¿Asesoría crediticia para preparar la compra de una casa dentro de un año?

Question

Tengo previsto comprar una casa dentro de un año.

Tengo 25 años, nunca he tenido una casa en propiedad, pero tengo una puntuación de crédito que ronda los 780, así que tengo eso a mi favor. Sin embargo, no planeo co-firmar y mi historial de crédito será de 5 años (y algunos meses) cuando planee comprar.

Unos amigos míos intentaron recientemente obtener una hipoteca para comprar una casa, pero se la denegaron. Hago esta pregunta porque mi amigo dice que les dijeron que les habrían aprobado si "tuviera una tercera línea de crédito con al menos un año de antigüedad".

Tengo dos tarjetas de crédito abiertas (que pago) y un préstamo para automóviles, que conforman mi historial crediticio. ¿Hay algo significativo en el número 3 como para que deba buscar una tercera tarjeta de crédito? ¿Especialmente porque estoy comprando solo? ¿Se trata más bien de la cantidad total de crédito de que dispongo?

Answer 1

En mi opinión no necesitas hacer mucho o nada diferente. Manténgase al corriente de sus pagos y su puntuación de crédito mejorará con el tiempo (aunque ya es bastante buena). Si tus tarjetas tienen límites relativamente bajos y, por lo tanto, se utilizan mucho con frecuencia, entonces podría valer la pena pedir un aumento de los límites para ayudar a mantener tu utilización baja. Aparte de eso, yo no abriría nuevas cuentas ni me preocuparía demasiado por tu puntuación, simplemente sigue haciendo lo que estás haciendo.

Los otros factores principales para conseguir la aprobación de una hipoteca son los ingresos y la carga de la deuda. La relación entre la deuda y los ingresos después de la compra de la vivienda deberá estar por debajo de un determinado porcentaje (los máximos varían según el prestamista o el tipo de préstamo), pero cuanto más bajo sea, mejor. Para muchos prestamistas, esto significa que el pago de la tarjeta de crédito, el préstamo del coche y la hipoteca no debe ser superior a 1/3 de tus ingresos brutos mensuales. Cuando llegue el momento de la compra, puedes empezar a hacer pagos adicionales a mitad de ciclo de la tarjeta de crédito si es necesario para reducir tu ratio de deuda a ingresos (que se recoge en una instantánea cuando se realiza el informe de crédito), pero es de esperar que no te extiendas lo suficiente como para que eso sea un problema.

Si puedes pagar el préstamo del coche y ahorrar un 20% de entrada, sería lo ideal, pero si tienes un préstamo de coche con un tipo de interés bajo, yo priorizaría un 20% de entrada para evitar el PMI.

Answer 2

...mi amigo dice que le dijeron que le habrían aprobado si "tenía una tercera línea de crédito de al menos un año".

Esto se llama "Superposición de la línea de negocio". Hay una serie de normas normales que deben cumplirse para la aprobación de todas las hipotecas, como la puntuación crediticia mínima (normalmente entre 560 y 620) y la relación entre la deuda y los ingresos (por ejemplo, el 45% o menos). Algunos prestamistas añaden un requisito adicional a las normas normales (llamado "superposición"), y una de las superposiciones más populares es un número mínimo de líneas de crédito (llamadas "líneas comerciales"). Al parecer, el prestamista con el que trabaja tu amigo exige un mínimo de 3 líneas de crédito como requisito adicional. Tu amigo debería buscar un prestamista que no exija este requisito (que supongo que la mayoría de los prestamistas no lo exigen).

Answer 3

Su puntuación de crédito es sólo uno de los muchos factores que intervienen en la decisión de los suscriptores de hipotecas de prestarle o no dinero para comprar una propiedad. La puntuación se utiliza para darles una idea aproximada del grado de cumplimiento de sus deudas anteriores y actuales. Una puntuación alta indica que usted es fiable en cuanto a la realización de sus pagos a tiempo y por al menos las cantidades mínimas esperadas por el acreedor cada semana/mes/año/lo que sea.

Lo que una puntuación de crédito no les dice sobre un cliente potencial es cuánta deuda tiene actualmente (su crédito informe lo divulgará) y su capacidad de asumir más obligaciones.

Es posible tener una gran puntuación de crédito pero estar ya rozando el umbral (teórico) de lo que puedes pagar cada mes en función de tus ingresos actuales. También es posible que tengas muchos ingresos y capacidad para pagar la deuda, pero que tengas una puntuación de crédito pésima debido a una mala gestión de la deuda, es decir, que hagas los pagos con retraso o por un importe incorrecto.

En realidad, no hay muchos tipos de crédito. Si ya tienes un préstamo a plazos y tarjetas de crédito, dudo que esto se utilice como razón para rechazar una solicitud de hipoteca. La razón más probable por la que un asegurador rechazaría una solicitud es si la relación deuda-ingresos del solicitante se considera demasiado arriesgada para su cartera. Los distintos prestamistas están dispuestos a asumir diferentes cantidades de riesgo (aunque no es una regla universal, los tipos de interés que cobran suelen reflejar su tolerancia al riesgo: un prestamista con tipos de interés más altos puede aceptar clientes más arriesgados, utilizando los ingresos adicionales producidos por los tipos de interés más altos para compensar las pérdidas sufridas cuando una mayor proporción de su cartera incumple los pagos).

Todos los prestamistas tendrán en cuenta tu deuda actual total, más la cantidad que pides prestada, y luego la compararán con tus ingresos (y hasta cierto punto con tus activos líquidos). Si actualmente gana $4,000 a month, have $ Si tienes un préstamo de 600 euros al mes y pagas la tarjeta de crédito, y pides una hipoteca que requiera un pago mensual de 1200 euros, tu ratio deuda-ingresos es de (600 + 1200) / (4.000) = 45%. Algunos suscriptores podrían estar de acuerdo con esto y aprobar el préstamo, otros podrían querer ver un porcentaje más bajo, por ejemplo 43% o menos .

Answer 4

Con una puntuación de crédito de 780 sólo tienes que preocuparte de dos cosas: los ingresos y el pago inicial. Es probable que tus amigos hayan tenido problemas de crédito.

Si yo fuera tú, pagaría el préstamo del coche, ahorraría un fondo de emergencia y luego ahorraría un pago inicial. Eso es mucho, ¿puedes hacerlo en un año? ¿Cuánto puedes tener para el pago inicial para entonces?

Siempre que no intente comprar demasiada casa, se le aprobará fácilmente incluso si su puntuación cae en el rango de 730, y es probable que aumente una vez que pague su coche.

Answer 5

En mi experiencia de primera compra en 2016:

La puntuación de crédito sólo afectaba al tipo de interés, pero tanto yo como mi cofirmante (hermano) estábamos por encima de 700. El importe máximo del préstamo se determinó en función de lo que mi hermano y yo habíamos ganado en los últimos dos años, menos las facturas mensuales recurrentes (como el pago del coche). El informe de crédito estaba limpio, excepto por un único elemento negativo (una factura de teléfono que había impugnado).

Compré mi casa con cero de enganche requerido (puse algo de enganche).

A principios de año me rechazaron de otro prestamista una vivienda más barata. La única diferencia era el prestamista.

Otra nota al azar, mi eventual prestamista no podía aprobarme un préstamo hasta que eliminara la disputa en mi crédito. Sus palabras exactas fueron "no puedes tener un elemento de crédito disputado, el negativo está bien, pero tienes que cancelar tu disputa para que aprobemos el préstamo".

Has hecho varias preguntas en tu pregunta, pero las respuestas son realmente todas las mismas.

1. Encuentre un agente hipotecario que le guste y que sea cooperativo y receptivo.
2. Dígales que está buscando una preaprobación y que quiere ver cuánta casa puede pagar. Ellos pueden examinar sus ingresos y sus deudas/pagos mensuales sin mirar su crédito y decirle si existen elementos que deben ser corregidos.
3. Ten preparado al menos un 10% de entrada para poder conseguir un préstamo sin PMI (todavía no sé cómo me libré del pmi con un préstamo de 0% de entrada). NOTA: El PMI depende completamente del prestamista, así que si un prestamista quiere un 20% de entrada para evitar el PMI, busque un nuevo prestamista.
4. Aunque a menudo puede conseguir que el vendedor pague los costes de cierre, tenga preparado dinero adicional para ello, ya que puede ser la diferencia entre que consiga la casa que desea y que no la consiga.