferencia/devolver el dinero, o pueden reabrir opcionalmente tu cuenta para que ellos reciban el dinero (tiene más sentido para ellos). Sin embargo, en uno de sus acuerdos se reserva el derecho de reabrir una cuenta cerrada para recibir el depósito. En ese momento, su cuenta pasará a estar activa, y el saldo puede estar por debajo del umbral de saldo mínimo exigido, por lo que es posible que le cobren comisiones de mantenimiento o por bajo saldo en la cuenta (las cooperativas de crédito son menos propensas a tener estas comisiones).

Si quieres llamarles la atención sobre sus tonterías, puedes pedirles que citen la ley que obliga a reabrir las cuentas cerradas. Es probable que se amparen en tu acuerdo de socio. En puede ser algunas leyes estatales que discuten esto, pero no he encontrado nada.

Esto se ha convertido en un problema tan grande para algunos clientes de los bancos (en los que se les cobran comisiones por el dinero que no sabían que tenían) que se propuso una ley en septiembre de 2013, llamada Ley de Libertad y Movilidad en la Banca de Consumo que esencialmente sólo permitiría al titular o titulares de la cuenta volver a abrir una cuenta cerrada.

ACTUALIZACIÓN: 20 de junio de 2014

Me he adelantado y he buscado las directrices de la NACHA para las transferencias ACH (tengo la versión de 2013) Normas y directrices corporativas de 2013 .

Estas líneas hacen referencia al "artículo 4A", que es Código Comercial Uniforme Sección 4A - Transferencia de fondos .

Document Pages: OR39-OR40
PDF Pages: 113-114

SECTION 3.8 RDFI's Right to Transmit Return Entries    

SUBSECTION 3.8.3 Exceptions to Timing Requirements for Return Entries

SUBSECTION 3.8.3.1 Timing Requirements of Return of Credit Entry Subject to Article 4A
An RDFI must Transmit a Return Entry relating to a credit Entry subject to Article 4A to its ACH Operator prior to the time the RDFI accepts the credit Entry as provided for under Article 4A, unless: [...]
(b) the Receiver's account has been closed; or [...]

Esto significa que si su cuenta está realmente cerrada, tienen una excepción al plazo estándar para emitir una anotación de devolución.

SUBSECTION 3.8.3.2 Timing Requirements for Credit Entries Refused by Receiver
An RDFI must return any credit Entry that is refused by a Receiver. [...]

Esto significa que si usted les notifica (por escrito) que rechaza cualquier abono futuro en la cuenta, ellos DEBE devuélvelos.

A continuación, busqué los códigos de motivo de devolución

Document Page: OR127
PDF Page: 201
Part 4.2 Table of Return Reason Codes

Code: R02
Title: Account Closed
Description: A previously active account has been closed by action of the customer or the RDFI.

RDFI = Institución Financiera Depositaria Receptora

Por lo que deduzco, basándome en estas directrices de la NACHA, su CU no cerró realmente su cuenta. La pusieron en "espera" o algún estado similar. Si realmente cierran su cuenta, están obligados a emitir un asiento de devolución con el código R02.

En tu caso, tu CU no te cobra ninguna comisión de mantenimiento, pero para los que trabajan con bancos, lo mejor es notificarles por escrito que rechazas cualquier crédito futuro en la cuenta, o ir a una sucursal e insistir en el cierre total de la cuenta.