¿Cómo puede un banco prestar su dinero mientras usted tiene acceso constante a él?

Question

¿Cómo prestan los bancos/las fintechs su dinero mientras usted tiene acceso constante a él, es decir, puede retirarlo en cualquier momento? Supongo que hay algún tipo de fondo de liquidación, pero ¿cómo se gestiona exactamente con un riesgo limitado?

Answer 1

Según el economista A. Werner y su estudio de caso Esto se debe a que los bancos no necesitan su dinero para crear nuevas deudas Excerpt:

Se lleva a cabo una prueba empírica en la que se pide dinero prestado a un banco colaborador, mientras se controlan sus registros internos, para para establecer si en el proceso de poner el préstamo a disposición del prestatario, el banco transfiere estos fondos desde otras cuentas dentro o fuera del banco, o si son de nueva creación. Este estudio establece por primera vez empíricamente que los bancos crean individualmente crean dinero de la nada. La oferta monetaria se crea como "polvo de hadas polvo de hadas' producido por los bancos individualmente, "de la nada".

¿Cree que A. Werner es una especie de loco? Intente leer este documento de Kumhof y Jakab, publicado por el FMI (Fondo Monetario Internacional):

En concreto, prácticamente toda la investigación económica neoclásica reciente se basa en la descripción altamente engañosa de la banca como "intermediación de fondos prestables", que se remonta a los años 1950 y 1960. de la banca, que data de los años 50 y 60 y se remonta al siglo XIX. En su lugar, defendemos la descripción de "financiación a través de la creación de de la creación de dinero", que es coherente con la visión de los años 30 de los economistas asociados a la Escuela de Chicago. Estas dos visiones han radicalmente diferentes para la respuesta macroeconómica de un país respuesta macroeconómica de un país a las perturbaciones financieras y de otro tipo. Esto, a su vez, tiene una evidente relevancia para las decisiones políticas clave de hoy en día.

El préstamo, en esta narrativa, comienza con los bancos recogiendo depósitos de recursos reales previamente ahorrados (bienes de consumo perecederos, bienes de consumo perecederos, bienes de consumo duraderos, máquinas y equipos, etc.) de los ahorradores y termina con el prestando esos mismos recursos reales a los prestatarios. Pero tales instituciones simplemente no existen en el mundo real.

EDITAR: Si bien es cierto que los bancos necesitan parte del dinero que prestan es sólo una fracción de las deudas que crean. Estas son las requisitos de reserva . Países como Suecia, Nueva Zelanda o Australia tienen requisitos de reserva del cero por ciento. En la Eurozona es del 1%. En los EE.UU. dependen de la cantidad de deuda y oscilan entre el 3% y el 10%. (véase el artículo de la wiki proporcionado)

Answer 2

¿Cómo hacen los bancos / fintechs para prestar tu dinero mientras tienes acceso constante a él, es decir, puedes retirarlo en cualquier momento? Supongo que hay algún tipo de fondo de liquidación, pero ¿cómo se gestiona exactamente con un riesgo limitado?

Mientras el banco no sea insolvente y tenga activos importantes que superen su pasivo, una crisis de liquidez nunca será un problema real. Por ejemplo, digamos que se exige $10 and the bank didn't have it. They could simply offer you a coupon good for $ 11,50 en 30 días, con un interés del 18% TAE a pagar si no fueran capaces de satisfacer el cupón en 30 días. Dado que el banco es solvente y cuenta con activos importantes que superan su pasivo, este cupón vale al menos 10 dólares, y podría simplemente cobrarlo en el banco de enfrente, que estaría encantado de tenerlo.

El verdadero problema es si el banco se declara realmente insolvente debido a la concesión de muchos préstamos fallidos, no que pueda tener algún problema de liquidez a corto plazo aunque tenga una valiosa cartera de préstamos y otros activos.

Se suele decir que el seguro de la FDIC evitó las corridas bancarias. Eso es cierto. Pero no es porque haya protegido a los bancos de la falta de liquidez. Es porque la causa de una corrida bancaria es que la gente teme perder su dinero porque el banco está insolvente debido a la concesión de malos préstamos. La iliquidez es sólo un inconveniente menor para un banco si es solvente: sólo tiene que pagar intereses por encima del mercado durante un corto período de tiempo.

Centrarse en el "acceso constante, puede retirarse en cualquier momento" es una pista falsa. Cualquier entidad solvente puede resolver sus problemas de liquidez emitiendo deuda: ¿quién no querría prestar dinero a tipos muy superiores a los del mercado a un banco solvente con activos muy superiores a sus obligaciones? El verdadero problema es que los bancos están quebrando porque hicieron malos préstamos.